你好，我是大賀。

今天聊保誠新出的**「駿譽財富」（PRUDENTIAL Prime Ace）**。

這款產品最近問的人挺多。原因也直接。首發期有保費回贈。也有一次性預繳的6.5%保證特惠利率。

但說句實在話。優惠只是入口。

我更關心的是，它到底解決了什么問題。尤其是以前很多港險儲蓄產品里，大家最頭疼的幾個點。

錢鎖得久。前期現金價值薄。想取錢流程麻煩。傳承安排不夠細。

我當年買第一單儲蓄險時，也遇到過類似問題。第5年想取點錢出來。流程比我想象中麻煩。那次之后，我看儲蓄險就不只盯收益了。

我會看三個東西。

保證現金價值。提取機制。傳承結構。

駿譽財富這次真正值得聊的地方，也在這里。

年繳100萬美元，保誠為什么愿意少收這么多？

先看最吸引人的部分。

保誠本月推出的這款美元儲蓄計劃，英文名是 PACE / Prime Ace。中文叫「駿譽財富」。

首發期里，有一個選擇很抓眼球。

一次性預繳全期3年保費，可以享受每年6.5%保證特惠利率。

這個利率折算下來，相當于約17.9%首年年度保費的節省。

舉個素材里的例子。

年繳保費100萬美元。一次性預繳3年?？偙ＹM是300萬美元。

選擇這個預繳安排后，可少付179,374美元。實際繳費是2,820,626美元。

這個數字很漂亮。

但我不建議只因為這個優惠就沖。

自己人不騙自己人。優惠是產品銷售期的安排。真正決定你后面舒服不舒服的，不是這一下省了多少。是這張保單后面怎么運作。

保費回贈和6.5%特惠利率，本質上是二選一。

手里現金很充裕。又想一次性把長期安排做好。預繳更容易看出優勢。

現金流還要留余地?；蛘卟幌胍淮螇禾噱X。那保費回贈可能更適合。

別被話術繞進去。

它不是單純“哪個數字大就選哪個”。還要看你自己的資金節奏。

我更看重的，是保費交齊后鎖定81%

駿譽財富的第一層底氣，是早期保證現金價值。

這個點很關鍵。

很多傳統儲蓄險，前幾年現金價值爬得慢。賬面收益演示看著不錯。但你真要中途動錢，心里會發虛。

駿譽財富不一樣的地方在于，保費交齊后，保單鎖定81%的保證現金價值。

如果配合預繳，保單繕發日退保價值為預繳總保費的80%。

這個設計我比較認可。

不是說你應該早退。儲蓄險本來就不是短期理財。

但一張長期保單，前期保證價值太薄，會讓人很被動。尤其是家庭現金流一旦出問題，你會發現賬面數字和可用資金不是一回事。

駿譽財富的這個早期保證價值，確實把確定性往前推了。

這也是我認為它比很多傳統儲蓄險舒服的地方。

它的基礎參數也比較清楚。

保費繳費年期是3年。投保年齡是1至80歲，按下次生日年齡算。貨幣是美元。最低名義金額是600,000美元。

正常產品門檻不低。

它不是小額隨便買的產品。更像給已經有一筆明確美元配置資金的人用。

素材里還提到，3年供款，預期5年回本。第10個保單年度，總回報率為4.22%。

這里我得提醒一句。

“預期5年回本”不是保證5年回本。第10年4.22%也是演示口徑下的總回報率。

我會把這些數字當參考。不會當承諾。

但保費交齊后鎖定81%保證現金價值，這個更硬。

因為它是保證部分。

另外，它設有保費融資選項。這個功能對高凈值客戶有吸引力。

不過我不建議普通家庭輕易上融資。

融資會放大效率。也會放大壓力。利率、匯率、現金流，都要一起看。短期資金別碰。收入不穩定也別碰。

±1.1%的波動差，說明它不是激進型產品

再看收益穩定性。

儲蓄險最容易讓人誤解的地方，是演示收益。

有些產品樂觀情景很好看。悲觀情景掉得也明顯。你只看中間那條線，就容易判斷失真。

素材里提到，市面上部分同類產品，樂觀與悲觀演示收益差值可達**±2.4%**。

而駿譽財富的樂觀與悲觀演示情景，收益差異控制在**±1.1%**區間內。

這個水平確實低。

我的理解很簡單。

它不是奔著特別激進的上限去的。它更想把上下波動壓住。

底層配置也能解釋這一點。

它的長期目標資產分配，是50%固定收益證券 + 50%股票類別證券。

再加上全球范圍內分散投資。以及保誠長期經營下來的風控和紅利平滑機制。

這類設計，不會讓你一眼看到特別夸張的增長故事。

但它適合對波動敏感的人。

比如臨近退休的人。比如給父母安排養老現金流的人。比如家里已有進攻型資產，只想拿一部分錢做穩健美元配置的人。

這類人，我會認真看駿譽財富。

如果你追求短期高收益?；蛘呦肴迥陜阮l繁進出。它不合適。

說白了，它更像一個長期現金流工具。不是拿來炒收益的。

第5年起自動發錢，這個功能我挺喜歡

這款產品里，我個人最喜歡的，不是6.5%。

是它的自主入息選項。

從第5個保單周年日開始，持有人可以預先設定自動提取指令。

提取頻率可以按年。也可以按月。

金額可以固定。也可以按每年**1%至10%**的比例遞增。

這個設計很實用。

過去很多儲蓄險不是不能取。是取起來麻煩。你要申請。要看規則。要等流程。很多人真正用的時候，體驗并不好。

2025年香港保險業監管局第三季度投訴報告里，也能看到這個趨勢。2025年Q3共接獲1,247宗投訴。涉及長期儲蓄類產品的占比達38%。退保流程復雜、部分提取困難，是主要投訴點。

這不是小問題。

越來越多內地客戶買港險。2025年前三季度，內地訪客新造保單保費達468億港元。同比增長15.6%。儲蓄型產品占比超過60%。

買的人多了。大家就不只看收益了。

體驗會變重要。流動性會變重要。后面取錢順不順，也會變重要。

駿譽財富的自主入息，是把“以后再申請”變成“現在先設好”。

生活費可以用。大學學費可以用。長者照護也可以用。

更關鍵的是，提取來源是歸原紅利和相關特別紅利的現金價值。素材里寫得很清楚。它不減少保單名義金額。也毋須部分退保。

這點我認為很有價值。

名義金額不被切掉。保單結構就不用頻繁拆。對長期傳承和持續滾存，更友好。

不過你也要注意。

它提的是紅利相關現金價值。紅利本身有非保證屬性。你不能把未來每個月能取多少錢，當成銀行定存利息一樣理解。

我的判斷是。

如果你是為了退休后補充現金流。駿譽財富這個功能很合適。

如果你指望第5年開始大額取錢，還要保單繼續高速增長。這個想法就太貪了。

保單不是提款機加印鈔機二合一。

它能做的是，把長期資產變成更有秩序的現金流。

這已經很難得了。

另外，PACE只提供三年繳。也可以一次性預繳全期保費。

這個繳費節奏很短。

對年輕家庭來說，壓力可能集中。要慎重算現金流。

對中年準退休家庭，反而更舒服。不想背十幾年保費。手里有一筆美元資金。想盡快完成安排。它的節奏就比較匹配。

對高凈值家庭，也有吸引力。尤其是想把養老、教育、傳承放在一張保單里規劃的人。

能分拆、能換人、能托管，傳承功能不是擺設

再說傳承。

很多人買港險儲蓄，嘴上說是理財。實際想解決的是家里錢以后怎么傳。

尤其是多孩家庭。再加上父母養老、子女教育、隔代傳承。只靠一份遺囑，未必夠順。

駿譽財富在這塊給得比較細。

第3個保單周年日后，保單支持分拆功能。

一張大保單，可以拆成多份獨立保單。分別給子女?；蛘呓o孫輩。

這個功能對多孩家庭很實用。

不然一張保單對應多個受益安排，后面很容易扯不清。

它還支持無限次更改受保人。

個人保單里，可以在現有受保人在世時更換受保人。讓保障和保單價值繼續延續。

企業業務保單也能用。原本作為受保人的雇員離職時，可以更換新任雇員為受保人。

這個設計不只是家庭用。企業留存資金、關鍵人安排，也能有空間。

還有一個功能，我認為很多家庭會低估。

無行為能力選項。

如果保單持有人因為嚴重疾病，比如重度創傷、昏迷，喪失行為能力。預先指定的家人，可以直接提取部分退保價值或接管保單。

正常法律程序可能需要數月。保單授權的應急提取只需數天。

這幾天很關鍵。

真正出事的時候，家庭需要的是馬上能動的錢。不是等材料、等審批、等流程。

暫托人機制也值得看。

如果你想把財富留給年幼子女。又擔心孩子太早拿到錢?？梢园才艜和腥舜鼙?。直到子女達到指定年齡，或某個人生事件。

比如大學畢業。結婚。生育。移居。

這個功能能防止財富過早被揮霍。

我不會說它完全等同家族信托。

這話太滿。

但它確實把一部分信托式安排，做進了保單結構里。門檻也更友好。

對普通高凈值家庭來說，這已經夠用了。

寫在最后：保費回贈和6.5%利率，我會怎么選

截至今天，2026年05月10日，駿譽財富還在首發推廣窗口里。

活動期是即日起至5月31日。海報顯示為2026年4月15日至5月31日。

這段時間里，最低名義金額從600,000美元下調至195,000美元。

這會讓門檻明顯降低。

優惠有兩個方向。

保費回贈這邊，海報顯示：

• 首年年度化保費65,000至199,999美元，回贈6%
• 200,000至499,999美元，回贈8%
• 500,000至999,999美元，回贈10%
• 1,000,000美元或以上，回贈12%

另一個方向，是一次性預繳全期3年保費，享每年6.5%保證特惠利率。

保單生效時，還可享高達一次性預繳保費**80%**的保證金額。

我的選擇邏輯很直接。

資金非常充裕。三年保費一次拿出來也不影響生活。優先看6.5%特惠利率。

現金流還要留彈性。未來一年內還有其他用途。優先看保費回贈。

不要為了優惠，把自己現金流壓緊。

這款產品，我會給它一個比較明確的定位。

適合長期美元資金。適合養老現金流。適合多孩或隔代傳承。也適合不想折騰太多流程的人。

不適合短期周轉錢。不適合收入不穩定的人。不適合只盯演示收益的人。

它的優勢不是某一個數字特別夸張。

而是保證現金價值、低波動、自主入息、傳承架構這幾塊拼得比較完整。

這也是我覺得它值得重點看的原因。

大賀說點心里話

港險產品越復雜，越不能只看海報數字。你要把錢放多久、怎么取、以后給誰，都得提前算清楚。想看不同方案怎么省錢，或者想核一遍自己適不適合，可以加我聊。