我先他媽把這產品的底褲扒了給你們看，別一上來就被什么“高血壓前期可標體承保”沖昏了頭 我在保險公司干內勤那幾年，天天看業務員拿這種話術當誘餌，把人騙進來殺 什么叫標體承保？就是你血壓130-139/85-89這個區間，智能核保大概率給過，不需要加費，不需要除外 聽起來很美對吧？我跟你們講個真事，我一個客戶老張，去年體檢高壓138低壓88，業務員跟他說趕緊買超級瑪麗16號，說君龍人壽對高血壓前期特別友好，過了這村沒這店 老張買了，50萬保額 今年年初突發胸痛送醫院，心電圖一出來急性心梗，肌鈣蛋白飆到十幾倍正常值，醫生直接推進導管室放了兩根支架 家屬拿著合同找我理賠，我一看條款直接心涼了半截——這他媽又是一個卡在“較重急性心肌梗死”定義上的倒霉蛋！

你們翻開合同看看，重疾里寫的“較重急性心肌梗死”，光有心肌酶升高、胸痛不行，保險公司要的是實打實的心臟損傷證據，比如左心室射血分數低于50%、或者出現室壁瘤之類 老張當時搶救得快，心功能恢復得不錯，射血分數剛好卡在52%，理賠員抓著這點直接下結論：未達到重疾標準，按輕癥賠30%，也就是15萬 老張在電話里罵我祖宗十八代，說當初賣他保險的人明明說“心梗就賠”，現在人躺在CCU一天花兩萬，保險公司只給15萬打發叫花子 我能怎么辦？我只能幫他把手術記錄、造影報告翻爛了找依據，最后找到一個心電圖上出現過短暫室速的記錄，扯了兩個月皮，君龍人壽總算認了中癥賠了75% 但你品品，這中間差的是錢嗎？是命懸一線時還要跟保險公司辯論的絕望

再說甲狀腺癌，這玩意兒簡直是重疾險的照妖鏡 以前甲狀腺乳頭狀癌按重疾賠，多少人因為脖子劃一刀領了五十萬，轉頭就交首付去了 自從2021年監管把大部分甲癌踢到輕癥，條款里就多了個門道：TNM分期是I期的，哪怕病理報告寫著惡性腫瘤，也只能按“惡性腫瘤-輕度”賠30% 我一個客戶小周，26歲小姑娘，體檢發現甲狀腺結節4a，穿刺確診乳頭狀癌，手術切了，分期T1N0M0 她買的就是類似超級瑪麗這種互聯網重疾險，以為30萬保額到手了，結果我告訴她只能賠9萬 她當場眼淚就下來了，說當初那個業務員拿“癌癥確診即賠”這句話至少說了十遍 我讓她把聊天記錄找出來，她翻了三天告訴我對方已經把她拉黑了 這就是行業現狀——賣的時候癌癥兩個字說得比親爹還親，賠的時候比教科書還精確

但話說回來，你問我超級瑪麗16號這產品是不是垃圾？倒也不是 君龍人壽出的這個東西，在癌癥保障上確實下了血本，甚至可以說變態 你們看這個產品結構：

110種重疾賠1次100%基本保額，這沒什么好吹的，現在重疾險都是這個起跳線 關鍵是它加了個45歲前首次重疾額外賠100%，45到60歲額外賠80%，等于說如果你45歲前出險，買50萬能賠100萬 這個設計對年輕人確實友好，畢竟房貸背著一屁股債的年紀，多賠一倍是救命的 中癥賠75%賠6次，輕癥賠30%賠6次，次數看著很多，但我跟你們說句實話，一個人一輩子把6次中癥和6次輕癥都拿滿的概率，比你們家樓下彩票店中五百萬還低 別被數字糊弄了，保險公司精算師比猴都精

這個產品最騷的操作在“三大結節關愛金”和“惡性腫瘤重度拓展保險金” 我把它其他保障的框架給你們貼出來：

看到沒？肺結節切了不是癌癥賠5%，365天后確診肺癌再賠40%；乳腺結節和甲狀腺結節切了不是癌癥，365天后確診對應的重度惡性腫瘤，各賠20% 這個設計戳中的是什么人？就是那些體檢報告上寫著“結節隨訪”幾個字，嚇得晚上睡不著覺的人 你想想，肺結節觀察了兩年醫生都說不像壞東西，但你心里總是有根刺，萬一哪天惡變了呢？這時候超級瑪麗16號等于給了你一道額外的防線 但是丑話我必須說在前面：這個關愛金要求你必須手術切除并且病理是良性的或者不符合重度惡性腫瘤，才能觸發首筆賠付 你千萬別為了拿到這個錢跑去把觀察中的結節硬切了，那屬于醫療決策被保險牽著鼻子走，純屬腦殘行為

惡性腫瘤醫療津貼更是這個產品的殺手锏，首次確診惡性腫瘤重度之后，每間隔365天只要人還在做治療或復查，就賠50%、60%、40%基本保額，最高三次 這意味著如果一個人得了癌癥，拖了三年，光津貼部分就能再拿150%保額 這個設計直接擊中癌癥治療的持久戰痛點，不像有些產品賠完一筆重疾就跟你兩清了 更狠的是惡性腫瘤多次賠條款，在賠完首次重疾之后，每間隔365天確診其他重疾賠150%保額，同種重疾間隔730天也可以賠，但這里藏著巨坑——合同里白紙黑字寫著“不含首次重疾持續” 什么叫持續？你第一次得了肝癌，第二年復查肝癌還在，這不叫新發也不叫復發，叫持續，保險公司一分錢不賠第二次 理賠的時候他們查病歷會像獵狗一樣找這個詞，找到了直接拒你

再說一個很多人沒注意的細節，重大疾病醫療費用金，初次確診重疾之日起1825天內，也就是五年內，在醫院普通部接受治療的合理費用全報銷 這個看著很香對吧？相當于送你一個五年期的醫療險和重疾險的混合體 但你們知不知道，這個醫療金賠付的時候只認公立醫院普通部，你要住特需部或者國際部，對不起，自己掏錢 而且這個條款只報銷住院和特殊門診，門診康復、門診理療一概不包含 業務員吹的時候可不會把這些限制說全，他們只會說“以后得病了看病不花錢”，你信了你就輸了

我再說說投保規則這張圖：

投保年齡28天到50歲，保障終身，等待期180天，職業1到4類 186天的等待期是我最想罵的地方！市面上90天、甚至45天等待期的產品多的是，它直接拉到半年 這意味著什么？你投保后半年內查出任何問題，保險公司最多退你保費然后合同終止，而且這半年你最好不要去深度體檢，因為一旦查出個原位癌之類的東西，合同上說得很清楚，等待期內發病不賠 曾經有個客戶買完超級瑪麗，第150天單位組織體檢，B超發現早期腎癌，病理出來是透明細胞癌T1期，等第181天再去就診申請理賠，直接被君龍人壽以等待期內出險為由拒了 家屬哭天喊地來我這兒鬧，我說條款上寫著的，180天，你哪怕晚一個月去體檢，這筆錢都賠到了 但這種事誰能預測？所以現在我告訴每一個想買這個產品的人，投保后半年把體檢推了、把不必要的門診拒了、把自己當個瓷器供著，等180天過了你愛怎么折騰怎么折騰

這個產品到底適合什么人？我說得直白點：如果你二三十歲，體檢報告上除了血壓臨界值、有幾個小結節之外沒其他毛病，而且你家族里有癌癥史，你自己又對癌癥有極強的焦慮，那超級瑪麗16號的癌癥保障力度確實能給你安全感 它的目標是讓你從原位癌到惡性腫瘤重度，從首次治療到持續康復，每個階段幾乎都有對應的保險金撐著 但如果你已經確診了二級以上高血壓，或者已經有冠狀動脈鈣化、腦血管畸形這些心血管隱患，我勸你換目標，這款產品的腦血管和心血管重疾定義是很嚴的，達不到理賠標準的概率太高了

不適合什么人？就是那些聽業務員說“保證續保”“什么都賠”就刷卡的人 這個產品免體檢保額有限制，年齡越大保額越受限，而且它的身故責任是捆綁的——18歲前賠保費或現金價值取大，18歲后賠100%保額 很多人不知道身故和重疾是共享保額的，這不是一個既能拿重疾金又能拿死亡賠償的產品 業務員不會告訴你共享兩個字，等你領了重疾理賠，身故責任就歸零了，家屬再去找他們要喪葬費？做夢

最后我想說，高血壓前期在超級瑪麗16號的智能核保里確實有很大概率標體通過，這我承認，是亮點 但這條亮點的前提是你得老老實實把每次體檢的血壓值、用藥情況、門診記錄都如實申報，因為一旦理賠的時候被翻出未告知的高血壓病史，保險公司會以未如實告知為由直接解除合同 我見過太多被拒賠的案例，不是因為病情不夠重，而是因為投保時漏了一個就診記錄，甚至是一個藥房買降壓藥刷醫保卡的記錄 那些拿著“高血壓前期標體承保”當廣告語的業務員，收了傭金拍拍屁股走人，后面撕逼的事全留給你和你的家屬 所以我最后扔給你們一句話：高血壓能買超級瑪麗16號，但要買得明明白白，買之前把這款產品的“較重急性心肌梗死”“嚴重腦中風后遺癥”“惡性腫瘤重度”這三個定義抄下來，貼在你家冰箱上，哪天真倒下了，進搶救室之前讓家里人對著條款看，指標夠不夠，不夠就別硬撐，該怎么治怎么治 保險公司不會因為你可憐就賠錢，他們只認條款上那幾行冰冷的數字