你好，我是大賀。

昨天有個(gè)老客戶發(fā)微信問我："大賀，我媽剛?cè)ャy行存了50萬，5年定期才1.3%，這利息還不夠抗通脹的，你說我該怎么辦？"

說實(shí)話，這種問題我今年已經(jīng)回答了不下一百遍。

2025年5月20日，六大行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期也才1.30%。

你想想看，10萬塊存5年，利息從7750塊降到6500塊，少了1250塊。

更扎心的是，銀行理財(cái)也沒好到哪去。44%的理財(cái)產(chǎn)品年化收益不足2%，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品收益中樞降到1.4%左右。

這錢放著干嘛？等著貶值嗎？

所以越來越多人把目光投向香港保險(xiǎn)。但問題來了——香港有158家授權(quán)保險(xiǎn)公司，到底該選誰？買什么產(chǎn)品？

我花了兩個(gè)通宵，把這158家公司全扒了一遍，今天就把這份"抄作業(yè)清單"分享給你。

你買港險(xiǎn)，到底圖什么？

在推薦產(chǎn)品之前，我想先問你一個(gè)問題：你買港險(xiǎn)，到底圖什么？

我見過太多客戶，上來就問"哪個(gè)產(chǎn)品收益最高"，結(jié)果買完才發(fā)現(xiàn)不適合自己。

咱們先把需求捋清楚：

• 第一類：短期鎖收益。 手里有一筆閑錢，5年左右不用，就想找個(gè)比銀行定存強(qiáng)的地方放著。這類人適合立橋人壽「智選儲蓄保這種短期儲蓄險(xiǎn)。
• 第二類：中長期增值。 錢不著急用，想讓它穩(wěn)穩(wěn)地"滾雪球"，10年、20年后翻個(gè)幾倍。這類人適合宏利、友邦的長期儲蓄險(xiǎn)。
• 第三類：養(yǎng)老現(xiàn)金流。 最實(shí)際的需求——退休后每個(gè)月穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢，活多久領(lǐng)多久。這類人適合年金險(xiǎn)。

你是哪一類？想清楚再往下看。

短期鎖收益：5年定存替代方案

如果你就想找個(gè)銀行定存的替代品，鎖定5年左右的收益，那首選立橋人壽「智選儲蓄保」。

說白了就是：一次性交清保費(fèi)，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。

咱們算筆賬：同樣50萬，存銀行5年定期利息才3.25萬（1.30%利率），買這個(gè)產(chǎn)品保證拿到11.2萬。

差了將近8萬塊，這可不是小數(shù)目。

有人可能會問：立橋人壽是誰？靠不靠譜？

立橋人壽成立于2010年，總部在中國澳門，償付能力高達(dá)**314%**以上，標(biāo)普評級AA。

雖然成立時(shí)間不算長。但它在為中小客戶提供個(gè)性化儲蓄產(chǎn)品方面確實(shí)有潛力，這款短期儲蓄險(xiǎn)就是它的拳頭產(chǎn)品。

中長期增值：讓錢生錢的正確姿勢

如果你的錢10年、20年都不急著用，那玩法就不一樣了。

追求前中期收益，選宏利「宏摯傳承**。

這款產(chǎn)品的數(shù)據(jù)很漂亮：6年預(yù)期回本，9年復(fù)利4%，14年復(fù)利**5.85%且本金翻倍，21年復(fù)利6%**本金翻3倍。

前20年的收益表現(xiàn)特別亮眼，適合那些想在中年階段就看到明顯增值的朋友。

宏利這家公司，成立于1887年，深耕香港128年，償付能力229%，標(biāo)普AA-、穆迪A1、惠譽(yù)AA-，三大評級機(jī)構(gòu)都給了高分。

它**79.5%**的資產(chǎn)配置在固收類，投資風(fēng)格偏保守，在保障與儲蓄結(jié)合產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面確實(shí)有優(yōu)勢。

追求長線高收益，選友邦「環(huán)宇盈活**。

10年復(fù)利3.47%，20年復(fù)利5.67%，30年復(fù)利6.5%——越往后越猛，典型的"時(shí)間的朋友"。

友邦是香港保險(xiǎn)的"老大哥"，成立于1919年，總部就在香港，償付能力257%，標(biāo)普AA-、穆迪Aa2、惠譽(yù)AA。

更重要的是，友邦的分紅實(shí)現(xiàn)率全港第一，這意味著它說的收益，基本都能兌現(xiàn)。

我經(jīng)常跟客戶說：買儲蓄險(xiǎn)，短期看產(chǎn)品設(shè)計(jì)，長期看公司實(shí)力。友邦在這兩方面都沒得挑。

養(yǎng)老現(xiàn)金流：每月穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢

養(yǎng)老規(guī)劃是我被問得最多的話題。很多人到了45、50歲才開始焦慮：退休后每個(gè)月能領(lǐng)多少錢？夠不夠花？

年金險(xiǎn)就是解決這個(gè)問題的。

• 第一種：即買即領(lǐng)，選太保「鑫相伴終身年金**。

如果你年紀(jì)偏大，當(dāng)下就有養(yǎng)老需求，這款最合適。

買完當(dāng)年就能開始領(lǐng)錢，保證派息率2.5%，第5年起周年紅利提升到0.8%，綜合派息率3.3%。

第8年保證現(xiàn)金價(jià)值加上已領(lǐng)年金就能覆蓋總保費(fèi)，相當(dāng)于"回本"了，后面領(lǐng)的都是純賺。長線收益率能到5.55%。

太保香港雖然2021年才進(jìn)入香港市場。但背后是中國太保集團(tuán)，償付能力256%，標(biāo)普A、穆迪A3，實(shí)力沒問題。

• 第二種：不急著領(lǐng)，追求穩(wěn)定，選安達(dá)「安心退休年金**。

這款產(chǎn)品橫向?qū)Ρ茸罹猓者m性最強(qiáng)。

以60歲投保、5年繳費(fèi)、65歲開始領(lǐng)取為例，每年保證領(lǐng)總保費(fèi)的4.47%，領(lǐng)到100歲保證領(lǐng)取占總派息的70%，非保證分紅不超過30%。

高保證、低分紅，確定性拉滿。適合那些比較年輕、提前規(guī)劃養(yǎng)老、追求確定性的朋友。

安達(dá)人壽的償付能力高達(dá)436%，標(biāo)普AA、穆迪Aa3，總部在瑞士蘇黎世，是全球最大的財(cái)險(xiǎn)公司之一，安全性沒話說。

• 第三種：追求靈活，選萬通「多元終身年金」**。

這款產(chǎn)品的靈活性拉滿了。

需要等到55歲或保單存滿10年才能開始派息。但它給了12種年金權(quán)益選擇，支持部分轉(zhuǎn)年金。

轉(zhuǎn)年金前相當(dāng)于一個(gè)萬能險(xiǎn)，保底利息2%、實(shí)際4%，可以靈活增減保費(fèi)、提取資金。

適合比較年輕、規(guī)劃未來養(yǎng)老，同時(shí)有特定養(yǎng)老需求的朋友。比如你想給自己留條后路，萬一中途需要用錢也能靈活調(diào)整，那這款就很合適。

選保司的底層邏輯

很多人問我：大賀，你推薦的這些保司，是怎么篩出來的？

我來給你講講底層邏輯。

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局的數(shù)據(jù)，截至2025年6月30日，香港共有158家授權(quán)保險(xiǎn)公司。

這158家里面：經(jīng)營一般業(yè)務(wù)的85間，經(jīng)營長期業(yè)務(wù)的51間，經(jīng)營綜合業(yè)務(wù)的19間，經(jīng)營特定目的業(yè)務(wù)的3間。

特定目的的保險(xiǎn)公司、一般業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，根本不做儲蓄險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，直接篩掉。

剩下的長期和綜合業(yè)務(wù)保司里，還要繼續(xù)篩：同一品牌下的不同辦事處本質(zhì)上算同一家。有些雖然登記授權(quán)了，但主要經(jīng)營地址不在香港，或者業(yè)務(wù)根本不面向大陸客戶——這些也得篩掉。

最后符合要求的，也就30多家。

我再從公司背景、償付能力、評級這些硬指標(biāo)出發(fā)，優(yōu)中選優(yōu)，最終敲定了15家相對更靠譜的保司。

15家靠譜保司速查表

這15家保司，我按類型給你整理好了，建議收藏：

五家國際老牌保司： 友邦、安盛、宏利、保誠、永明。

安盛成立于1817年，208年歷史，總部法國，償付能力216%，標(biāo)普AA-、穆迪Aa3、惠譽(yù)AA。它在全球投資視野、資產(chǎn)管理專業(yè)度方面表現(xiàn)突出，固定收益占74%。

保誠成立于1848年，177年歷史，總部英國，償付能力280%，標(biāo)普A、穆迪A2、惠譽(yù)A-。它在財(cái)富保障與傳承規(guī)劃方面表現(xiàn)出色，投資策略是**70%**權(quán)益類、**30%**固收類，風(fēng)格相對激進(jìn)。

永明成立于1865年，160年歷史，總部加拿大，償付能力**200%**以上，標(biāo)普AA、穆迪Aa3。它在教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃等長期儲蓄產(chǎn)品方面有特色，**75%**是固定收益，**97%**的固定收益評級為投資級別。

六家中堅(jiān)力量保司： 忠意、富衛(wèi)、萬通、立橋人壽、周大福人壽、安達(dá)人壽。

忠意成立于1975年，總部意大利，償付能力210%，穆迪A3、惠譽(yù)A。富衛(wèi)成立于2013年，總部香港，償付能力290%，穆迪A3、惠譽(yù)A。萬通成立于1851年，174年歷史，總部美國，償付能力240%以上，惠譽(yù)A-。周大福人壽償付能力337%，穆迪A3、惠譽(yù)A-。

四家國資保司： 中銀人壽、太保香港、國壽海外、太平香港。

中銀人壽成立于1998年，償付能力210%以上，標(biāo)普A、穆迪A1、惠譽(yù)A。國壽海外成立于1933年，92年歷史，償付能力208%，標(biāo)普A、穆迪A1、惠譽(yù)A。太平香港成立于1929年，96年歷史，償付能力282%，標(biāo)普A、惠譽(yù)A。

這15家，償付能力都在**200%**以上，評級至少是A級，放心選就對了。

大賀說點(diǎn)心里話

今天講的這些產(chǎn)品和保司，只是幫你縮小選擇范圍。但具體怎么買、怎么配置、怎么省錢，里面門道還多著呢。