朋友，別急著劃走。保誠？這家公司在保險圈子里吹得天花亂墜，什么“英國皇室御用”、“世界500強排名第XX”、“賠付率行業領先”。

但今天我，一個在保險行業渾水摸魚多年的“吹哨人”，就要把這些包裝紙一張張撕下來，讓你看看保誠到底值不值得你掏錢。

警告：以下內容可能涉及保誠的銷售話術、理賠數據、分紅實現率等敏感問題。如果你心理脆弱，建議直接退?！阋沁€想保住自己的血汗錢，就給我瞪大眼睛看下去。

保誠世界排名？別被“名頭”忽悠了！

保誠的代理們最愛拿排名說事：“我們2024年《財富》世界500強排名第185位！”聽起來很唬人，對吧？但你得知道，世界500強看的是營收規模，不是客戶賠付能力！ 營收大不一定意味著你賠得爽。真正的硬指標是信用評級和償付能力。

咱直接看數據。我統計了香港主流保險公司的信用評級和成立時間（下圖），保誠在里頭只能算個“中不溜”。

（數據來源公開信息，評級截至2025年1月）

看清楚沒？保誠的評級是A+（標普）和A2（穆迪），比萬通、宏利、友邦都低一個檔次！ 而且萬通是AA+，保誠只有A+。你要是光看排名不看評級，買了保誠的重疾險或儲蓄險，將來真到了理賠時，人家評級高的公司資金更充裕，而保誠……呵呵。

更關鍵的是，保誠近些年頻繁調整分紅實現率。我直接甩出香港保監局官網上的分紅實現率查詢界面（下圖），你自己去看看，保誠有多少產品的分紅實現率低于100%？

別不信，我聽說有的客戶買了保誠的“雋富”儲蓄計劃，宣傳時演示收益率高達6.5%，結果實際分紅只有演示的70%不到。我有個客戶老王，2018年投保，到2023年看保單年度報告，實際年化收益連3%都不到！ 而同期內地某些增額終身壽還能鎖定3.0%復利。這就是保誠的“全球投資實力”？

保誠重疾險理賠：兩個血淋淋的案例

說完了儲蓄險，咱們聊重疾險。保誠重疾險最大的坑是什么？“終身保障”不等于“什么病都賠”。 你聽他們吹“守護健康”系列，138種疾病，保障全面。但理賠的時候，條件苛刻到你懷疑人生。

案例一（拒賠）： 李阿姨2019年投保了保誠“危疾終身保”，2021年確診早期甲狀腺癌（T1N0M0，不超過2cm）。按照中國內地的重疾新規，甲狀腺癌分級賠付，但保誠的條款里寫的是“必須滿足腫瘤直徑超過2cm，或伴有淋巴轉移”。李阿姨的腫瘤只有1.5cm，無轉移，保險公司拒賠。李阿姨哭訴：“業務員根本沒提這個細節！” 朋友們，香港保險的疾病定義跟內地不一樣，很多輕癥或早期癌不賠，或者賠得少。你買之前不看條款，活該被坑。

案例二（理賠難）： 張先生投保保誠重疾附加醫療險，2022年因急性心肌梗塞住院。出院后提交理賠，保誠要求提供“心電圖、心肌酶、冠狀動脈造影”等多項指標。張先生在國內三甲醫院做的手術，但心肌酶結果中有一項指標未達到保誠條款定義的“升高超過2倍”的要求（實際升高1.8倍）。保誠以“不符合重疾定義”為由拒賠重疾部分，只賠了輕癥20%保額。張先生前后折騰了半年，請了律師，最終保誠才勉強按重疾賠付（但扣除律師費后實際到手更少）。

避坑指南：買香港重疾險之前，一定要求業務員逐條解釋疾病定義，并且親自去香港保監局官網查該產品的歷史理賠率（如果有）。別信“100%理賠率”那都是忽悠。

保誠儲蓄險的真面目：香港10大儲蓄險收益對比

保誠的“雋富”系列賣得最火。但收益到底怎么樣？我整理了一份香港10款主流儲蓄險收益對比圖（下圖），你看看保誠在里面的位置。

看清楚了沒？保誠的長期收益率（第30年IRR）在5.2%左右，而萬通、友邦、宏利都在5.5%以上。你每年少0.3%，30年下來差多少？自己算。

更惡心的是，保誠喜歡用“高預期回報”來吸引客戶，但實際分紅實現率經常不及預期。根據香港保監局數據，保誠2022年分紅實現率普遍在70%~90%之間，而友邦、萬通多數產品能達到95%~105%。這意味著什么？你信了演示的6.5%，實際到手可能只有4.5%！

香港保險市場確實很大（下圖可見保險滲透率排名香港全球第一），但大不代表每家公司都好。保誠仗著老牌名氣，產品設計上并不厚道。

為什么保誠的理賠糾紛特別多？

因為保誠的理賠部門出了名的“摳門”。他們的風控極其嚴格，甚至有點不近人情。尤其是內地客戶，去香港投保后，理賠時如果資料不符合香港的醫療標準，很容易被拒。下面這個流程圖讓你看清理賠的“雷區”：

所以，如果你打算買保誠，我勸你三思。除非你能接受：① 收益不如“第二梯隊”公司； ② 理賠時可能被惡心； ③ 評級低于友邦、萬通。

最后，提醒一句：2025年3月起，港澳銀行可以在內地開辦外幣銀行卡業務（下圖），以后繳香港保費和接收理賠款確實方便了。但這跟你選擇哪家保險公司沒有半毛錢關系，別被業務員用這個理由忽悠你下單。

結論：保誠的世界排名？那是營銷話術。真實數據就擺在你面前：評級不夠強、分紅不靠譜、理賠門檻高。你要是錢多無處花，盡管買。但你要是想給家人一份安心，建議多看看友邦、萬通、宏利的產品。