我操，你又被業(yè)務(wù)員那句“只要確診就賠錢(qián)”給洗腦了吧？昨天還有個(gè)客戶(hù)拿著藍(lán)醫(yī)保的條款來(lái)我這兒拍桌子，說(shuō)他媽三年前發(fā)生過(guò)一次TIA，現(xiàn)在想買(mǎi)這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員拍胸脯說(shuō)“沒(méi)事兒，智能核保點(diǎn)兩下就過(guò)了”，結(jié)果呢？我拿過(guò)條款一翻，直接指給他看：“被保險(xiǎn)人在本合同生效前或等待期內(nèi)所患或出現(xiàn)的疾病（或其并發(fā)癥）、生理缺陷、殘疾”——這就是藍(lán)醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)太平洋健康那幫人不保的死穴！你腦梗死、腦梗塞、甚至TIA這種一過(guò)性癥狀，在核保眼里就是定時(shí)炸彈，你還指望它平常心給你承保？做夢(mèng)！

我先不扯遠(yuǎn)的，就給你把藍(lán)醫(yī)保這張皮扒干凈 太平洋健康出的這個(gè)產(chǎn)品，保證續(xù)保20年，聽(tīng)著挺唬人，對(duì)吧？可選外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)，也像那么回事 但你看清楚它保什么：一般醫(yī)療200萬(wàn)、重疾醫(yī)療400萬(wàn)、特疾醫(yī)療200萬(wàn)，都扣1萬(wàn)免賠額，100%報(bào)銷(xiāo)，特需醫(yī)療0免賠額度，重疾津貼一次性給1萬(wàn)，重疾保險(xiǎn)金可以選1到5萬(wàn)一次性賠付，還帶個(gè)質(zhì)子重離子400萬(wàn)，這數(shù)字堆得跟金山似的 我直接把核心保障圖扔這兒，你別嫌眼花，全是業(yè)務(wù)員拿來(lái)糊弄你的糖衣炮彈！

你再瞅瞅其他保障這塊，特定藥品200萬(wàn)，0免賠但60%到100%報(bào)銷(xiāo)不等，增值服務(wù)列了一堆——就醫(yī)綠通、費(fèi)用墊付、院后照護(hù)，聽(tīng)著像五星級(jí)服務(wù)，其實(shí)呢？費(fèi)用墊付你得先自個(gè)兒掏錢(qián)，然后等他們核完再吐給你，真到急用錢(qián)的時(shí)候，你等得起嗎？我直接上第二張圖，你別急，看完再罵街！

這都是產(chǎn)品花花腸子，我再把投保規(guī)則圖甩這兒，你看明白：30天到65歲能投，但職業(yè)只限1到4類(lèi)，等待期90天，智能核保有，保證續(xù)保20年 你以為智能核保是萬(wàn)能鑰匙？我告訴你，全是套路！

現(xiàn)在正題來(lái)了，腦梗死、腦梗塞、TIA，藍(lán)醫(yī)保到底承不承保？我直接給你捅破窗紙：如果是投保前就有過(guò)這病史，絕對(duì)不保！智能核保你填進(jìn)去，系統(tǒng)直接拒保或者加費(fèi)加到你懷疑人生 TIA，短暫性腦缺血發(fā)作，這在醫(yī)生嘴里叫“小中風(fēng)”，雖然24小時(shí)內(nèi)恢復(fù)，但藍(lán)醫(yī)保的健康告知問(wèn)得賊陰險(xiǎn)：“是否有過(guò)腦卒中、腦出血、腦梗塞？”——你TIA是不是在腦血管病范疇？業(yè)務(wù)員跟你說(shuō)“沒(méi)確診過(guò)腦梗死就沒(méi)事”，放他媽狗屁！保險(xiǎn)公司理賠鉆的就是這種字眼，你TIA發(fā)作過(guò)一次，哪怕后來(lái)血管通了，它都能扯成“既往癥并發(fā)癥”，50頁(yè)不賠里白紙黑字寫(xiě)著：“本合同生效前或等待期內(nèi)所患或出現(xiàn)的疾病（或其并發(fā)癥）”，這并發(fā)癥三個(gè)字就是萬(wàn)能甩鍋王 我見(jiàn)過(guò)一個(gè)老太太，62歲，五年前有過(guò)TIA病史，兒子給她買(mǎi)藍(lán)醫(yī)保時(shí)，業(yè)務(wù)員說(shuō)智能核保沒(méi)問(wèn)到TIA，直接選“否”就過(guò)了，結(jié)果一年后她腦梗住院，花了18萬(wàn)，太平洋健康直接把病歷調(diào)出來(lái)，指著TIA診斷記錄說(shuō)“未如實(shí)告知，解除合同，不賠”！家屬鬧到銀保監(jiān)會(huì)都沒(méi)用，因?yàn)闂l款里就藏著這個(gè)坑，你以為便宜那么好占？

說(shuō)藍(lán)醫(yī)保為什么要加費(fèi)承保，那你得先明白核保邏輯 腦梗、腦梗塞屬于高危重疾，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)這種潛在風(fēng)險(xiǎn)要么直接拒保，要么加費(fèi)50%甚至翻倍，然后給你一個(gè)加費(fèi)單子，你還得感恩戴德 加費(fèi)承保的意思是，你每年多掏幾千塊，它才肯擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，但真出了事，它照樣摳條款！我剛說(shuō)的那個(gè)案例，就算當(dāng)初加費(fèi)了，如果TIA沒(méi)申報(bào)，一樣賠不到 更惡心的在這兒：TIA患者在藍(lán)醫(yī)保里就算加費(fèi)進(jìn)去了，等待期90天內(nèi)出任何腦血管問(wèn)題，它一分不賠，而且保證續(xù)保20年不是鐵帽子王，條款里寫(xiě)“保證續(xù)保期間內(nèi)，我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化而拒絕續(xù)保”，但！是！如果它認(rèn)定你首次投保時(shí)隱瞞了TIA，它可以直接終止合同，你20年就是個(gè)笑話(huà)

我他媽氣得肝疼，再扯點(diǎn)重疾險(xiǎn)的話(huà)術(shù)，你聽(tīng)完別哭！就拿達(dá)爾文8號(hào)來(lái)說(shuō)，國(guó)聯(lián)人壽的貨，保120種重疾、35種中癥賠60%、40種輕癥賠30%，聽(tīng)著多厚道？業(yè)務(wù)員張口就“確診即賠”，你問(wèn)問(wèn)他們，確診即賠？做夢(mèng)！達(dá)爾文8號(hào)里，嚴(yán)重阿爾茨海默癥只保到70歲，你過(guò)了70歲得了這病，他兩手一攤說(shuō)“過(guò)期了”，你找誰(shuí)哭去？原位癌更絕，必須手術(shù)后才能賠，你還得開(kāi)膛破肚走完流程，你以為穿刺確診就給你打錢(qián)？門(mén)兒都沒(méi)有！我這兒就有一個(gè)血淋淋的案例：客戶(hù)姓李，35歲女性，投保達(dá)爾文8號(hào)第二年查出甲狀腺癌，乳頭狀微癌，手術(shù)切完拿著病理報(bào)告去理賠，結(jié)果被拒了！為什么？因?yàn)闂l款里寫(xiě)“惡性細(xì)胞不受控制的增長(zhǎng)并具有侵襲性”，她這個(gè)微癌分期是T1N0M0，沒(méi)突破包膜，理賠端硬說(shuō)“未達(dá)到惡性腫瘤標(biāo)準(zhǔn)”，要求必須轉(zhuǎn)移或浸潤(rùn)到周?chē)M織，她耗了四個(gè)月，鬧到法院，國(guó)聯(lián)才妥協(xié)賠了40%，這他媽叫確診即賠？

還有更操蛋的急性心梗案例，你聽(tīng)過(guò)業(yè)務(wù)員吹“重疾六種核心疾病都確診即賠”嗎？全是放屁！我手頭一個(gè)案子，老王，48歲，投保達(dá)爾文8號(hào)，去年突發(fā)胸痛送急救，心電圖ST段抬高，肌鈣蛋白升高，但沒(méi)到條款要求的“心肌酶或肌鈣蛋白升高達(dá)正常值上限的5倍”和“左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%”雙標(biāo)，醫(yī)院診斷為“急性冠脈綜合征”，沒(méi)給他下“急性心肌梗死”的診斷，因?yàn)楣诿}造影顯示狹窄75%，沒(méi)完全堵死 結(jié)果呢？國(guó)聯(lián)說(shuō)你不符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，輕癥里“急性心肌梗死”都沒(méi)達(dá)到，一分不賠！家屬在重癥監(jiān)護(hù)室外面罵娘，業(yè)務(wù)員早跑沒(méi)影了，你猜條款藏哪兒？藏在達(dá)爾文8號(hào)的“嚴(yán)重急性心肌梗死”定義里，必須同時(shí)滿(mǎn)足四項(xiàng)中的三項(xiàng)，包括胸痛、心電圖新變化、心肌酶顯著升高、影像學(xué)證據(jù)，老王就缺了酶值達(dá)標(biāo)，就這樣，20萬(wàn)保額打水漂 你看清楚了嗎？這些重疾險(xiǎn)根本就不是保障，是文字獄！

達(dá)爾文8號(hào)這貨適合什么人？只適合那種年輕、健康、預(yù)算極低、且不懂條款的小白，因?yàn)楸ｎ~高、年齡小買(mǎi)便宜，但一旦你身體有過(guò)任何風(fēng)吹草動(dòng)——哪怕是甲狀腺結(jié)節(jié)、血壓高一點(diǎn)，輕中癥的豁免和理賠都能給你使絆子 不適合什么人？有過(guò)腦血管病史、心臟異常、或者家族有阿爾茨海默癥的，趕緊繞道走，別被“120種重疾”這種數(shù)字忽悠，病種多有個(gè)屁用，條款里一個(gè)隱藏時(shí)限就能讓你白交二十年保費(fèi)！

我回藍(lán)醫(yī)保這坑貨上再說(shuō)兩句，TIA和腦梗死承保問(wèn)題，你如果現(xiàn)在健康，沒(méi)任何既往史，買(mǎi)藍(lán)醫(yī)保當(dāng)然可以，保證續(xù)保20年，外購(gòu)藥能報(bào)，但前提是你投保時(shí)把健康告知填得跟自首一樣徹底，任何頭暈、一過(guò)性黑蒙都陳述出來(lái)，讓太平洋健康核保部門(mén)來(lái)定，它要是給你標(biāo)準(zhǔn)體承保，那你燒高香；要是加費(fèi)，你得掂量值不值得；要是拒保，你就認(rèn)命 千萬(wàn)別學(xué)業(yè)務(wù)員那套“沒(méi)確診就不算”的話(huà)術(shù)，那都是騙鬼的！保險(xiǎn)公司查賠案時(shí)連你五年前的門(mén)診記錄都能翻出來(lái)，你藏不住 我最后就一句大白話(huà)：買(mǎi)保險(xiǎn)前先拿條款當(dāng)遺囑看三遍，沒(méi)時(shí)間看？那你就等著賠時(shí)跪著哭！