你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個客戶問我一個很有意思的問題：買車可以選手動擋還是自動擋，那買保險能不能也有"換擋"的自由？

說實話，這個問題問到點子上了。周大福匠心傳承2最近推出的"財富躍進(jìn)"功能，本質(zhì)上就是給保單裝了個"換擋器"——第10年可以選擇切換到更激進(jìn)的投資模式。

從資產(chǎn)配置角度來看，這款產(chǎn)品確實給了你更多選擇：求穩(wěn)，選原版方案；追求收益，選財富躍進(jìn)版。它還支持增進(jìn)、均衡、保守三種模式相互轉(zhuǎn)換，進(jìn)可攻退可守。

但問題是：這個"換擋"功能真有那么神嗎？今天我就從不同場景出發(fā)，幫你拆解一下。

追求早期回本的你

如果你買港險最擔(dān)心的是"錢什么時候能拿回來"，那周大福匠心傳承2的表現(xiàn)確實不錯。

先看2年交的情況。以0歲男孩、年交5萬美元為例，周大福匠心傳承2第5年即可回本，在2年交產(chǎn)品中排前三。雖然回本速度晚于中銀人壽月悅出息、忠意啟航創(chuàng)富（卓越版），但快于永明、富衛(wèi)、萬通、國壽海外、安達(dá)的產(chǎn)品。

再看5年交，匠心傳承2第7年回本，雖不是最早，但也排在前列。

從這張對比表可以看到，在回本速度這個維度上，匠心傳承2確實處于第一梯隊。關(guān)鍵是找到適合你的——如果你對資金流動性要求高，這款產(chǎn)品至少不會讓你等太久。

追求長期高收益的你

這才是財富躍進(jìn)功能真正發(fā)力的地方。

先說一個背景：目前港險市場普遍有6.5%的IRR限高。誰能更早達(dá)到這個天花板，誰的前期收益就更有競爭力。

原版匠心傳承2要在第42年才能達(dá)到限高——說實話，這個表現(xiàn)放在各產(chǎn)品瘋狂卷前置收益的今天，顯得有些一般了。要知道目前最早達(dá)到限高的已經(jīng)卷到了安達(dá)傳承首創(chuàng)V-豐成的第27年。

但開啟財富躍進(jìn)后，情況完全不同：財富躍進(jìn)版匠心傳承2在第28年就達(dá)到**6.5%**限高，只比傳承首創(chuàng)V-豐成晚1年。直接提前了15年，這是很驚人的數(shù)據(jù)。

從整體收益曲線來看，財富躍進(jìn)版匠心傳承2在第28年達(dá)到限高后就開始領(lǐng)跑，42年之后兩個版本收益趨同。可以說財富躍進(jìn)選項直接將匠心傳承2拉高了一個等級。

長期來看，如果你的持有期限足夠長、能承擔(dān)一定波動，這個功能確實有吸引力。

需要定期提領(lǐng)的你

買儲蓄險不只是為了看賬戶數(shù)字增長，很多人更關(guān)心的是"能提多少、提完還剩多少"。

先看225提領(lǐng)場景（2年交、第2年起每年提取總保費5%）。由于條件比較苛刻，滿足的產(chǎn)品并不多。匠心傳承2的賬戶余額僅次于永明萬年青星河尊享II，略高于萬通富饒千秋。

但這里要說實話：賬戶余額差距有些大。第70年時與星河尊享II相差101萬美元。在提領(lǐng)方面，星河尊享II的優(yōu)勢確實更強(qiáng)悍。

再看567提領(lǐng)場景（5年交、第6年起每年提取總保費7%，即17500美元）。前20年宏利宏摯傳承的賬戶余額更高。20年~70年匠心傳承2賬戶余額排全場第二，僅次于永明萬年青星河尊享II。

有意思的是，70年之后差距就很小了——第80年與星河尊享II相差3348美元，第100年也才相差13951美元，基本可以忽略不計。

總結(jié)下來，周大福匠心傳承2的提領(lǐng)能力很不錯，提領(lǐng)密碼多樣，提領(lǐng)賬戶余額可觀，能滿足不同群體的提領(lǐng)需求。這只是你整體規(guī)劃的一部分，但確實是個靠譜的選擇。

希望靈活調(diào)整的你

2025年中小銀行降息力度空前，有銀行年內(nèi)降息7次，部分銀行3年期定存利率降至1.2%，5年期定存產(chǎn)品加速退出市場。在這個背景下，能"鎖定長期收益+靈活調(diào)配"的產(chǎn)品就顯得格外珍貴。

匠心傳承2的財富增值調(diào)配選項，從第10個保單年度起就可以行使，支持三種模式相互轉(zhuǎn)換：

• 增進(jìn)模式：復(fù)歸紅利+終期分紅現(xiàn)金價值100%，穩(wěn)健資產(chǎn)戶口0%——潛在回報最高，但收益波動及風(fēng)險也相對較大
• 均衡模式：復(fù)歸紅利+終期分紅現(xiàn)金價值60%，穩(wěn)健資產(chǎn)戶口40%——介于兩者之間
• 保守模式：復(fù)歸紅利+終期分紅現(xiàn)金價值20%，穩(wěn)健資產(chǎn)戶口80%——流動性最強(qiáng)，資金可隨時提取

你可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況、投資偏好及現(xiàn)實需要自由轉(zhuǎn)換紅利價值和穩(wěn)健賬戶的分配比例。不要把雞蛋放在一個籃子里，這個功能讓你在不同階段有了調(diào)整的余地。

但你需要知道的風(fēng)險

說了這么多好處，現(xiàn)在要潑點冷水了。

財富躍進(jìn)的收益提升是怎么來的？答案藏在投資組合的變化里：開啟財富躍進(jìn)后，固定收入資產(chǎn)占比由25%~50%變?yōu)?strong>15%~40%，股權(quán)類資產(chǎn)占比由50%~70%變?yōu)?strong>60%~85%。

簡單說，就是通過減少固收資產(chǎn)占比、增加股權(quán)類資產(chǎn)占比來拉高收益。

這意味著什么？收益的提高也伴隨著風(fēng)險的增加，產(chǎn)品收益的不穩(wěn)定性也提高了。從資產(chǎn)配置角度來看，買保險本來就是為了求穩(wěn)、鎖定確定性。使用財富躍進(jìn)增加了產(chǎn)品的波動以及不確定性，有點背離了選購保險的初衷。

你的選擇：原版還是財富躍進(jìn)版？

說到底，周大福匠心傳承2依舊是后程發(fā)力的長線產(chǎn)品，更適合持有保單年限長、追求高收益、能承擔(dān)風(fēng)險的人。不使用財富躍進(jìn)功能，本身也是一款很不錯的長線產(chǎn)品。

但仔細(xì)看下來，即便用了財富躍進(jìn)，實際收益并沒有提升很多，依舊打不過市場上的一些產(chǎn)品。畢竟達(dá)到限高后產(chǎn)品收益相同，并沒有什么差異。

所以我的看法是：財富躍進(jìn)功能還是有點雞肋的。如果真的看中了這款產(chǎn)品，對于是否使用財富躍進(jìn)選項還是需要慎重考慮。

長期來看，關(guān)鍵是找到適合你的——是要那15年的提前量，還是要更穩(wěn)定的收益曲線？這個問題，只有你自己能回答。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對只是第一步，怎么買、找誰買，差距可能比產(chǎn)品本身還大。