我他媽在保險(xiǎn)公司蹲了五年內(nèi)勤，最煩的就是那些培訓(xùn)課上背話術(shù)的業(yè)務(wù)員，張嘴就是“重疾險(xiǎn)確診即賠，得了癌癥馬上就賠錢”，放他娘的狗屁！你們是沒看見理賠部那堆拒賠申請(qǐng)書，摞起來比我人還高 今天咱就撕開這層窗戶紙，專門說說甲狀腺結(jié)節(jié)有多發(fā)結(jié)節(jié)的朋友，怎么能買上復(fù)星聯(lián)合健康那個(gè)叫“醫(yī)聯(lián)有盟”的重疾險(xiǎn)，順便扒一扒整個(gè)行業(yè)的底褲 別指望我給你們寫軟文，我這兒只有帶血的真話

先給你潑盆冷水：甲狀腺結(jié)節(jié)患者買重疾險(xiǎn)，就是在闖鬼門關(guān) 我手頭有個(gè)客戶老張，三年前體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)，評(píng)級(jí)TI-RADS 3級(jí)，當(dāng)時(shí)有個(gè)業(yè)務(wù)員信誓旦旦跟他說“沒事，你這就是個(gè)小疙瘩，我?guī)湍悴僮饕幌拢苯訕?biāo)體過” 結(jié)果呢？老張真信了，去年確診甲狀腺乳頭狀癌，開開心心去理賠，保險(xiǎn)公司一查，他當(dāng)初投保時(shí)壓根兒沒告知那個(gè)結(jié)節(jié)，直接以“故意不如實(shí)告知”為由拒賠，連保費(fèi)都不退 老張拿著條款來我這兒鬧，說他被業(yè)務(wù)員害慘了，我能咋辦？我只能指著條款上那行小字，告訴他“投保人未如實(shí)告知，本公司有權(quán)解除合同” 這事兒最后鬧到投訴熱線，磨了半年，才退了一半保費(fèi)，賠款一分沒有 所以你給我記住，有結(jié)節(jié)別藏著掖著，核保過不了算你命大，要是硬著頭皮闖關(guān)，以后真出事了就是給自己埋雷

說回醫(yī)聯(lián)有盟，這產(chǎn)品看著挺唬人，復(fù)星聯(lián)合健康出的，條款里寫著120種重疾賠1次，中癥30種賠60%保額可賠2次，輕癥45種賠30%保額可賠4次，還掛了個(gè)莫名其妙健康管理系數(shù)，什么60%到100%，聽著就像業(yè)務(wù)員嘴里蹦出來的新詞——專門唬人的 好在它身故責(zé)任可以選，一般醫(yī)療保險(xiǎn)金也能選，算是個(gè)靈活點(diǎn) 看清楚了，我直接把核心保障圖甩這兒：

還有那其他保障和投保規(guī)則，你們自己瞅，別聽人念條款，自己拿眼珠子掃：

瞅見沒？等期90天，投保年齡到60歲，無智能核保，這幾個(gè)字要命 什么叫無智能核保？就是你這甲狀腺結(jié)節(jié)一報(bào)上去，要么人核，要么直接給你拒掉，沒有系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)估給你混過去的機(jī)會(huì) 所以，你買這產(chǎn)品，純看公司的核保老師當(dāng)天心情 我見過有結(jié)節(jié)2級(jí)走人核被拒的，也見過3級(jí)報(bào)上去最后除外承保的，沒個(gè)準(zhǔn)數(shù) 你別指望這篇文章給你打包票，我能說的就一句：如實(shí)告知，然后賭人品

為了讓你別被忽悠瘸了，我順手拎另一個(gè)產(chǎn)品出來當(dāng)個(gè)照妖鏡——君龍人壽的超級(jí)瑪麗10號(hào) 這產(chǎn)品我為什么提？因?yàn)樗诰€上賣瘋了，業(yè)務(wù)員嘴里天天掛，專門用來對(duì)比讓人知道醫(yī)聯(lián)有盟這類產(chǎn)品到底藏著啥貓膩 超級(jí)瑪麗10號(hào)保110種重疾，中癥35種賠60%保額賠2次，輕癥40種賠30%保額賠4次，看著也光鮮亮麗吧？但它的隱藏坑能把人氣死 你翻開條款細(xì)看，嚴(yán)重阿爾茨海默癥只保到70周歲，過了70歲？對(duì)不起，不賠 可這病高發(fā)就在70歲以后，它這不是卡著脖子玩嗎？還有原位癌，必須得做了手術(shù)切下來，病理報(bào)告確診了才賠，你要是發(fā)現(xiàn)得早沒切，它就不認(rèn) 這就跟燒烤店說“啤酒免費(fèi)但花生米必須點(diǎn)十盤”一個(gè)道理，雞賊到家了 超級(jí)瑪麗10號(hào)適合啥人？適合身體壯得像牛、家族沒老年癡呆史、能接受手術(shù)才賠的年輕人，你要是甲狀腺結(jié)節(jié)患者去碰它，核保那邊能直接給你標(biāo)體承保？做夢(mèng)吧，大概率是除外甲狀腺相關(guān)疾病

說到甲狀腺癌，再給你講個(gè)我親自遇到的扯皮事，就去年秋天 有個(gè)妹子叫小林，27歲，買了個(gè)大公司的重疾險(xiǎn)，條款里甲狀腺癌還按重疾賠 她投保前有甲狀腺結(jié)節(jié)沒在意，投保時(shí)業(yè)務(wù)員說“這不叫事兒” 結(jié)果投保后一年多，確診甲狀腺癌，手術(shù)完去理賠，保險(xiǎn)公司翻出她半年前的體檢報(bào)告，說“你投保時(shí)已有結(jié)節(jié)，屬于保險(xiǎn)事故發(fā)生在等待期內(nèi)”，直接拒賠 可條款里寫的是“初次確診”在等期后，她明明等期后確診的癌 這事鬧到打官司，保險(xiǎn)公司改口說“未如實(shí)告知”，最后還是調(diào)解，賠了30%基本保額了事 你看見沒？甲狀腺結(jié)節(jié)這事，從頭到尾就是個(gè)雷區(qū)，連法院都懶得替你撐腰

再吐一個(gè)急性心梗的苦水 我一哥們兒老陳，42歲，跑銷售的，有高血壓 他買了份重疾險(xiǎn)，條款里“較重急性心肌梗死”要求滿足四條：急性胸痛、新近心電圖改變、心肌酶或肌鈣蛋白升高、左心室功能降低 老陳有天晚上加班，突然胸痛送到醫(yī)院，診斷急性心梗，趕忙做支架 可出院后申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司調(diào)病歷，發(fā)現(xiàn)他當(dāng)時(shí)肌鈣蛋白只輕微升高，沒達(dá)到條款要求的“峰值超過正常上限15倍”，左心室射血分?jǐn)?shù)也勉強(qiáng)50%沒降夠 直接拒賠，說“不符合重大疾病定義” 老陳老婆拿著診斷證明來我這兒罵街，說“人都快死了還不叫重疾”？我給她看條款，其實(shí)就是差那幾個(gè)指標(biāo)沒夠門檻 最后鬧到保險(xiǎn)公司通融賠付了50%保額，還簽了保密協(xié)議 這就是現(xiàn)實(shí)，你可別以為進(jìn)了ICU就一定賠，條款里那些數(shù)字，差0.01都不行

所以，回到甲狀腺結(jié)節(jié)患者怎么買醫(yī)聯(lián)有盟 聽好了，沒有花里胡哨的攻略，就三步：第一步，把你所有甲狀腺B超報(bào)告、穿刺報(bào)告、甲功化驗(yàn)單整理全了，兩年內(nèi)的最好，別漏一張紙 第二步，聯(lián)系保險(xiǎn)公司代理人或經(jīng)紀(jì)人，如實(shí)告知，一個(gè)字別編，結(jié)節(jié)大小、分級(jí)、有沒有鈣化、血流信號(hào)，全報(bào)上去 第三步，等核保結(jié)果 通常，如果分級(jí)在3級(jí)及以下，沒有惡性描述，公司可能除外甲狀腺癌承保，或者加費(fèi)，能標(biāo)體通過那是你上輩子積德了 要是4級(jí)及以上，基本拒保，別試了 醫(yī)聯(lián)有盟無智能核保，所以你必須走人核，碰運(yùn)氣 我唯一能建議的“攻略”就是，你投保前半年別頻繁查結(jié)節(jié)，免得報(bào)告上出現(xiàn)“增大、邊界不清”這些嚇人詞，保持穩(wěn)定是核保最看重的

最后，別讓我給你升華，也別信什么“愛與責(zé)任” 就一句大白話：有甲狀腺結(jié)節(jié)買重疾險(xiǎn)，你就是砧板上的肉，能切掉你甲狀腺責(zé)任已經(jīng)是它仁慈了，別指望全須全尾保進(jìn)去，接受除外或者加費(fèi)，先上車再說，真等癌了，那點(diǎn)除外損失算個(gè)屁