你好，我是大賀。

2019年，我給剛出生的兒子買了第一份港險(xiǎn)——友邦盈御3。當(dāng)時(shí)身邊不少人說(shuō)我沖動(dòng)，"港險(xiǎn)水太深""分紅能不能兌現(xiàn)誰(shuí)知道"。

6年過(guò)去了，這份保單每年準(zhǔn)時(shí)寄來(lái)的分紅報(bào)告，讓我想聊聊真實(shí)感受。

給孩子存一筆「跨國(guó)通用」的教育金

買了這么多年回頭看，當(dāng)初選盈御3的初衷特別簡(jiǎn)單：給孩子存一筆"去哪兒都能用"的錢。

我身邊太多朋友在孩子小學(xué)時(shí)就開(kāi)始規(guī)劃留學(xué)，但等真到申請(qǐng)那年，才發(fā)現(xiàn)教育金全是人民幣，換匯額度不夠、匯率波動(dòng)吃虧。

我當(dāng)時(shí)就想，能不能提前鎖定一筆"跨國(guó)通用"的資金？

以0歲男孩、年交5萬(wàn)美元、交5年為例，25萬(wàn)美元的本金，放到孩子18歲出國(guó)時(shí)，剛好能覆蓋本科階段的大頭開(kāi)支。

說(shuō)句掏心窩的話，盈御3確實(shí)很適合有海外定居、旅行、留學(xué)需求的家庭。

不是因?yàn)樗找孀罡撸撬鉀Q了"錢能跟著孩子走"的問(wèn)題。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

這幾年下來(lái)我的感受是，盈御3最讓我安心的功能，是貨幣轉(zhuǎn)換。

它支持9種貨幣選擇，而且保單第2年就可以行使貨幣轉(zhuǎn)換權(quán)益。這是市場(chǎng)上少有的貨幣種類較多且較早能轉(zhuǎn)換貨幣的產(chǎn)品了。

舉個(gè)真實(shí)場(chǎng)景：我朋友的孩子原計(jì)劃去美國(guó)讀書(shū)，保單一直是美元。

后來(lái)臨時(shí)改去英國(guó)，他直接把保單貨幣轉(zhuǎn)成英鎊，省了一大筆換匯損失。

2025年上半年，美元指數(shù)累計(jì)下跌10.8%，創(chuàng)下50年來(lái)最差開(kāi)局，人民幣匯率走強(qiáng)至7.2以內(nèi)。

持有美元保單的老客戶，反而享受到了匯率波動(dòng)帶來(lái)的額外收益。

這種"去哪兒都不慌"的靈活性，是當(dāng)初沒(méi)想到的驚喜。

卓越成績(jī)獎(jiǎng)：學(xué)霸還能多拿錢

當(dāng)時(shí)我也沒(méi)想到，這份保單還能"激勵(lì)孩子學(xué)習(xí)"。

盈御3設(shè)有卓越成績(jī)獎(jiǎng)，鼓勵(lì)受保人在學(xué)業(yè)上追求卓越，取得優(yōu)異成績(jī)時(shí)能額外獲得獎(jiǎng)勵(lì)。

雖然金額不算大，但對(duì)孩子來(lái)說(shuō)是個(gè)正向激勵(lì)——"你好好學(xué)，保單還能多給你錢"。

不僅可以進(jìn)行全球貨幣資源配置，還能進(jìn)一步激勵(lì)孩子學(xué)習(xí)，一舉兩得。

長(zhǎng)期收益7.19%：時(shí)間越長(zhǎng)越香

說(shuō)到收益，友邦盈御3長(zhǎng)期復(fù)利IRR可達(dá)7.19%。

這個(gè)數(shù)字什么概念？前10年靜態(tài)收益位列前三，雖然后期增速不如保誠(chéng)、萬(wàn)通，但7.19%的復(fù)利IRR放在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，真的很不錯(cuò)了。

更關(guān)鍵的是，從2025年7月1日起，港險(xiǎn)收益率將下調(diào)，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調(diào)至6.5%。

**7.19%**或許將成為歷史。

如果讓我重新選，我可能會(huì)更果斷——畢竟這個(gè)收益窗口，過(guò)了就沒(méi)了。

百年友邦背書(shū)：這筆錢放得安心

買港險(xiǎn)最怕什么？公司跑路、分紅打折、售后找不到人。

友邦保險(xiǎn)集團(tuán)1919年在上海成立，到現(xiàn)在超過(guò)100年了。它是最大的泛亞地區(qū)獨(dú)立上市人壽保險(xiǎn)集團(tuán)，覆蓋亞太區(qū)18個(gè)市場(chǎng)，總部就在香港。

更硬的背書(shū)是，友邦保險(xiǎn)控股有限公司為恒生指數(shù)第六大成份股——這意味著它的表現(xiàn)直接影響香港經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的指向標(biāo)。

說(shuō)句掏心窩的話，友邦這個(gè)公司真的太靠譜了。

這6年下來(lái)，每次有問(wèn)題找客服，響應(yīng)速度和專業(yè)度都讓我很滿意。

友邦在香港的地位舉足輕重，這筆錢放在這兒，我睡得著覺(jué)。

分紅100%兌現(xiàn)：說(shuō)多少給多少

老客戶最關(guān)心什么？分紅能不能兌現(xiàn)。

這幾年我每年都會(huì)仔細(xì)看分紅報(bào)告，盈御多元貨幣計(jì)劃復(fù)歸紅利分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到100%，終期紅利分紅實(shí)現(xiàn)率也達(dá)到100%。

不是"差不多"，是實(shí)打?qū)嵉?strong>100%。

友邦是怎么做到的？2024年債券類投資占比達(dá)97%，其中政府債券及政府機(jī)構(gòu)債券占比51%。

友邦對(duì)投資組合是非常慎重的，用最保守的策略確保分紅穩(wěn)定。

業(yè)內(nèi)流傳著一句話："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這幾年下來(lái)，友邦分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)且真實(shí)的認(rèn)知不是子虛烏有的。

提醒：想短期提取的慎選

最后說(shuō)句實(shí)話，盈御3不是萬(wàn)能的。

如果你想短期提取、追求快速現(xiàn)金流，它真不適合。

以566提取模式測(cè)算，第100年時(shí)盈御3與富衛(wèi)盈聚天下相比差了4770萬(wàn)美元。

盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

如果你有更明確的需求——每年提取現(xiàn)金流、對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老金補(bǔ)充——港險(xiǎn)中還有更好的選擇。

但如果你像我一樣，就是想給孩子存一筆"穩(wěn)穩(wěn)的、跨國(guó)通用的"教育金，盈御3依然是最不容易出錯(cuò)的答案。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

持有6年，我最大的感受是：選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪兒買，差別更大。