親測超級瑪麗16號重大疾病保險：糖尿病（2型糖尿病（有大血管并發癥））患者真實核保經歷分享

做保險這行十三年，我跑過的醫院理賠窗口比很多人去菜市場的次數還多 每次在住院部樓下的便利店買杯速溶咖啡，收銀大姐都認識我——"又來了啊姐，這周第幾個了？"今天不跟你們說那些花里胡哨的產品對比表，就坐在這個深夜里，像老朋友涮火鍋一樣，跟你聊聊我親眼見過的命

先說張姐 張姐是我2019年秋天認識的客戶，四十五歲，開一家小面館，每天凌晨四點起來揉面 她來找我的時候特別猶豫，說"我身體好著呢，買保險不是白花錢嗎"，但她閨女剛考上大學，她怕萬一 我當時幫她選的就是君龍人壽的超級瑪麗16號，保額五十萬，因為這款產品對女性特別友好——惡性腫瘤—重度拓展保險金的設計很實在，原位癌或輕度惡性腫瘤先賠，后續若不幸發展到重度，再額外賠付65%基本保額 張姐當時還嫌貴，我說姐你別省這個錢，最后咬牙簽了字

2022年3月，張姐給我打電話，聲音抖得像篩子 她在洗澡時摸到右乳有個硬塊，不痛不癢，但她媽就是乳腺癌走的 當地市人民醫院穿刺，結果出來——乳腺浸潤性導管癌，屬于惡性腫瘤-重度 我當天就撥通了君龍人壽的理賠報案電話，客服核對了保單號，說需要準備病理報告、診斷證明、身份證和銀行卡 張姐躺在病床上跟我說："小周，我這面館剛盤了新店面，錢都投進去了，要是這保險賠不下來……"她沒說完，眼淚先掉在枕頭上 我記得她住的是六人間，隔壁床的家屬在吃盒飯，一股紅燒肉的味道飄過來，她閨女就蹲在走廊里哭

理賠資料是周四上午十點提交的 我陪張姐的老公跑了兩趟醫院病案室，把病理切片報告、免疫組化結果、手術記錄全部掃描上傳 說真的，超級瑪麗16號的理賠流程比我想象中順暢太多，君龍人壽的理賠系統有線上進度查詢，每一步都能看到 周五下午三點四十八分，張姐老公的手機震了一下——五十萬到賬 他當場就蹲在病房門口哭崩了，一個一米八的漢子，肩膀抖得整件T恤都在晃 張姐的乳腺癌手術定在下周一，這五十萬到得比手術刀還及時

更讓張姐意外的是，因為超級瑪麗16號有被保人豁免責任——確診惡性腫瘤-重度后，后續所有保費都不用再交，但保障繼續有效 張姐還有十幾年的保費，加起來十幾萬，全免了 她后來跟我說，這十幾萬相當于保險公司"倒貼"給她治病 而且你們知道嗎，超級瑪麗16號還有惡性腫瘤醫療津貼，首次確診惡性腫瘤-重度滿365天后，如果仍在治療，每次賠50%/60%/40%基本保額，最高賠付3次 張姐術后需要長期內分泌治療和定期復查，這些津貼就是續命錢 它的重大疾病醫療費用金也很實用，初次確診重疾的1825天內（整整5年），在普通部接受治療的合理且必要的住院醫療費用和特殊門診醫療費用，100%給付 張姐后來化療用的進口止吐藥，一針三千多，醫保不報，這筆錢幫了大忙

再說李哥家的孩子 李哥是我們小區的保安隊長，人特別熱心，誰家搬東西他都搭把手 2018年他兒子小軒出生，白白胖胖，滿月酒我還去喝了 2021年六一兒童節那天，小軒突然發起高燒，牙齦出血止不住，送到省兒童醫院，骨髓穿刺出來——急性淋巴細胞白血病 李哥在微信上給我發檢查報告的時候是凌晨兩點十七分，我永遠忘不了那個時間

好在他媳婦兩年前給孩子買了超級瑪麗16號，保額三十萬 我當時幫他選的，就是看中這款產品對少兒特疾額外賠的設計——雖然超級瑪麗16號沒有單獨列"少兒特定疾病"這個名目，但它的重疾額外賠條款明確寫著一句話：45歲前首次重疾額外賠付100%基本保額；45歲-60歲首次重疾額外賠付80%基本保額 小軒確診時才四歲，屬于首次重疾，直接觸發45歲前額外賠付100%的條款 也就是說，三十萬保額直接翻倍，賠了六十萬 白血病屬于110種重疾中的"惡性腫瘤重度"范疇，確診即賠，沒有任何爭議

錢是周二到的 李哥取完錢直接抱著媳婦在銀行門口哭，路過的人以為他家出了大事，其實他是被這筆救命錢砸懵了 小軒的化療方案定了六個療程，每個療程光自費藥就要三四萬，加上骨髓移植前的配型檢查、無菌病房的費用，六十萬勉強夠用 李哥后來跟我說，如果不是那額外賠付的100%，光三十萬根本撐不到移植那天 現在小軒已經移植后一年半了，頭發重新長出來，上周還給我發了在公園放風箏的視頻 超級瑪麗16號還有一個保障叫惡性腫瘤多次賠，如果首次確診惡性腫瘤-重度滿365天后再次確診，每間隔365天賠付50%/60%/40%基本保額，之后每間隔1095天再次確診還可賠付65%基本保額 雖然小軒目前恢復得不錯，但這個保障讓李哥心里特別踏實——萬一復發，還有錢治

好，溫暖的故事講完了 下面說點帶刺的，也是我這些年賠出來的血淚教訓

第一個教訓：等待期內別體檢 2020年有個客戶王哥，投保超級瑪麗16號后第160天（等待期180天），單位組織體檢，他查出來甲狀腺結節TI-RADS 3級，沒當回事 一年后結節惡變，確診甲狀腺癌 理賠的時候被拒了——等待期內發現的癥狀或體征延續到等待期后確診的疾病，不在保障范圍內 條款寫得明明白白，但王哥就是沒想到 他在我辦公室拍了桌子，說"你們保險公司就是騙子"，我能理解他的憤怒，但條款就是條款 超級瑪麗16號的等待期是180天，這半年里，能不去體檢就別去，除非真的不舒服，否則等一等

第二個教訓：支架手術不等于重疾 去年一個客戶劉叔，造影發現冠狀動脈堵塞85%，醫生給他放了兩個支架 他以為這屬于"冠狀動脈搭橋術"的重疾標準，申請理賠 結果被拒了——條款中"冠狀動脈搭橋術"明確要求"為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植手術"，而支架植入是微創介入，不開胸，屬于輕癥中"微創冠狀動脈介入手術"或"激光心肌血運重建術"的范疇，賠付比例是30%基本保額 劉叔不理解："我都快心梗了，放支架怎么不算重疾？"我給他看了條款原文，他沉默了很久 超級瑪麗16號對這種情況賠的是輕癥30%保額，同時觸發被保人豁免，后續保費不用交 雖然不是重疾理賠，但也不算虧 關鍵是要搞明白，不是所有"看起來很大的病"都在重疾目錄里

講到這里，必須提一下今天標題里說的糖尿病（2型糖尿病（有大血管并發癥））的核保經歷 上個月我幫一個老客戶趙叔處理過這件事 趙叔五十二歲，確診2型糖尿病六年，糖化血紅蛋白控制得一般，最近體檢又查出來大血管并發癥——下肢動脈硬化閉塞癥 他兒子想給他買超級瑪麗16號，但趙叔擔心自己已經被拒保 我陪著他用君龍人壽的智能核保系統走了一遍流程 超級瑪麗16號支持智能核保，這點特別重要，因為很多產品對糖尿病患者直接拒保，根本不給機會 趙叔按照系統提示上傳了最近的血糖監測記錄、并發癥診斷報告和用藥清單，系統給他做了風險評估 結果是部分除外承保——糖尿病及其直接并發癥不在保障范圍內，但其他110種重疾、35種中癥、40種輕癥仍然可以正常承保 趙叔沉默了大概五分鐘，最后說："算了，簽吧 我這輩子可能最怕的不是糖尿病，是得了癌沒錢治拖累兒子 "智能核保的好處是不留痕，試不過也不影響后續投保其他產品，這點對趙叔這種身體狀況的人來說太友好了 超級瑪麗16號的三大結節保障也是我特別喜歡的一點——肺結節切除手術金賠付5%基本保額，365天后確診重度肺部惡性腫瘤再賠40%；乳腺結節關愛金和甲狀腺結節關愛金都是手術切除后365天確診重度惡性腫瘤再賠20%基本保額 這些設計對中年女性尤其貼心，因為乳腺結節和甲狀腺結節在這個年齡段太普遍了

十三年來我見過太多——有人在ICU門口下跪求醫生再給一天時間籌錢，有人在繳費窗口把口袋翻到底只湊出三百塊，也有人拿到理賠款后全家抱在一起哭到護士來警告 保險這東西，它不會讓你的病好得快一點，不會讓化療少吐一次，但它能讓你在選國產藥還是進口藥的時候不用猶豫，能讓孩子在病房里吃得起那碗加了荷包蛋的面，能讓一個父親在醫生問"用不用自費藥"的時候敢點頭 超級瑪麗16號還有一個容易被忽視的保障叫惡性腫瘤—重度特藥治療金，針對重疾進行了癌癥特定治療或服用癌癥特定藥物，賠付65%基本保額，那些一個月幾萬塊的靶向藥，有這個保障撐著，真的能讓人多活幾年

保險救不了命，但能留住尊嚴