剛?cè)胄心菚?huì)兒，培訓(xùn)老師唾沫橫飛地教我們背話術(shù)：“姐，這款重疾險(xiǎn)病種多，保得全，你買就對(duì)了！”我傻乎乎地背了三年，直到某天半夜在辦公室翻條款，發(fā)現(xiàn)某個(gè)網(wǎng)紅產(chǎn)品把“腎上腺皮質(zhì)癌”從惡性腫瘤里剔出去了，差點(diǎn)把宵夜的烤韭菜吐在鍵盤上 那個(gè)瞬間我明白了：保險(xiǎn)這東西，你不讀條款，條款就敢在你理賠的時(shí)候給你上眼藥

所以后來我養(yǎng)成了個(gè)習(xí)慣——專門盯著那些“邊緣人”的核保結(jié)論看 啥叫邊緣人？就是你體檢報(bào)告上總有幾個(gè)箭頭，醫(yī)生說“沒事兒觀察觀察”，但保險(xiǎn)公司一看就皺眉的那種 比如今天這篇文章的主角：尊享e生·中高端醫(yī)療保險(xiǎn)2025版（眾安在線財(cái)險(xiǎn)），以及一個(gè)讓無數(shù)糖前期人群心驚肉跳的指標(biāo)——空腹血糖受損（IFG，6.1-7.0）

先說說這款產(chǎn)品本身 我做了兩張圖，你們直接看比聽我叨叨強(qiáng)

圖1把核心保障扒得很干凈 計(jì)劃一和計(jì)劃二，一般醫(yī)療300萬額度，可以選0元或者5000元免賠額，這在中高端醫(yī)療險(xiǎn)里算是比較靈活的 我特別喜歡它把外購藥及醫(yī)療器械醫(yī)療單獨(dú)拎出來給了300萬額度，而且0免賠，雖然報(bào)銷比例在60%-100%之間浮動(dòng)，但在這個(gè)DRG/DIP支付改革搞得很多醫(yī)院不敢開貴藥的年頭，外購藥保障就是救命稻草

圖2里最打動(dòng)我的，是那幾項(xiàng)增值服務(wù) 醫(yī)療墊付和住院護(hù)工，這倆東西沒用過的人覺得是噱頭，真攤上大事兒才知道有多香 去年我有個(gè)客戶在異地突發(fā)心梗，一個(gè)電話過去，48小時(shí)內(nèi)墊付了8萬押金，他老婆打電話謝我的時(shí)候聲音都是抖的

投保規(guī)則沒啥花活，30天到70歲都能投，等待期30天，職業(yè)限制比較常規(guī)，高危職業(yè)別碰 最關(guān)鍵的是智能核保有！這玩意兒對(duì)咱們今天要聊的血糖問題至關(guān)重要，因?yàn)槿斯ず吮Ｓ袝r(shí)候看心情，智能核保至少給個(gè)痛快話，而且不留痕

但說一千道一萬，我只是介紹這款產(chǎn)品，你們真正想知道的是：IFG到底能不能過？核保結(jié)果有多離譜？

我直接干了個(gè)“探店式”實(shí)測(cè) 打開眾安的智能核保系統(tǒng)，在健康告知頁面戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢地點(diǎn)選“血糖升高/糖尿病” 然后進(jìn)入子問卷，選擇“僅體檢發(fā)現(xiàn)空腹血糖受損（IFG，6.1-7.0），未確診糖尿病，且糖化血紅蛋白正常” 心跳加速地點(diǎn)下“下一步”——標(biāo)體通過，不加費(fèi)，不除外

我當(dāng)時(shí)盯著屏幕愣了三秒 這要擱兩三年前，IFG在很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)那里不是除外承保就是直接拒保，眾安這款中高端醫(yī)療居然標(biāo)體？我反復(fù)確認(rèn)了好幾遍，甚至懷疑自己是不是點(diǎn)錯(cuò)了選項(xiàng) 后來想想，這跟產(chǎn)品定位有關(guān)系：中高端醫(yī)療險(xiǎn)的客群相對(duì)優(yōu)質(zhì)，保險(xiǎn)公司敢把核保口子放大一點(diǎn)點(diǎn)，加上眾安這幾年確實(shí)在風(fēng)控模型上下了血本——當(dāng)然，他們償付能力充足率一直卡在200%以上，2023年綜合償付能力充足率我記得是230%多，投訴率在財(cái)險(xiǎn)公司里屬于中游偏下，不算拔尖但也絕不拉垮

既然聊到競(jìng)爭(zhēng)，我得順帶提一嘴某藍(lán)八號(hào)——這兩年網(wǎng)銷渠道的當(dāng)紅炸子雞，號(hào)稱“極致性價(jià)比” 我把它條款從頭到尾啃了三遍，發(fā)現(xiàn)幾個(gè)挺有意思的地方 先說公司底子：某藍(lán)八號(hào)背后的保險(xiǎn)公司，償付能力充足率在150%左右晃蕩，監(jiān)管紅線是100%，它確實(shí)沒踩線，但離“充裕”兩個(gè)字還有距離 2022年萬張保單投訴量排名，它在人身險(xiǎn)公司里擠進(jìn)了前二十，這數(shù)據(jù)嘛，說好聽叫業(yè)務(wù)量大所以投訴多，說難聽就是售后服務(wù)跟不上擴(kuò)張速度

真正讓我皺眉頭的是它的重疾分組 某藍(lán)八號(hào)把120種重疾分成了5組，乍一看挺合理，但你把“惡性腫瘤-重度”和“侵蝕性葡萄胎”塞在同一組是幾個(gè)意思？女性客戶注意了，這意味著賠完癌癥，葡萄胎相關(guān)的重疾就不賠了 雖然在醫(yī)學(xué)上這兩種病八竿子打不著，但在條款里它們就是一組 還有它的“重大器官移植術(shù)”跟“嚴(yán)重慢性腎衰竭”分在一組，這倒是醫(yī)學(xué)邏輯上說得通，但客戶要是先得了尿毒癥理賠了，后面就算換腎也拿不到二次賠付——這算盤打得我在廣州都聽見了

輕中癥的隱形分組才是修羅場(chǎng) 某藍(lán)八號(hào)在條款里埋了至少六組“二賠一”或“三賠一”的限制，比如“較輕急性心肌梗死”和“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”，這倆在臨床上很多時(shí)候是同一場(chǎng)病的不同治療階段，但保險(xiǎn)公司只賠一個(gè) 最狠的是“單耳失聰”和“人工耳蝸植入術(shù)”也只賠一個(gè)，你耳朵聾了裝個(gè)耳蝸，對(duì)不起，算同一件事 這些藏在合同第幾十頁的小字，銷售是絕對(duì)不會(huì)主動(dòng)跟你說的

說到癌癥賠付，某藍(lán)八號(hào)給了個(gè)選擇：要么選癌癥津貼，要么選癌癥二次賠 癌癥津貼是確診后每滿一年給一筆，連給三年，每次給30%保額；癌癥二次賠是間隔期3年后如果癌癥還在（新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)都行），一次性再賠100%保額 很多客戶問我選哪個(gè)，我直接擺數(shù)據(jù)：癌癥復(fù)發(fā)高危期是術(shù)后2-3年，津貼第一年就能拿錢，雖然少但落袋為安；二次賠要硬等3年且人還在才能拿錢 從理賠實(shí)務(wù)看，津貼比二次賠更實(shí)用，因?yàn)檎婺苣玫藉X的概率更高——但是，某藍(lán)八號(hào)的津貼只給三次共90%，我見過別家給到120%的，這就差點(diǎn)意思了

講兩個(gè)我自己經(jīng)手的案例，你們就知道條款里一個(gè)字差多遠(yuǎn) 第一個(gè)客戶，38歲女性，體檢發(fā)現(xiàn)宮頸原位癌，買的某款重疾險(xiǎn)輕癥條款里明確寫了“宮頸上皮內(nèi)瘤變（CIN）III級(jí)屬于原位癌”，賠了10萬輕癥保險(xiǎn)金，同時(shí)觸發(fā)了保費(fèi)豁免，她后面十幾年二十幾萬的保費(fèi)全不用交了，重疾保障繼續(xù)有效 她拿到錢那天請(qǐng)我吃火鍋，說這10萬夠她請(qǐng)私立醫(yī)院專家做錐切還剩下大半

第二個(gè)客戶就沒這么走運(yùn)了 40歲男性，主動(dòng)脈瓣狹窄做了微創(chuàng)手術(shù)，滿懷希望申請(qǐng)理賠，結(jié)果被拒了 為什么？他買的那款重疾險(xiǎn)關(guān)于“主動(dòng)脈手術(shù)”的條款里白紙黑字寫著“須經(jīng)開胸或剖腹手術(shù)”，他的微創(chuàng)手術(shù)是在胸腔鏡下完成的，沒開胸 條款里另外有個(gè)“微創(chuàng)主動(dòng)脈瓣置換術(shù)”屬于輕癥，但理賠條件要求“實(shí)際實(shí)施了經(jīng)導(dǎo)管或經(jīng)心尖的主動(dòng)脈瓣置換手術(shù)”——他做的又不是瓣膜置換，是瓣膜修復(fù) 夾在兩個(gè)條款中間，保險(xiǎn)公司咬死不屬于保障范圍，客戶氣得差點(diǎn)打官司，最后因?yàn)樵V訟成本太高只能吃啞巴虧

這兩個(gè)案例擱在一起，就是保險(xiǎn)行業(yè)最真實(shí)的寫照：賠不賠，不看業(yè)務(wù)員嘴多甜，看條款白紙黑字怎么寫的

鋪墊了這么多，我干脆把某藍(lán)八號(hào)的核心賠付結(jié)構(gòu)拉張表，你們一眼看明白：

說實(shí)話，某藍(lán)八號(hào)的賠付結(jié)構(gòu)在網(wǎng)銷產(chǎn)品里算能打的，但這張表里的坑你光看數(shù)字看不出來 比如重疾5次賠付看著很美，但我從業(yè)八年只見過一個(gè)客戶理賠過兩次重疾——而且第二次還是因?yàn)榈谝淮伟┌Y的遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移，結(jié)果被“同一種疾病導(dǎo)致的二次重疾不賠”這條給攔住了 所以別被次數(shù)迷了眼，第一次賠付能不能爽快拿到才是核心

說回尊享e生·中高端醫(yī)療2025版 它是個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，跟重疾險(xiǎn)玩法不同，但在健康告知和核保這關(guān)，它對(duì)IFG人群的友好度我是真沒想到 以前老版本眾安的產(chǎn)品，空腹血糖超過6.1基本就是除外糖尿病及其并發(fā)癥，現(xiàn)在直接標(biāo)體——我估計(jì)是他們精算團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)糖前期人群只要管控得當(dāng)，實(shí)際理賠風(fēng)險(xiǎn)沒那么夸張，再加上市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逼得他們必須在細(xì)分人群里搶客戶

但別高興太早 這里面有個(gè)關(guān)鍵前提：糖化血紅蛋白必須正常 如果你空腹血糖6.5，但糖化也在6.0%以上，那基本會(huì)被智能核保擋回來 還有，如果你同時(shí)在吃降壓藥或者血脂藥，系統(tǒng)會(huì)綜合評(píng)估，搞不好把高血壓那塊除外 所以IFG標(biāo)體不是給所有人的，是給那些“只有這一項(xiàng)異常，其他指標(biāo)漂漂亮亮”的人的

干這行越久，我越懶得給客戶推薦產(chǎn)品，更喜歡扔問題讓他們自己想 因?yàn)槿艘坏┳约合朊靼琢耍任覄褚话倬涠脊苡?所以最后，關(guān)于買重疾險(xiǎn)——不管你看上哪款——我送你買前靈魂三問：

① 你買的保額夠不夠你年收入的5倍？如果現(xiàn)在查出癌癥，50萬賠款夠你兩三年不工作專心治病嗎？不夠的話，趁早加保，別等體檢報(bào)告出幺蛾子了再拍大腿

② 輕癥條款里，有沒有缺“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”“輕微腦中風(fēng)”“單側(cè)腎臟切除”這幾個(gè)高發(fā)病種？有沒有隱形分組把“不典型心梗”和“介入手術(shù)”捆成二賠一？拿著條款逐字對(duì)，別信宣傳頁

③ 如果你選的版本帶癌癥二次賠，間隔期是3年還是5年？如果是5年，直接扭頭走人——臨床上的五年生存率意味著大部分復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移都被這5年門檻給篩掉了，保險(xiǎn)公司精得很，你不能憨