你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫助過200多個家庭規劃子女留學資金。

前幾天一個家長找我，說孩子剛拿到杜克offer，結果一查學費傻眼了——2025-26學年總費用92,042美元，比去年又漲了5.93%。

四年本科讀下來，沒有40萬美元根本打不住。

這還只是杜克。耶魯本科總費用90,550美元，TOP50私立大學學費集體進入6萬美元時代。

很多家長都忽略了這點：留學費用不是存夠就行，關鍵是怎么存、怎么取。

今天我直接給結論，再講為什么。

結論：這兩款產品最適合提領

算一筆賬你就懂了：如果你家孩子現在5歲，18歲出國留學，你需要的是一款能在第13年左右開始穩定提取、提完之后剩余資金還能繼續增值的產品。

不是所有香港儲蓄險都主打靈活提領。我篩了一圈，兩款最適合留學規劃：

永明「萬年青·星河尊享2」——提領界的"全能選手"

7種提領方式覆蓋全場景，全程不斷單。

從短期"225"到中期"567"，再到后期提領，不管是本科、研究生還是應急，都有對應方案。

第5年起能鎖**50%現價，享3.5%**積存利率，相當于給你的教育金上了一道保險。

周大?！附承膫鞒?」——提領+收益雙在線

首創"56789"提領方式，階梯式提領，越領越多。

這個設計簡直是為留學量身定做的：大一學費最低，到大四可能還要準備研究生申請費用，階梯遞增剛好匹配支出曲線。

行使"財富躍進"后，權益類資產占比從50%-75%提至60%-85%，第28年IRR達6.5%，達成時間提早14年。

為什么選它們？往下看。

為什么選它們？提領的3個核心邏輯

很多家長買港險只看預期收益率：這款6%，那款5.8%，當然選高的。

錯了。

留學這筆錢怎么存最劃算，核心不在收益率，而在提領。

香港儲蓄險的收益由保證收益+非保證收益構成，非保證收益分為三類紅利：周年紅利、復歸紅利、終期紅利。

提領密碼與"紅利結構、提領時機、提取優先級"深度綁定，這3個邏輯沒吃透，再靈活的產品也容易虧。

簡單說：保證收益決定收益下限，歸原/周年影響保單提取、靈活性，終期紅利決定收益上限。

下面逐個拆解。

邏輯一：紅利結構決定提領安全邊界

三種紅利，性質完全不同：

• 周年紅利：派發的是現金，一經派發就是保證的。領這部分對保單收益影響最小。
• 復歸紅利：派發的是面值，提取部分不能再繼續投資增值。不提的話會留在保險公司繼續滾動。
• 終期紅利：在非保證收益里占大頭，大部分都會投到權益類資產里，收益高但波動也大。

香港儲蓄險的紅利提取順序為：優先提取周年紅利/復歸紅利，隨后保證價值和終期紅利等比例減少。

這意味著什么？提取周年紅利/復歸紅利對保單整體收益的影響，遠沒有提取終期紅利那么大。

所以周年紅利和復歸紅利的占比越高，產品收益也就越穩定，更適合提領。

孩子的錢要這樣存——優先選復歸紅利占比高的產品，提取時心里有底。

邏輯二：提領時機影響長期收益

很多家長覺得"提領越早越靈活"，其實是誤區。

香港保險靠復利增值，前期現金價值少，后期才是收益爆發期。

過早提領，就像拔苗助長，會直接消耗保單的保證現金價值和終期紅利，不利于長期預期收益的實現。

我用數據說話。以5萬美元分5年繳為例，第6年開始提取6%與第7年開始提取**6%**對比：

只是晚領取了一年：

• 第20年收益相差4.2萬美元
• 第40年相差17.9萬美元
• 第60年相差66.7萬美元

算一筆賬你就懂了：4.2萬美元，按現在匯率差不多30萬人民幣，夠孩子多讀半年書了。就因為早提了一年。

提前規劃省下一套房首付，真不是夸張。

邏輯三：鎖利功能降低不確定性

現在大部分香港保單都支持"紅利鎖定"功能。

將部分紅利鎖定，可以避免市場波動帶來的收益回撤，確保已獲收益的安全。

鎖定的紅利可以隨時提取或留在賬戶內賺取利息。

市場和需求會變，提領計劃也要調整，關注分紅實現率波動。

2024年全球市場波動不小，有鎖利功能的保單明顯更抗壓。

另外一個細節：永明「萬年青·星河尊享2」支持4種保單貨幣同收益（美元、加元等）。

現在留學不只是美國，英國、加拿大、澳洲都是熱門目的地。

英國留學學費也在暴漲，牛津2025/26學年較上年漲了10,640英鎊，約9.7萬人民幣。

多幣種提領功能，能有效應對不同留學目的地的資金需求。

不同場景的提領方式

不同用錢需求，對應不同提領密碼，選錯了容易虧。

短期用錢（孩子留學）：建議選"225"提領方式

什么意思？第2年提2%，第5年再提5%。

適合孩子已經上高中、3-5年后就要出國的家庭。

這種方式前期提取少，讓本金有時間增值，到留學時再集中提取。

中長期規劃（養老）：可以選"56789"階梯遞增提領、"5/11/10"提領方式

"56789"是周大福「匠心傳承2」首創的，第5年提5%，第6年提6%，以此類推。

階梯式遞增，賦予資金調度精準的時空掌控力。

建議查看保單計劃書，確認"保證回本時間"，回本后再制定提領計劃，優先提取復歸紅利部分，避免"未熟先摘"。

永明「萬年青·星河尊享2」提供了「早回本、高收益、靈活提、全球用、傳得穩」的綜合解決方案。

如果你家孩子還小，有10年以上的規劃周期，這款是首選。

留學這筆錢怎么存最劃算？答案是：根據孩子出國時間倒推，選對產品，定好提領節奏，讓每一分錢都在該用的時候到位，不用的時候繼續增值。

總結

提領是一把雙刃劍：用得好可以增強保單靈活性，用不好則會嚴重損害長期收益。

香港儲蓄險**90%**的提領坑，都是"沒理解清楚規則+沒選對產品"。

很多家長都忽略了這點：留學費用年年漲，但提領方式選對了，你的錢也能年年漲。

杜克92,042美元一年的學費看著嚇人，但如果10年前就開始規劃，現在提取的每一筆錢，背后都有復利在撐腰。

孩子的錢要這樣存，才能在該用的時候不慌不忙。

大賀說點心里話

今天講的是提領邏輯，但更重要的是：同樣的產品，買的渠道不同，成本能差出一年學費。怎么買最劃算，掃碼聊。