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核心真相：香港保險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率從來(lái)不是100%！保誠(chéng)歷史上某些年份的分紅實(shí)現(xiàn)率甚至低到50%！別信業(yè)務(wù)員給你看的“預(yù)期收益”表，那只是假設(shè)！
第一個(gè)血淋淋的案例：我有個(gè)客戶(hù)，2019年買(mǎi)了保誠(chéng)的某款重疾險(xiǎn)，去年確診了早期甲狀腺癌，結(jié)果拒賠！為什么？因?yàn)闃I(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)為了促成單子，讓他“健康告知全都填否”，結(jié)果保險(xiǎn)公司一查他五年前有個(gè)體檢異常記錄，直接以“未如實(shí)告知”拒賠，保費(fèi)白交！你找業(yè)務(wù)員？他早就離職了！這就是現(xiàn)實(shí)！
第二個(gè)案例：我另一個(gè)朋友，2017年買(mǎi)了保誠(chéng)的分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員給他看的演示利率是6.5%，結(jié)果實(shí)際分紅實(shí)現(xiàn)率只有70%不到，真實(shí)收益連3%都不到！他想退保，一算現(xiàn)金價(jià)值，連本金的60%都拿不回來(lái)！這就是赤裸裸的坑！別跟我扯什么“香港保險(xiǎn)收益高”，那是非保證收益！內(nèi)地保險(xiǎn)收益是確定的，香港保險(xiǎn)的“高收益”是建立在市場(chǎng)波動(dòng)和保險(xiǎn)公司投資能力上的。保誠(chéng)的投資組合里，非固定收益資產(chǎn)（比如股票）占比很大，市場(chǎng)一跌，你的分紅就得縮水。
上面這張圖是香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)-10款主流產(chǎn)品收益對(duì)比，你看清楚，保誠(chéng)的產(chǎn)品在收益曲線上并不總是最頂端的，而且非保證部分占比極高！
現(xiàn)在來(lái)聊聊保誠(chéng)這家公司。保誠(chéng)是老牌公司，1848年成立，總部在倫敦，信用評(píng)級(jí)A+（惠譽(yù)）。但是，老牌不代表沒(méi)坑！保誠(chéng)在香港市場(chǎng)的分紅實(shí)現(xiàn)率波動(dòng)很大，尤其是股票市場(chǎng)不好的年份，分紅直接打折。你以為大公司就穩(wěn)了？去看看它歷史上某些產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率，跌到50%的時(shí)候，你哭都沒(méi)地方哭！
接下來(lái)，大陸和香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心區(qū)別，我必須用表格給大家看清楚，業(yè)務(wù)員不會(huì)告訴你的那些事。
| 對(duì)比維度 | 大陸儲(chǔ)蓄險(xiǎn) | 香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)（含保誠(chéng)） |
|---|---|---|
| 收益確定性 | 保證收益為主，復(fù)利3.0%寫(xiě)進(jìn)合同 | 非保證收益占比高，演示利率6-7%但有風(fēng)險(xiǎn) |
| 投資范圍 | 70%以上債券，低風(fēng)險(xiǎn) | 全球股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)，波動(dòng)大 |
| 分紅實(shí)現(xiàn)率 | 基本100%實(shí)現(xiàn) | 歷史實(shí)現(xiàn)率50%-100%不等，保誠(chéng)部分產(chǎn)品低于70% |
| 早期退保損失 | 較小，現(xiàn)金價(jià)值較高 | 極大，前幾年現(xiàn)金價(jià)值極低 |
| 貨幣風(fēng)險(xiǎn) | 人民幣，無(wú)匯率風(fēng)險(xiǎn) | 美元/港幣為主，匯率波動(dòng)影響收益 |
看了上面的表格和圖，你還覺(jué)得香港保險(xiǎn)是“穩(wěn)賺不賠”的嗎？我告訴你，香港保險(xiǎn)的“高收益”是用高風(fēng)險(xiǎn)換來(lái)的！保誠(chéng)的產(chǎn)品，非保證收益部分通常占70%以上，這意味著你實(shí)際拿到的錢(qián)可能和計(jì)劃書(shū)上的差一大截！
那怎么查真實(shí)的分紅數(shù)據(jù)？別聽(tīng)業(yè)務(wù)員嘴上說(shuō)的，要去香港保險(xiǎn)監(jiān)管局官網(wǎng)查！下面就是監(jiān)管局分紅率列表網(wǎng)頁(yè)界面，你只要輸入產(chǎn)品名字，就能查到這家公司歷史上到底實(shí)現(xiàn)了多少分紅。保誠(chéng)有些產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)率，簡(jiǎn)直慘不忍睹！
新手必看的避坑步驟：
- 第一步：去香港保險(xiǎn)監(jiān)管局網(wǎng)站查目標(biāo)產(chǎn)品的歷史分紅實(shí)現(xiàn)率，低于80%的直接PASS！
- 第二步：看產(chǎn)品的“保證現(xiàn)金價(jià)值”曲線，前5年現(xiàn)金價(jià)值低于保費(fèi)30%的，你要有長(zhǎng)期持有的準(zhǔn)備，否則退保虧死你！
- 第三步：別只看演示利率，要看“悲觀情景”下的收益，那才是你可能面對(duì)的真實(shí)情況！
最后，關(guān)于2025年3月1日的新政策，港澳銀行內(nèi)地分行可以開(kāi)辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)了。這意味著你可以在內(nèi)地用外幣卡繳香港保費(fèi)、接收理賠款，更方便了。但是，我提醒你，方便不等于安全！你還是要面對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)和非保證收益的坑！
總結(jié)一句扎心的話：香港保險(xiǎn)不是不能買(mǎi)，但你必須睜大眼睛看清算！別被業(yè)務(wù)員的“高收益”演示忽悠了，那只是假設(shè)！分紅實(shí)現(xiàn)率才是真金白銀！保誠(chéng)作為老牌公司，有它的優(yōu)勢(shì)，但坑也不少！新手入門(mén)，先學(xué)會(huì)查分紅實(shí)現(xiàn)率，再看產(chǎn)品條款，最后再?zèng)Q定！你掏的是真金白銀，不是廢紙！
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