你好，我是大賀。

在香港金融機(jī)構(gòu)待了8年，服務(wù)過上千位高凈值客戶之后，我發(fā)現(xiàn)一個(gè)扎心的事實(shí)：很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最后都栽在同一個(gè)坑里。

錢放進(jìn)去容易，想用的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，要么虧著取，要么干等著。

今天聊的富衛(wèi)「盈聚天下2」，號稱解決了這個(gè)老大難問題。

吹它的文章滿天飛，但真有那么神？我花了兩周時(shí)間，把市面上10家保司的同類產(chǎn)品拉出來橫評，用數(shù)據(jù)說話。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的老問題：錢放進(jìn)去，什么時(shí)候能用？

從全球配置角度看，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)本質(zhì)上是一種"時(shí)間換空間"的游戲——你把錢交給保險(xiǎn)公司，它幫你做長期投資，最后給你一個(gè)還不錯(cuò)的回報(bào)。

但問題來了：這個(gè)"長期"到底有多長？

我見過太多客戶，當(dāng)年意氣風(fēng)發(fā)買了一份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，說好給孩子留學(xué)用。結(jié)果孩子18歲要出國了，一查保單，IRR才4%出頭，離當(dāng)初說的6%、7%差著十萬八千里。

更慘的是，有些產(chǎn)品30年、40年甚至更久才能達(dá)到6.5%的收益水平。

你品品，40年是什么概念？今年35歲買的保單，要等到75歲才能拿到承諾的高收益。

這就是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的通病：回本慢、達(dá)峰慢、用錢難。

富衛(wèi)「盈聚天下2」這次升級，官方說最核心的突破在于"收益效率"。說白了，就是想解決這個(gè)"等太久"的問題。

到底是真突破還是換湯不換藥？往下看。

破局者來了：6年回本，25年登頂6.5%

先說最核心的數(shù)據(jù)。

以5年繳方案為例，「盈聚天下2」的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)表現(xiàn)：

• 回本周期：預(yù)期6年，比同類產(chǎn)品的7年周期快1年
• 第10年預(yù)期IRR：3.5%
• 第20年預(yù)期IRR：6.0%
• 第25年預(yù)期IRR：6.5%

25年登頂6.5%，這個(gè)速度意味著什么？

我翻了一圈市面上的主流產(chǎn)品，大部分需要30年以上才能摸到6.5%的門檻，有些甚至要40年、50年。

換句話說，「盈聚天下2」把長期高收益的實(shí)現(xiàn)周期壓縮了將近三分之一。

這個(gè)速度在當(dāng)前香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)市場中確實(shí)處于領(lǐng)先地位。

對于有明確中期規(guī)劃的家庭來說——比如15-25年后孩子要出國、自己要退休——這個(gè)時(shí)間差可能就是"剛好夠用"和"還差一截"的區(qū)別。

當(dāng)然，這是預(yù)期收益，非保證。

但從產(chǎn)品設(shè)計(jì)邏輯上看，富衛(wèi)確實(shí)在"效率"這件事上下了功夫。

10家保司橫評：誰才是效率之王？

光看一家的數(shù)據(jù)沒意義，得橫著比。

我把市面上10家主流保司的同類產(chǎn)品拉出來，統(tǒng)一口徑對比5年繳美元方案（不含保費(fèi)折扣）：

數(shù)據(jù)擺在這里，收益表現(xiàn)確實(shí)驚艷，收益增速明顯。

如果你更激進(jìn)一點(diǎn)，選擇2年繳方案，效率優(yōu)勢更突出：預(yù)期5年回本，第18年IRR達(dá)6.0%，第28年達(dá)到6.5%。

雞蛋不能放一個(gè)籃子，但如果你決定在港險(xiǎn)這個(gè)籃子里放一部分，選一個(gè)"跑得快"的產(chǎn)品，確實(shí)能讓資金更早進(jìn)入正向增值通道。

用錢自由：第3年起就能領(lǐng)，領(lǐng)到137歲

回本快只是第一步，更關(guān)鍵的問題是：錢能不能靈活用？

很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的設(shè)計(jì)邏輯是"你別動(dòng)，放著就好"。但現(xiàn)實(shí)是，誰能保證未來二三十年不需要用錢？孩子留學(xué)、父母生病、自己創(chuàng)業(yè)，哪樣不需要現(xiàn)金流？

「盈聚天下2」被市場稱為"短繳提領(lǐng)之王"，核心就在于它的現(xiàn)金流規(guī)劃能力：

• 2年繳方案：第3年末起，每年可提總保費(fèi)的6%，可提領(lǐng)至第137個(gè)保單年度
• 5年繳方案：第6年末起，每年可提總保費(fèi)的7%，可提領(lǐng)至第137個(gè)保單年度

137歲是什么概念？基本上就是"領(lǐng)到你領(lǐng)不動(dòng)為止"。

舉個(gè)例子，你30歲投保2年繳方案，33歲開始每年領(lǐng)取，一直領(lǐng)到167歲（雖然大概率活不到）。這種設(shè)計(jì)既滿足了特定人生階段對補(bǔ)充現(xiàn)金流的"當(dāng)下需求"，又沒有犧牲資產(chǎn)長期增值與傳承的"未來價(jià)值"。

從上圖可以看到，2年繳236方案的數(shù)據(jù)表現(xiàn)如下：

• 保單年度15：總現(xiàn)金價(jià)值占保費(fèi)104%
• 保單年度20：總現(xiàn)金價(jià)值占保費(fèi)129%
• 保單年度30：總現(xiàn)金價(jià)值占保費(fèi)195%
• 保單年度50：總現(xiàn)金價(jià)值占保費(fèi)455%
• 保單年度100：總現(xiàn)金價(jià)值占保費(fèi)854%

這意味著，邊領(lǐng)錢邊增值，兩不耽誤。

領(lǐng)完錢賬戶還剩多少？實(shí)測數(shù)據(jù)說話

很多人對"邊領(lǐng)邊漲"這件事將信將疑：每年都在提取，賬戶真的還能保持增長嗎？

會(huì)不會(huì)領(lǐng)著領(lǐng)著就虧了？

這個(gè)擔(dān)心很合理。我專門拉了5年繳567方案的數(shù)據(jù)，看看持續(xù)提領(lǐng)后賬戶還剩多少：

對比同類產(chǎn)品，提取后的總現(xiàn)金價(jià)值占實(shí)際繳付保費(fèi)總額的百分比依然領(lǐng)先市場，超過友B、保C、永M、宏L等主要競品。

比如保C的信守明天567方案，只能提領(lǐng)到第72個(gè)保單年度，之后就無法繼續(xù)提領(lǐng)了。

而「盈聚天下2」可以一直提到第137年。

這就是"短繳提領(lǐng)之王"名號的由來——不是吹的，是算出來的。

彩蛋：匯率破7，再省3萬

聊完產(chǎn)品本身，再說一個(gè)很多人忽略的"隱藏福利"。

2025年12月25日，圣誕節(jié)當(dāng)天，離岸人民幣兌美元匯率升破7.0關(guān)口，創(chuàng)下新高。

這意味著什么？以10萬美元保單為例：

• 年初匯率7.3時(shí)，需支付 73萬人民幣
• 按當(dāng)前6.99計(jì)算，僅需約 69.9萬人民幣
• 直接節(jié)省 3.1萬元，投保成本降低 4.25%

此刻的成本優(yōu)勢不容忽視——這相當(dāng)于市場直接贈(zèng)送了一個(gè)匯率折扣。

從全球配置角度看，匯率是個(gè)窗口期。現(xiàn)在不配，以后成本更高。根據(jù)多家機(jī)構(gòu)預(yù)測，2026年人民幣可能繼續(xù)在6.7-7.0區(qū)間波動(dòng)，甚至進(jìn)一步升值。如果你本來就有配置美元資產(chǎn)的打算，現(xiàn)在確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的時(shí)機(jī)。

年末優(yōu)惠疊加：預(yù)繳利率4.75%

除了匯率紅利，富衛(wèi)年末還有一波官方優(yōu)惠。

保費(fèi)折扣（2025.10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%
• 5年期10萬美元以下：首年折扣5%，次年折扣14%

預(yù)繳活動(dòng)（2025.12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預(yù)繳利息 4.75%
• 保單需在2026年1月31日前簽發(fā)

將更"值錢"的人民幣，通過優(yōu)惠渠道轉(zhuǎn)化為具有長期增長潛力的美元保單，可以實(shí)現(xiàn)"匯率優(yōu)惠+產(chǎn)品優(yōu)惠"的雙重疊加。

美元資產(chǎn)的邏輯是：長期持有，對沖單一貨幣風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在入場，成本更低，未來空間更大。

大賀說點(diǎn)心里話

說了這么多數(shù)據(jù)，最后聊點(diǎn)實(shí)在的。

產(chǎn)品好不好是一回事，適不適合你是另一回事。更重要的是，同樣的產(chǎn)品，通過不同渠道投保，成本可能差出一大截。