你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個做生意的老客戶問我：我今年56了，企業還在轉，手里有點錢想給孩子留著，但又不敢全鎖死。萬一企業要用錢怎么辦？

這個問題，我接觸的老板們幾乎都問過。

說實話，內地的終身壽險市場一直不溫不火，不是大家沒有傳承意識，是產品的吸引力不夠。但香港有一類產品，被很多人忽略了，卻特別適合內地企業家——香港終身壽險。

今天我就從財富傳承的三個核心需求出發，幫你把這件事拆清楚。

財富傳承，你需要解決三個問題

中國第一批富起來的人，現在年齡已經到50多、60多甚至更大了。

這批人開始認真思考一個問題：我的錢花不完，怎么傳給下一代？

終身壽險確實是個很好的工具。但做生意的都懂，選工具要看它能不能解決實際問題。

我總結下來，財富傳承必須同時滿足三個需求：

• 第一，杠桿——我交的錢要比直接給孩子留現金更劃算；
• 第二，靈活性——這筆錢我自己也能用，不能一交進去就鎖死；
• 第三，可控性——將來怎么給孩子，我說了算，不是一次性全打給他。

這三個需求缺一不可，我們一個一個看。

需求一：杠桿——交的少，留的多

這筆賬企業家最會算：我直接給孩子留1000萬現金，和通過保險留1000萬，哪個更劃算？

答案很簡單——如果保險能讓我交500萬就留下1000萬，那保險就有性價比。

香港終身壽險在這一點上優勢明顯。

一個40歲左右的人，想給孩子留100萬美金（約700多萬人民幣），保費需要多少？

我拉了市面上10款主流產品的數據：

10年繳費，年繳保費從22,330美元到47,030美元不等，總保費范圍從19萬美元到43萬美元。

換算一下，杠桿基本可以做到2倍以上——交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊錢。

這個杠桿率，內地產品很難做到。

需求二：靈活性——傳承的錢，自己也能用

很多企業家跟我說：我知道要給孩子留錢。但我的錢現在還在企業里轉，根本切不出來。

這才是真實的痛點。

五六十歲的客戶，很多還在事業打拼期，企業資金需求量大。

用錢需求、投資需求、傳承需求往往混在一起，根本沒法單獨切一塊出來說"這筆錢就是給孩子的"。

內地終身壽險最大的問題就在這里——錢交進去基本被鎖死了，到第十年、二十年現金價值可能還沒回本。

真要用錢的時候，退保虧本，不退又拿不出來。

香港終身壽險不一樣。

資金放進去，復利可以做到4到5個點，算下來收益還是比較高的。

更關鍵的是，自己將來要用錢，可以通過保單貸款或者減保的方式周轉出來。

傳承和自用，兩不耽誤。

風險這東西，不怕一萬就怕萬一。

企業家最怕的就是錢鎖死了，急用的時候拿不出來。

需求三：可控性——錢怎么給，我說了算

內地很多壽險的身故賠付方式特別簡單粗暴——人走了，1000萬一次性打到孩子賬戶里。

然后呢？

我就要考慮：他能不能承接這么大一筆資產？會不會被騙？會不會被殺豬盤？會不會揮霍掉？

香港終身壽險自帶"小信托"功能，身故支付方式可以完全按照投保人的意愿來設計。

你可以選擇一筆過，也可以選擇分期——10年、20年、30年，每年定額打給孩子。

比如留下1000萬，可以讓保險公司每年給孩子打100萬，分10年給。

也可以前面每月領3萬5萬生活費保證現金流，等孩子30歲、40歲足夠成熟了，再把剩余資產一次性給他。

這種設計更適合根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力來做規劃，能更長遠地保障。

隱藏需求：法律保護——免稅+隔離

除了上面三個顯性需求，還有一個隱性需求很多人沒意識到：法律屬性。

第一，免遺產稅。在全球大部分國家和地區，終身壽險賠下去的錢是不收遺產稅的。

雖然現在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種完善，這個趨勢是有的。

提前布局，不吃虧。

第二，資產隔離。2025年《民法典婚姻家庭編解釋（二）》剛施行，婚內財產分割有了新規則。

A股上市公司實控人離婚案頻發，股權分割直接影響企業控制權——婚姻風險是企業家傳承的隱形炸彈。

作為終身壽險的受益人，獲得的這筆錢所有權只屬于他一個人。

哪怕孩子已經結婚了，這筆錢也不會因為婚姻問題被伴侶分割。

但如果你給孩子留的是存款、房產，這些資產都有可能面臨分割。

總結：三個需求，一個產品全部滿足

回過頭來看，為什么香港終身壽險被很多人忽略，但特別有優勢？

因為它同時解決了杠桿、靈活性、可控性三個核心需求，還附帶了法律保護功能。

胡潤百富2025年的報告顯示，**71%**的高凈值人群首要目標已經從"個人財富增值"轉向"家庭財富的保全、隔離和代際傳承"。

企業家的需求正在發生轉變，香港終身壽險恰好滿足這三重需求。

我覺得終身壽險接下來會變得越來越大眾，香港的產品在設計上確實有很多先進的地方。

如果你有傳承規劃的需求，可以認真看一下這類產品。

大賀說點心里話

傳承這件事，選對工具只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。