你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我要直接告訴你一個結論：如果你想用港險規劃養老，永明萬年青星河尊享II是目前的最優解。

別急著反駁。我知道很多人第一反應是友邦、保誠、宏利這些大牌，畢竟名氣在那兒擺著。但如果你真的要拿這筆錢來領養老金，這些大牌可能會讓你失望。

數據不會騙人，我來給你扒一扒。

結論：永明萬年青星河尊享II是港險養老的最優解

先說結論，再講道理。

如果非要在大公司里選一個產品做養老規劃，我會選永明萬年青星河尊享II。原因很簡單：

第一，保證回本時間只要13年**。** 同樣是5年繳費，友邦、宏利、保誠都要18年才能保證回本，安盛更夸張，要25年。這意味著什么？如果你中途遇到急事需要退保，永明能讓你更早拿回本金。

第二，復歸紅利占比22.76%。 這個數字后面會詳細解釋。但你只需要知道：這個比例越高，你的錢越穩，領起來越安心。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。這不是我拍腦袋說的，是跑完所有數據后的結論。

論據一：提領表現碾壓式領先

挑選養老金，相比靜態收益，我更看重的是產品的領錢表現。

為什么？因為養老金的本質是"活到老，領到老"。你賬戶里躺著多少錢不重要，重要的是每個月能穩定領多少，領完之后賬戶里還剩多少。

我用最常見的566提領密碼來做對比（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）：

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額是3473萬美元。

這個數字意味著什么？意味著你活得越久，賬戶里剩的錢越多，可以留給孩子的也越多。

再看極致一點的567提領（每年提取7%）：

永明在第100年賬戶余額1647萬美元，而宏利只剩496萬美元。差距是3倍多。

只要你想領錢，永明就是最強勢的。 這個坑我必須說：很多人只看總收益，不看提領表現，結果買了一個"躺著好看、領起來拉胯"的產品。

論據二：保證回本期最短

用來養老的錢，除了越多越好之外，最重要的是這個錢我得拿著安心。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年
• 宏利宏摯傳承：18年
• 友邦環宇盈活/盈御3：18年
• 保誠信守明天：18年
• 安盛摯匯：25年

別被忽悠了，保證回本期差5年，對養老規劃來說是個大事。萬一你60歲買的保單，73歲遇到急事需要用錢，永明已經保證回本了，安盛還差12年。

這12年的差距，可能就是你能不能安心退保的區別。

論據三：復歸紅利占比最高

另外一個讓我很安心的點在于：永明的復歸紅利給的很高。

先科普一下：香港主流儲蓄險的分紅由復歸紅利和終期紅利構成。

復歸紅利每年都會發給你，一旦發給你了就不能回撤，類似于房租；終期紅利只有在你退保的時候才會發給你，而且中途保險公司還可能會撤回，類似于房價。

所以復歸紅利占比高的產品穩定性就更強，更適合做提取或者做養老金使用。

永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比22.76%，而友邦環球盈活只有8%，友邦盈御多元貨幣3只有3.71%，宏利宏華傳承更離譜——0%。

這意味著什么？宏利的分紅全靠終期紅利，中途保險公司隨時可能回撤。你以為賬戶里有100萬，真退保的時候可能只剩70萬。

復歸紅利占比高的產品穩定性更強，這不是我的觀點，是產品結構決定的事實。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

有人可能會問：566、567是常規提領，如果我想早點領或者晚點領呢？

永明同樣能打。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年賬戶余額2025萬美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年賬戶余額3082萬美元。

無論是早領、晚領、多領、少領，永明的表現都很穩定。領錢方式非常靈活，這對養老規劃來說太重要了——誰能保證自己的人生完全按計劃走？

錢越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了。我的錢足夠多，我該領的養老金就不會斷。

背景補充：為什么要選大公司？

說到這里，可能有人會問：既然本土公司性價比高，為什么不直接推薦萬通、富衛、周大福？

我來給你扒一扒這里面的邏輯。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些知名的國際品牌，就屬于大公司，我們聽得多，也更愿意去買他們的產品。

而像萬通、周大福、富衛這些香港本土品牌，產品性價比確實很高，因為運營成本比較低，給到客戶手里的收益就要多一些。

純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。但挑選養老金是一個決策成本很高的事情，很多剛接觸港險的朋友，對香港保險不太信任，公司背景肯定是越強越好，所以更愿意把錢交給大公司。

在這種情況下，如果你更在乎大公司大品牌，那永明萬年青星河尊享II會是綜合優選：公司背景強大的同時，產品結構也做的很友好。

其他競品為何落選？

最后說說其他大公司的產品為什么不推薦。

友邦：投資風格是最穩健的，如果你這筆錢是用來做個單純的儲蓄，環宇盈活就很合適。但提取現金流這方面做的確實沒有其他產品好。別被忽悠了，養老金不是用來躺著看的，是要領出來花的。

保誠：信守明天升級之后，雖然收益和提領做的都不錯。但分紅實現率不穩定。我們做養老規劃，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。

宏利：宏摯傳承很好。但優勢在前20年。我們購買這份保單是為了讓我們擁有一份穩定的終身現金流作為養老補充，所以更應該關注的是保單的長期價值。這種情況下，宏摯傳承就不太適用了。

安盛：目前沒有好的產品可以說。25年才保證回本，這個坑我必須說。

還有一個細節：5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產品只有18%。這部分的表現，關系到你中途不想領養老金了，退保之后確定能拿到的錢。

永明的保證部分占比是23%，遠遠高于其他產品，這是一個讓我覺得很安心的點。

大賀說點心里話

2024年內地訪客赴港投保新單保費628億港元，其中儲蓄型保險占比超90%。這么多人買港險，但**90%**的人不知道怎么挑——買錯產品，養老金可能領不夠。

選對產品只是第一步，怎么買、在哪買，里面的門道更多。