你好，我是大賀。

很多人問我：港險公司那么多，該選外資還是中資？作為測評過幾十款產品的人，我的答案是——看你更看重什么。

如果你看重品牌信任感、國資背景的安全邊際，那中資保司絕對值得優先考慮。而國壽（海外）的**「傲瓏盛世」**，就是中資陣營里的扛把子。

最近這款產品剛完成一次重磅升級——新增了躉繳、5年繳和人民幣保單，選擇更多了。今天我就從「收益+靈活+安全」三個維度，幫你把這款產品拆個透。

價值一：收益——30年IRR 6.5%，提領后依然堅挺

說實話，買儲蓄險最核心的訴求就是收益。我們來看實際數據。

以5年繳美元保單為例：

• 第10年IRR 3.30%
• 第20年IRR 5.64%
• 第30年IRR 6.50%，達到天花板
• 第45年依然維持6.50%

收益率最高的還是美元保單，30年就能觸及6.5%的收益上限。如果選擇躉繳，回本速度更快——預計總投資回收期短至4年，第20年退保返還金額可達已繳總保費的308%，第30年更是飆到661%。

但光看賬面收益還不夠，關鍵是提領后還能不能打。

很多儲蓄險一旦開始提領，收益率就斷崖式下跌。但「傲瓏盛世」不一樣——我個人的看法是，這是當前極少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。

我們來看一個實際場景：采用"255提領"模式（第5年起每年提取總保費5%），持有30年后，IRR仍然達到6.34%，僅比不提領時低0.04%。如此強勁的提領表現，在香港也不多見。

這意味著什么？你可以一邊領錢用，一邊讓剩余資金繼續高效增值。對養老金、教育金規劃者尤為友好，貼合家庭實際用錢需求。

價值二：靈活——暫托人+年金轉換+多幣種選擇

這款產品的亮點在于，它不只是"能賺錢"，還"好用"。

先說繳費和幣種的靈活性：升級后，繳費期有三種選擇：躉繳、2年繳、5年繳。保單貨幣也擴展到港元、美元、人民幣三種。新增選項讓資金安排更靈活，特別是人民幣保單，為擔心匯率波動的內地客戶提供了便捷選擇。

再說三個實用功能：

1. 保單暫托人：可自由指定暫托人，不限親屬。若保單持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可在90天內申請接管保單。這個功能解決了很多父母的擔憂——萬一自己出事，未成年孩子的資產誰來管？

2. 全數退保賠付：支持"單筆領取"或"分期領取"退保價值，資金調配更自由。

3. 年金轉換：可將年金總額轉換為10年或20年期年金，為退休生活提供穩定現金流。

價值三：安全——全球最大壽險公司+100%分紅達成

橫向對比一下，中資保司的核心優勢是什么？兩個字：信任。

中國人壽（海外）深耕港澳市場已逾90年，背后是中國財政部和全國社會保障基金理事會的支持。標普信用評級A，穆迪評級A1。

更硬核的是——根據《全球壽險公司TOP50榜單》，中國人壽憑借7980.7億美元準備金，成為全球最大的壽險公司，超過德國安聯和平安保險。

分紅實現率是檢驗保司實力的硬指標。2024年國壽海外的表現相當亮眼：終期紅利實現率100%達成，周年紅利實現率平均82%，97%年份在70%以上，最高達109%。

國壽海外的"國資背景+全球布局"，讓「傲瓏盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

適合誰？三類人群現在入手最劃算

第一類：尋求穩健收益的中資品牌偏好者國壽作為央企背景的中資保司，內地客戶更易建立信任。適合不想承擔高風險，希望資金長期穩健增值、跑贏通脹的保守型投資者。

第二類：有子女教育/養老規劃的家庭需要從第5年起穩定提取現金流，用于子女教育或自己養老，同時不影響長期收益?！赴镰囀⑹馈沟奶犷I韌性，正好匹配這類需求。

第三類：重視財富傳承的父母結合轉換受保人、保單分拆等功能，可以構建完整的傳承架構。擔心身故后未成年子女無法管理資產？"保單暫托人"功能能夠解決這一痛點。

年末窗口：5%預繳利率+24%折扣僅剩最后機會

說實話，這款產品的升級固然重要，但更緊迫的是——優惠窗口正在關閉。

2026年1月1日起，預繳利率從5%下調至4.5%。別小看這0.5%的差距：以總保費50萬港元計算，1月投保比現在投保多花2,278港元。

而且，0.5%利率下調只是一個開始。目前鎖定預繳優惠帶來的這筆"收益"，無需承擔市場波動風險。

當前Q4還有保費折扣優惠：5年期可享6%-24%總保費折扣，美元/港幣/人民幣都適用。但需要在2025年12月31日前遞交投保申請。

有意向投保「傲瓏盛世」的朋友，務必抓住這最后的窗口期?，F在投保，既是抓住產品升級的紅利，也是鎖定利率下調前的最后優惠。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買更劃算是另一回事。很多人不知道的是，同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。