顫抖吧！韭菜們！今天咱們就來扒一扒那個(gè)吹得天花亂墜的香港保誠保險(xiǎn)分紅實(shí)現(xiàn)率。

別聽業(yè)務(wù)員跟你扯什么“預(yù)期收益7%”、“復(fù)利滾雪球”，我告訴你，那些漂亮的數(shù)字背后，全是血淋淋的套路和風(fēng)險(xiǎn)。你看到的“分紅實(shí)現(xiàn)率”，不過是一塊遮羞布。

作為一個(gè)在保險(xiǎn)行業(yè)潛伏多年的“吹哨人”，我今天就給你撕開這層偽裝，讓你看看真相到底有多殘酷。準(zhǔn)備好了嗎？開整！

圖：10款主流產(chǎn)品的“演示”收益對比，看看哪個(gè)畫餅畫得最圓？

第一件事：分紅實(shí)現(xiàn)率？那特么是個(gè)“平均數(shù)”游戲！

保誠每年都公布分紅實(shí)現(xiàn)率，看起來大多在90%以上，甚至100%以上，真夠“良心”。但你別忘了，這是“實(shí)現(xiàn)率”，不是“收益率”。

業(yè)務(wù)員跟你說：“看，我們公司分紅實(shí)現(xiàn)率100%，意味著過去承諾的分紅全兌現(xiàn)了！”——這他媽是典型的偷換概念。

• 真實(shí)故事1： 我朋友老王，5年前在保誠買了一份“雋升”儲蓄險(xiǎn)。當(dāng)年業(yè)務(wù)員演示的計(jì)劃書里，第5年的“非保證紅利”是2萬美元。結(jié)果呢？去年保誠公布數(shù)據(jù)，該產(chǎn)品系列某年份的非保證紅利實(shí)現(xiàn)率是82%。老王實(shí)際拿到的分紅只有1.64萬美元，生生少了3600美元！
• 真相是： 保誠公布的那個(gè)“實(shí)現(xiàn)率”，是拿所有保單的“非保證收益”去和“歷史演示”做平均。你買的是具體某一年的保單，你拿到的分紅，可能遠(yuǎn)低于那個(gè)“平均數(shù)”。 特別是早期保單，分紅波動巨大。

避坑指南： 看到“分紅實(shí)現(xiàn)率100%”，別激動。立刻追問業(yè)務(wù)員：“你演示的那個(gè)7%復(fù)利，能保證給我多少？如果實(shí)現(xiàn)不了，我虧的這5000美金，你賠嗎？” 他絕對啞口無言。

第二件事：別信“英式分紅”的鬼話，紅利一鎖定，就是你的錢！

保誠號稱自己是“英式分紅”鼻祖，聽起來高大上。實(shí)際上，英式分紅最大的特點(diǎn)是：紅利的“面值”和“現(xiàn)金價(jià)值”是兩碼事。

你保單里每年增加的“復(fù)歸紅利”，那個(gè)數(shù)字看起來很大，但真要去退保、部分提取？對不起，得打個(gè)折。這個(gè)打折率，保險(xiǎn)公司說了算。

曾經(jīng)有客戶拿著保誠的保單來咨詢，明明保單賬戶里顯示“累積紅利”有20萬港幣，但實(shí)際退保時(shí)只能拿到15萬港幣。那5萬塊錢呢？被“流動性折價(jià)”給吃了！

業(yè)務(wù)員永遠(yuǎn)不會告訴你：把你錢騙進(jìn)來容易，想拿出去，門都沒有。

第三件事：香港保險(xiǎn)的投資“魔法”，是雙刃劍！

你可能會被這張圖吸引：香港保司可以把資金投向全球多元資產(chǎn)，不像內(nèi)地保險(xiǎn)資金70%在債券領(lǐng)域。

圖：全球資產(chǎn)配置，看起來很美？其實(shí)是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了你。

是的，香港保險(xiǎn)的投資確實(shí)分散。 保誠可以把你的保費(fèi)投到美國股市、歐洲債券、東南亞房產(chǎn)。但請注意，高收益必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。

2008年金融危機(jī)，保誠的“雋升”產(chǎn)品分紅就曾腰斬。2020年疫情期間，也有部分年份的非保證分紅實(shí)現(xiàn)率跌到50%以下。

想想看，你拿著內(nèi)地3%的國債都嫌少，卻指望保誠拿著你的錢去炒股、炒房，能給你穩(wěn)定的7%復(fù)利？ 這邏輯通嗎？

第四件事：保證收益？別做夢了，幾乎是零！

來，我給你看個(gè)更殘酷的。香港主流儲蓄險(xiǎn)（比如保誠雋富、友邦盈御），它們的“保證現(xiàn)金價(jià)值”低得令人發(fā)指。

看到了嗎？前5年，你交的保費(fèi)里，一大半都變成了各類費(fèi)用。 如果第5年退保，你不僅一分錢收益沒有，還要虧掉近10萬美元。這就是為何業(yè)務(wù)員死活不讓你退保的原因！

第五件事：退保？小心被“扒一層皮”！

很多小白，被高收益演示吸引，沖動投保。但過了冷靜期后悔了，想退保。結(jié)果發(fā)現(xiàn)：退保現(xiàn)金價(jià)值只有已交保費(fèi)的10%-30%！

真實(shí)故事2： 小張是個(gè)IT男，收入不錯。去年被一個(gè)在保誠的朋友拉去吃飯，席間一頓“資產(chǎn)配置、財(cái)富傳承”的洗腦，當(dāng)場簽了份年繳5萬美元、交5年的“雋富”。結(jié)果回家后，家里急用錢，他想先退一部分。結(jié)果客服告訴他：“張先生，您第一年的保單現(xiàn)金價(jià)值不足5000美元呢，如果現(xiàn)在退保，只能退回這個(gè)數(shù)字。” 小張當(dāng)場懵了：我交了5萬美元，就值5000美元？

警醒： 香港保險(xiǎn)的“退保價(jià)值”在前幾年基本為零。保險(xiǎn)公司賺錢靠的是死差、費(fèi)差、利差，你沒交夠年份，背后的銷售傭金和運(yùn)營成本早被扣光了。

第六件事：自己動手查分紅實(shí)現(xiàn)率，比聽業(yè)務(wù)員瞎吹靠譜100倍！

既然業(yè)務(wù)員的話不能信，那怎么辦？香港保監(jiān)局（IA）有個(gè)公開查詢平臺，你自己就能查。

圖：別再被忽悠了，自己動手查歷史數(shù)據(jù)才是王道。

你可以直接在保監(jiān)局官網(wǎng)的“保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷與銷售”板塊，找到“分紅實(shí)現(xiàn)率查詢”入口。輸入“Prudential”、“雋升”、“雋富”等關(guān)鍵詞，選擇你購買的那一年，數(shù)據(jù)清清楚楚，是騾子是馬拉出來遛遛。

第七件事：終極忠告，看完你還敢買嗎？

總結(jié)一下，關(guān)于保誠分紅實(shí)現(xiàn)率，你需要記住以下“鐵律”：

• 不要迷信“100%實(shí)現(xiàn)率”：那是經(jīng)過包裝的平均值，對你個(gè)人保單來說，那是薛定諤的貓——可能高，可能低。
• 不要把香港保險(xiǎn)當(dāng)存款：它本質(zhì)是一個(gè)帶保底的長期基金，前10年退保就是自殺。
• 比收益更重要的是流動性：如果你未來3-5年可能急用錢，千萬別碰香港儲蓄險(xiǎn)。
• 真正能約束保險(xiǎn)公司的，只有監(jiān)管和訴訟：如果業(yè)務(wù)員演示收益不讓你簽“利益說明書”，或故意隱瞞退保損失，保留證據(jù)，直接投訴到香港保監(jiān)局。

最后送大家一句話：“你圖的是那6%的復(fù)利，人家圖的是你每年10%的本金（管理費(fèi)）。”

這篇文章發(fā)出去，肯定會被無數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)罵。但我無所謂，因?yàn)?strong>我窮得只剩下良（真）心（話）了。

買保險(xiǎn)前，先來我這冷靜三分鐘。別到時(shí)候被割了韭菜，還幫人家數(shù)錢。