你好，我是大賀。

最近博鰲論壇上，周小川說了一句話讓我印象深刻：退休時替代率可能只有40%-50%，比退休前生活水平差一半。

這意味著什么？你現在月入2萬，退休后可能只有8000-10000。想維持現在的生活水平，缺口得自己補。

很多朋友已經開始用港險儲蓄險做養老規劃了。但買完之后最擔心的問題是：錢怎么領出來？會不會領著領著就沒了？要不要專門飛一趟香港？

今天這篇文章，我把8家主流保司的提領密碼和APP操作流程全部整理出來，看完你就知道，領錢這事，真沒那么復雜。

買了港險，錢怎么領出來？

先說結論：不用去香港，手機APP就能操作，3-10天到賬，不收手續費。

比起以前領錢要先發郵件申請、等審批、再郵寄支票，現在方便太多了。

現在8家主流保司都有自己的APP：

• 友邦：AIA+HK
• 宏利：Manulife HK
• 安盛：Emma by AXA
• 保誠：my Prudential
• 永明：My Sun Life HK
• 富衛：e Services HK
• 周大福：周大福人壽
• 萬通：YFLink

不光是領錢，交保費、理賠等都可以線上搞定。養老這事，早準備早安心，操作上的便利性已經完全不是障礙了。

會不會領著領著就沒了？提領密碼的秘密

這是我被問得最多的問題。

很多人擔心：我每年領7%，領個十幾年會不會把本金領光了？

我幫你算一筆賬：這個擔心完全多余，因為保司早就用精算模型幫你算好了。

提領密碼是什么？

比如"567"，意思是：5年繳完費，第6年開始領，每年領總保費的7%。

這不是你自己隨便定的，而是保險公司精算師根據產品的投資回報、復利增長、預期壽命等因素，算出來的"安全提取率"。

按這個密碼領錢，可以保證終身有錢用，不會中途斷單。

香港保險和內地保險有個很不一樣的地方，就是它特別靈活。一張保單可以變成源源不斷的教育金、養老金或生活費。

這對于補充養老金缺口來說太重要了。2025年養老保險潛在支持率是2.7，意思是2.7個在職職工養1個退休人口。到2060年會降到1甚至0.89。

養老金壓力越來越大，但港險提領密碼能保證終身有錢領，不受人口結構影響。

別等退休了才發現錢不夠，提前規劃，老了不求人。

8家保司提領密碼大揭秘（上）：友邦、宏利、安盛、保誠

我們可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇，不過需要注意最低保費要求。

友邦-環宇盈活：

整付的話，第1年就能領4%，第5年能領7%，第10年能領10%。

友邦-盈御多元3：

宏利-宏摯傳承：

整付2年就能領5%，5年領7%，最低年繳保費只要**$6,500**。宏摯傳承還有特色的"56789"提領、回本提領等玩法。

安盛-摯匯（5年交）：

保誠-信守明天：

3年交第6年能領7%，5年交門檻更低，最低**$5,000**起。

8家保司提領密碼大揭秘（下）：永明、富衛、周大福、萬通

永明-萬年青星河尊享&傳承II：

永明萬年青II系列的產品主打的就是提領，甚至可以說是市場最強。

特色提領方式"2/20/21"：第20年末一次領**150%總保費，第21年起每年提領10%**總保費至終身。這個設計對養老規劃來說太友好了。

富衛-盈聚天下：

整付第1年就能領5%，第4年7%，第7年9%。

周大福-匠心傳承2：

5年交最低只要**$2,000**，門檻很低。

萬通-富饒千秋：

2年交第2年就能領5%，5年交最低**$2,100**起。

實操演示：友邦、宏利、安盛怎么線上提領？

友邦操作流程：

進入主頁→賬戶→更多→自動轉賬

款項在4-6個工作日內通過支票或電子轉賬方式到賬。

宏利操作流程：

宏利需要在網頁版操作。

客戶管理界面，展示資產組合和調動/提取保單價值功能入口" />

銀行轉賬每日最高限額港元300,000，超過限額會以支票支付。

安盛操作流程：

安盛需要在網頁版下載表格。

收款方式：自助轉賬（限港元，上限100萬）、支票、電匯（僅海外客戶）。

實操演示：保誠、永明、富衛怎么線上提領？

保誠操作流程：

保單服務→更新→提取保單價值

付款方式：銀行轉賬或支票付款。

永明操作流程：

永明是提領功能最強的，支持一次性提取和定期提款。

主頁點擊SunWallet就能查看保單價值詳情。

定期提款更適合養老規劃：

支持定期提款常行指示，可以設置每月或每年自動提取，真正實現**"躺著領錢"**。

富衛操作流程：

更新保單資料→提交更改保單合約內容申請書

實操演示：周大福、萬通怎么線上提領？

周大福操作流程：

保單服務→查詢紅利/可支取現金余額→輸入金額→提交

定期提取功能也很完善：

定期提取可設置年限范圍、提取方式（固定/每期遞增3%）、金額、付款方式，最低提取金額美元125。

萬通操作流程：

我的保單→保單服務/投資選擇調動

根據提示選擇提取類型，填寫金額和收款賬戶信息就行。

不光是領錢，交保費、理賠等都可以線上操作，真的方便太多了。

大賀說點心里話

提領密碼和操作流程都給你整理好了，但怎么買、買哪家、怎么配置才能省更多錢，這里面的門道可比操作流程重要多了。