你好，我是大賀。

上周有個客戶拿著**周大福「匠心飛越」**的計劃書來找我。

他說，朋友圈都在推。最快 IRR 封頂。116、557 極致領取。20 年變 3.5 倍。24 年變 4 倍。

聽著很猛。

我問了他一句。這筆錢，你到底準備拿來干嘛？

他愣住了。

這其實是很多人買儲蓄險時，最容易跳過去的問題。規劃不是買產品，是解決問題。錢的用途不同，選的產品就不同。

今天咱們按場景來拆。

截至 2026年05月10日，匠心飛越還沒正式開售。但宣傳資料已經很完整。繳費方式有三種。躉繳。5 年繳。12 年繳。

這篇不夸張。也不帶節奏。我就按三類人講清楚。

想把錢長期放大的人。想早點領現金流的人。想做家庭傳承的人。

你屬于哪一類，答案會完全不一樣。

朋友圈刷屏的匠心飛越，到底賣給誰

匠心飛越這次刷屏，靠的不是一個點。它是幾個點一起打出來。

最快 IRR 封頂。116/557 領取。20 年變 3.5 倍。24 年變 4 倍。償付能力充足率 282%。同類產品連續多年分紅實現率 100%。

單看宣傳頁，確實很容易心動。

不過我不建議你被一個詞帶走。比如“最快”。比如“極致”。比如“市場唯一”。

這些詞可以看。但不能直接下決定。

我會把它拆成三個問題。

第一。你這筆錢是要長期攢著。盡量讓它滾大。

第二。你這筆錢是要盡早拿出來。每年給自己或家人發現金流。

第三。你這筆錢是給孩子、配偶、家族安排。更看重控制權和傳承節奏。

這三個場景，匠心飛越的表現不一樣。甚至差別挺大。

如果你是長期攢錢黨，它有明顯優勢。如果你是現金流領取黨，我會謹慎。如果你是傳承規劃黨，它的功能值得看。

下面一個個講。

想讓錢長到最大，匠心飛越的封頂速度確實能打

先看長期增長。

匠心飛越最強的地方，就是封頂速度。這個點不虛。

5 年繳版本。預期 7 年回本。保證 13 年回本。第 10 年 IRR 是 3.54%。第 20 年 IRR 到 6.01%。第 24 年 IRR 到 6.5%。

這個速度在同類產品里很靠前。

之前富衛盈聚天下 2，是封頂速度很快的代表。匠心飛越比它還快一年。5 年繳第 24 年封頂。

封頂到 6.5% 后，后面大概每 11 年翻一倍。長期復利感很強。

我給你舉個真實的例子。

5 年繳。總保費 50 萬美元。也就是每年 10 萬美元，交 5 年。

演示里，第 16 年實現本金翻倍。第 30 年預期現價是 2,927,364 美元。

你把錢放這兒，20 年后長什么樣。這個表已經給得很直觀。

再看躉繳。

躉繳的宣傳更猛。10 年 IRR 5.2%。20 年 IRR 6.5%。20 年本金變 3.5 倍。

這個靜態收益，確實是第一梯隊。

但也要說清楚。前中期并不是誰都打不過它。

5 年繳第 10 年 IRR 是 3.54%。宏利宏摯傳承第 10 年是 4.29%。這個差距不小。

也就是說。你要看 10 年左右的表現。宏利宏摯傳承更強。

你要看 20 年之后。尤其是沖 6.5% 封頂速度。匠心飛越就很有競爭力。

我的判斷很直接。

長期攢錢，20 年以上不動，匠心飛越可以進備選。10 年左右就可能用錢，它不是最優先。

這點很重要。很多人只看到 6.5%。沒看自己能不能真的拿住 20 年。

想早點領現金流，116/557能做，但我不建議只沖這個點

這幾年，現金流需求明顯變多。

2025 年胡潤相關報告里提到，中國千萬資產家庭達到 211 萬戶。其中 62% 表示未來 5 年有穩定被動現金流規劃需求。這個比例比 2024 年高了 11 個百分點。

我平時接觸客戶，也有同樣感受。

很多人不是缺一張高收益表。而是想解決幾個現實問題。

孩子留學每年要錢。父母養老每年要錢。自己退休后想有美元現金流。公司經營也想留一條后路。

匠心飛越的 116、557，就是瞄準這個痛點。

躉繳可以做 116。第 1 年開始。每年提取總保費 6%。宣傳里說，這是市場唯一。

躉繳還可以做 137、158、179。領取方式很多。

5 年繳可以做 557。第 5 年開始。每年提取總保費 7%。目前能做這個的，主要是匠心飛越和安盛盛利 2。

它也支持年領。支持月領。也可以領給第三方。

這部分確實靈活。我不否認。

不過我最想提醒你的，是另一句話。

能做，不等于做得好。

很多人看 116、557，會覺得很厲害。但領取型產品，不能只看能不能領。還要看領完之后，保單里還剩多少。

同樣做 567 領取。同樣 50 萬美元保費。

匠心飛越第 10 年，比宏利宏摯傳承差 11-12 萬美元。第 30 年，比安盛盛利 2、富衛盈聚天下 2 差近 19 萬美元。

這個差距不小。

為什么會這樣？

我看了它的資產配置。這一代比上一代更保守。

上一代匠心傳承 2。權益類投資占比最低 50%。

匠心飛越這一代。權益類資產配比最低降到 20%。固收占比最高可以到 80%。

更穩是更穩。但領取后剩余現價，就沒那么強。

躉繳 50 萬美元的案例里。5 年預期回本。18 年翻倍，預期 IRR 6%。29 年 3 倍，IRR 6.39%。34 年 IRR 達 6.5%。

這個數字看著不錯。但你拿它做高頻提取時，競爭力會下降。

我的判斷也很明確。

如果你只想做領取，匠心飛越不是我最優先推薦。它適合能接受“靈活領取”，但不極致追求領取后現價的人。

想做現金流。要把“每年能領多少”和“領完還剩多少”一起看。

只盯著 116、557。很容易看偏。

想做傳承和家庭規劃，匠心飛越的功能是加分項

講功能這塊，我對匠心飛越態度更正面。

它不是只有收益表。家庭規劃工具也做得比較全。

貨幣轉換。保單分拆。無限次更換被保人。后備持有人。保單暫托人。保單假期。保費豁免。

這些該有的，基本都有。

我最看重的，是它的財富調配選項。

第 10 年開始。可以在三檔之間切換。

增進。均衡。保守。

均衡模式下。復歸紅利加終期分紅占 60%。穩健資產戶口占 40%。

穩健資產戶口是 100% 固定收入證券。現行非保證年利息是 4.25%。

這功能適合誰？

適合那種前 10 年愿意搏增長。后面想逐步穩住的人。

比如孩子 5 歲投保。第 10 年孩子 15 歲。再過幾年要留學。你不想再讓賬戶波動太大。這時調成均衡或保守，就有實際意義。

不過這也不是免費午餐。

你把更多錢放進穩健賬戶。預期收益自然會降。這點要接受。

保費豁免也算加分。

投保人和被保人是同一人。或者被保人不滿 17 歲。投保人在 75 歲前，因意外或疾病身故、全殘。后續保費可以豁免。當然有上限。

給孩子做規劃時，這個功能很實用。家長出了事，保單還能繼續。這不是收益問題。這是家庭風險隔離問題。

身故賠償方式也比較細。

可以一筆過。可以固定分期。10 年、20 年、30 年都可以。也可以遞增分期。每年遞增 3%。還可以自訂支付。也可以部分一筆過，余額分期。

未領取余額達到 50,000 美元，還能享利息。

再加上人生大事選項。成年。結婚。買房。生病。這些節點都可以做安排。

這部分我給好評。

如果你是傳承規劃黨，匠心飛越比單純收益型產品更有看頭。尤其適合一張保單要兼顧增長、分配、控制權的人。

但別搞反了。

功能強，不代表收益一定最強。傳承工具，看的不是單一 IRR。看的是錢能不能按你的意思走。

不管哪類人，都繞不開周大福人壽穩不穩

產品講完，還得講公司。

這部分我會更謹慎。

周大福這個名字，很多人熟。背后是香港四大家族之一的鄭氏家族。周大福集團旗下有 4 家港股上市公司。總資產超 7200 億港元。

品牌實力確實在。

但落到保險公司本身。歷史底子沒那么順。

周大福人壽前身，最早是 1985 年的新西蘭保險。后來改成鵬利保險。再到盈科保險。再到歐洲富通。再到九鼎集團。2018 年，周大福用 215 億港元收購。2024 年，正式改名周大福人壽。

三十多年。轉手 5 次。換了 6 個名字。

儲蓄險不是一年兩年的東西。很多人一放就是二三十年。甚至是一輩子。

一家公司頻繁易主。對儲蓄險來說，不是加分項。

當然，現階段看數據，它不是危險公司。

香港償付能力充足率 282%。惠譽評級 A-。穆迪評級 A3。主打產品連續 9 年分紅實現率 100%。固收投資占比超 72%。

這些數據都還不錯。

分紅基金也有資產隔離。保險公司受香港保監局監管。法律結構上，有自己的安全邊界。

但我還是保留意見。

周大福人壽和新世界發展，同屬鄭氏家族體系。新世界發展這兩年壓力不小。永續債利息曾經延期支付。最后靠大額再融資穩住。

法律上，兩家公司獨立。這一點要講清楚。

但市場擔心也不是空穴來風。

會不會用保險浮存金投關聯方債券或項目。集團缺錢時，會不會處置保險牌照。這些問題，地產系保險公司過去并非沒有前車。

我不把它說成風險爆表。也不會把它當成完全沒問題。

我的態度是：現階段數據安全，但長期穩定性要打折看。買可以，但不適合把全部港險預算都壓在這一家公司。

寫在最后：這三類人，我會這樣選匠心飛越

把話收回來。

匠心飛越不是差產品。它的亮點很亮。

5 年繳 24 年 IRR 到 6.5%。比富衛盈聚天下 2 快一年。躉繳 20 年 IRR 到 6.5%。116、557 也確實有特色。傳承功能也有設計感。

但它不是全能型選手。

我會這樣給建議。

第一類，長期攢錢黨。你這筆錢 20 年以上不用。目標是長期復利放大。可以考慮匠心飛越。它的封頂速度確實強。

第二類，現金流領取黨。你很看重每年領取。還很看重領完之后剩余現價。我不會優先推它。安盛盛利 2、富衛盈聚天下 2、宏利宏摯傳承，都要一起比。

第三類，家庭傳承黨。你想做孩子教育、婚嫁、養老、身故分配。也想后期把賬戶調得更穩。匠心飛越值得細看。它的功能不是擺設。

第四類，特別保守的人。你很在意公司歷史穩定性。你不喜歡頻繁易主的背景。那就別重倉。分散配置更穩。

2025 年前三季度，內地訪客新單保費達到 628 億港元。儲蓄險占比 86%。5 年繳檔位平均保費約 42 萬美元。匠心飛越主推的 5 年繳、50 萬美元案例，確實打中了主力客群。

越是這種時候，越別被朋友圈節奏帶著走。

再說優惠。

推廣期是 2026年4月27日至2026年6月30日。最后批核日期是 2026年8月31日。

5 年繳。首年保費折扣最高 8%。第 2 年最高 16%。總折扣最高 24%。

整付保費折扣最高 6%。對應保費門檻是 150 萬美元及以上。

5 年繳預繳，年利率最高 4.5%。2 年繳預繳，有 **7.1%**年利率。

我的最終判斷很簡單。

看重快封頂和特色功能，可以配。看重極致領取后現價，不要只看它。看重公司長期穩定性，不要重倉。

港險配置最怕一件事。不是買錯某個產品。而是把不同用途的錢，塞進同一個答案里。

大賀說點心里話

如果你已經拿到匠心飛越計劃書，別急著看哪一列收益最高。先把這筆錢的用途說清楚，再看怎么買更省、更穩。