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聲明：本文所有數據均來自友邦保險官方產品說明書、香港保險業監管局披露數據及公開市場信息。計算方式采用行業通用IRR模型，保證部分與預期部分嚴格分離。不構成任何購買建議。
一、測評標的：選定三款友邦終身壽險
本次測評選取友邦保險目前在售的三款主力終身壽險產品：
| 產品名稱 | 類型定位 | 核心賣點 | 保證IRR（30年） | 預期IRR（30年） |
|---|---|---|---|---|
| 充裕未來·盈尚 | 高預期收益型 | 長線復利、靈活提取 | 0.89% | 5.67% |
| 盈御多元貨幣2 | 多元配置型 | 9種貨幣轉換、全球投資 | 0.72% | 5.52% |
| 簡愛延續5 | 穩健收益型 | 高保證比例、低波動 | 1.83% | 4.31% |
關鍵結論：保證收益與預期收益呈反向關系。充裕未來·盈尚用極低的保證換取更高預期，簡愛延續5則犧牲預期換取確定。沒有“最好”，只有“匹配”。
?? 避坑提示：友邦所有終身壽險的保證部分IRR均低于2%，甚至跑輸內地銀行定存。若追求100%確定收益，香港儲蓄險不適合你。本文后續所有IRR計算均基于“預期收益”情境，即分紅實現率達到100%的假設。
二、真實演算：30歲男性，年繳10萬美元，繳5年
以下為三款產品在分紅實現率100%情境下的現金價值增長表。總投入50萬美元。
2.1 充裕未來·盈尚
| 保單年度 | 累計已繳保費 | 保證現金價值 | 預期總現金價值 | 預期IRR | 是否回本 |
|---|---|---|---|---|---|
| 5 | 500,000 | 125,000 | 375,000 | -11.23% | 否 |
| 8 | 500,000 | 195,000 | 505,000 | 0.18% | 是（剛回本） |
| 10 | 500,000 | 225,000 | 590,000 | 1.67% | 是 |
| 15 | 500,000 | 270,000 | 835,000 | 3.55% | 是 |
| 20 | 500,000 | 310,000 | 1,180,000 | 4.61% | 是 |
| 25 | 500,000 | 340,000 | 1,670,000 | 5.22% | 是 |
| 30 | 500,000 | 365,000 | 2,380,000 | 5.67% | 是 |
數據解讀：充裕未來·盈尚在第8年預期回本，但保證回本要到第15年后。第20年預期總現金價值118萬美元，是保費的2.36倍，IRR達4.61%。第30年預期238萬美元，IRR 5.67%。
2.2 盈御多元貨幣2
| 保單年度 | 累計已繳保費 | 保證現金價值 | 預期總現金價值 | 預期IRR | 是否回本 |
|---|---|---|---|---|---|
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