你好，我是大賀。

我今年35歲，手上正好有220萬人民幣的閑錢，想給自己規劃一份"提前退休"的現金流。

說實話，我當時也糾結了很久。2025年兩會期間"35歲就業歧視"沖上熱搜，超60%的崗位明確要求35歲以下，全國總工會調查顯示35-39歲職工中**54.1%**擔心失業、**94.8%**感到工作壓力。

延遲退休遇上中年危機，"提前退休"成了越來越多人的執念。

跟我情況差不多的朋友，可能也在糾結：安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承，這三款熱門港險儲蓄險，到底該選哪個？

后來想明白了，我把研究過程整理出來，希望能幫到和我一樣正在規劃的人。

先說結論：三款產品，三種定位

我知道很多人沒耐心看長文，所以先把結論放在最前面。

宏利宏摯傳承：15年內各種提領方式下都有絕對優勢，適合短期內有留學、置業或突發醫療支出需求的人。但作為養老規劃，不太合適。

安盛盛利II至尊：中短期動態收益偏高，適合年齡偏大、臨近退休、希望每月多領一點錢對沖養老風險的人群。

永明萬年青星河尊享II：保證收益高、長期資金穩定，適合風格保守、看到保證收益高就心安的人。

我選的是哪款？先別急，往下看完數據，你自然就明白了。

論證一：為什么說宏利只適合短期？

我的情況是這樣的：35歲，預算220萬人民幣（約30萬美元），計劃每年投入6萬美元，連交5年。

我測算了三種提領方式，先看最常見的**【566提領】**——第6年起每年領取保費的6%，也就是18000美元。

數據很有意思：

• 前14年，宏利宏摯傳承賬戶余額最多
• 第15年開始，安盛盛利II超過宏利
• 到我45歲領第一筆退休金時：宏利31.52萬 > 安盛30.55萬 > 永明29.05萬

看到這里，你可能覺得宏利不錯。

但問題來了——換成**【567提領】（每年領7%即21000美元），前14年宏利依舊抗打，但從第20年**開始長期表現不佳，跟另外兩款產品的賬戶余額相差幾十萬甚至上百萬。

再看**【5108提領】**（第10年起每年領8%即24000美元），宏利前15年表現強勁，第20年后長期墊底。

現在回頭看，宏利前14年的確表現凸出，但后勁不足。

如果你短期內有留學、置業或突發醫療支出的需求，宏利確實是不錯的選擇。但養老講究的是"活到老領到老"，15年后的表現才是關鍵。

論證二：為什么安盛適合追求高收益？

接下來看安盛盛利II至尊的表現。

用港險養老，核心是動態提取能力，而非靜態收益——畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

在**【566提領】**下：

• 到我61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金
• 到我65歲時：安盛69.65萬 > 永明69.44萬 > 宏利49.02萬

差距已經拉開了，上下足足相差20萬美元。

在更極致的**【567提領】**下（每年領21000美元）：

• 第15年安盛反超后一路高歌
• 直到保單76年度，永明才追平安盛

綜合幾種提領場景來看，如果單純把它們當作養老工具，安盛盛利II至尊的動態收益整體表現要優于永明。

但差異有多大？說實話，不算特別明顯。這就引出了下一個問題——

論證三：為什么永明適合保守型？

動態收益安盛略勝一籌，那本金安全呢？

我當時最糾結的就是這一點。畢竟是養老錢，不能有閃失。

第一，保證回本時間

• 永明萬年青星河尊享II：13年
• 宏利宏摯傳承：18年
• 安盛盛利II至尊：25年

永明保證回本時間最短，僅需13年。而安盛需要長達25年才能實現保證回本，兩者足足差出一倍時間。

這意味著什么？如果中途遇到突發情況需要退保，永明的損失最小。

第二，保證收益IRR

• 永明：中期0.5%，長期1%
• 宏利：長期0.64%
• 安盛：最高只能到0.23%

永明的保證收益是安盛的4倍多。

對于保守型投資者來說，這個差距非常重要。

第三，復歸紅利占比

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%
• 安盛盛利II至尊：14.12%
• 宏利宏摯傳承：沒有設置復歸紅利

永明的復歸紅利占比比安盛高出近9個百分點。

這意味著永明的收益有更大比例是"鎖定"的，不會因為市場波動而縮水。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這些決定保單確定性的指標，永明萬年青星河尊享II整體表現更好。

穩定性對養老現金流的規劃尤為重要。畢竟，誰也不想到了七八十歲，還要擔心自己的養老錢會不會縮水。

回到你的需求：提前退休需要什么？

寫到這里，我想跟你聊聊我的思考過程。

中產家庭理財焦慮加劇，騰訊理財通數據顯示**48.14%**的壓力來源于子女教育，**38.50%**來源于養老。

我們這代人，上有老下有小，既要考慮孩子的教育金，又要考慮自己的養老金，還要應對職場的不確定性。選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

那么，提前退休到底需要什么？我總結了三點：

第一，穩定的現金流

不是一次性拿一大筆錢，而是每年、每月都有錢進賬。這就是為什么我一直強調"動態提取能力"——用港險養老，核心是動態提取能力，而非靜態收益。

第二，本金足夠安全

養老錢，不能有閃失。保證回本時間越短、保證收益越高、復歸紅利占比越大，本金就越安全。

第三，活到老領到老

宏利更多的優勢集中在前15年，但養老講究活到老領到老，所以并不占優勢。

在**【566提領】**下，到我75歲時：

安盛106.44萬 = 永明106.44萬 > 宏利72.16萬

安盛和永明打成平手，宏利落后了34萬美元。

所以我的選擇是什么？

如果你跟我一樣，35歲左右，規劃的是提前退休、長期養老，那就在安盛和永明之間選：

• 追求更高的動態收益，能接受較長的保證回本時間 → 安盛盛利II至尊
• 風格保守，希望本金更安全、收益更確定 → 永明萬年青星河尊享II

如果你短期內有大額支出需求（比如5-10年內要用錢），那宏利宏摯傳承確實是不錯的選擇。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

其實選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比產品差異還大。這里面的信息差，才是真正值錢的東西。