你好，我是大賀。

最近有個(gè)數(shù)據(jù)讓我特別想聊聊港險(xiǎn)這個(gè)話題——2025年延遲退休正式實(shí)施，養(yǎng)老金缺口壓力越來越大。

很多朋友開始琢磨用港險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，想法是好的。但如果買到分紅實(shí)現(xiàn)率只有**26%**的產(chǎn)品，養(yǎng)老規(guī)劃直接泡湯。

今天我就用真實(shí)數(shù)據(jù)，幫你拆解港險(xiǎn)市場(chǎng)里那些"看起來很美"的坑。

如果你在2015年買了這款產(chǎn)品

我們來看數(shù)據(jù)。

2015年購買的「創(chuàng)未來」兒童儲(chǔ)蓄保障計(jì)劃，今年的終期紅利實(shí)現(xiàn)率只有3%。

沒看錯(cuò)，就是3%。

這意味著什么？假設(shè)當(dāng)年業(yè)務(wù)員告訴你，這款產(chǎn)品30年能翻6倍，結(jié)果10年過去了，終期紅利只兌現(xiàn)了3%。

你以為在給孩子存教育金，實(shí)際上這筆錢的增值效果還不如放銀行定期。

這不是我說的，是官方數(shù)據(jù)。這家公司今年最新公布的分紅實(shí)現(xiàn)率，最低的就只有3%。

當(dāng)年投保的人，現(xiàn)在心里是什么滋味？

8年回本變成12年：紅利回撤的噩夢(mèng)

還有更扎心的。

2022年，這家公司的某款產(chǎn)品出現(xiàn)了紅利回撤現(xiàn)象。 什么叫紅利回撤？就是公布的終期紅利經(jīng)過一年的投資，最終收益比去年還低了。

錢放進(jìn)去一年，不但沒漲，反而縮水了。

這直接導(dǎo)致一部分客戶，原本只用8年預(yù)期就能回本的保單，需要再多等4-5年才能回本。

你算算這筆賬：8年變12年，多等的這4年，如果你急需用錢怎么辦？

如果你是用這筆錢給孩子交學(xué)費(fèi)、給自己養(yǎng)老，時(shí)間表全亂了。

百年老店的營(yíng)銷陷阱

很多朋友選港險(xiǎn)的時(shí)候，特別迷信"百年老店"。覺得公司歷史越長(zhǎng)越靠譜。

我?guī)湍闼氵^了，這個(gè)邏輯不成立。

香港某誠，官網(wǎng)上寫著集團(tuán)創(chuàng)立至今177年，在香港扎根超過60年。聽起來特別有底蘊(yùn)對(duì)吧？

但實(shí)際上，這家公司2019年就剝離了英國和歐洲的業(yè)務(wù)，2021年把美國的業(yè)務(wù)也拆分出去了，目前只專注亞洲和其它新興市場(chǎng)的業(yè)務(wù)。

跟177年前在倫敦成立的那個(gè)保險(xiǎn)公司，早就不是同一個(gè)公司了。大都是包裝和套路罷了。

還有另一家有上百年歷史的香港保險(xiǎn)公司，同時(shí)還是香港的強(qiáng)積金供應(yīng)商。乍一看非常靠譜，但實(shí)際上分紅實(shí)現(xiàn)率比較一般。

最新的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)顯示，最低的周年/復(fù)歸紅利分紅達(dá)成率只有26%。

26%是什么概念？ 業(yè)務(wù)員給你演示的計(jì)劃書上寫著100萬，最后可能只拿到26萬。

需求錯(cuò)配：高收益產(chǎn)品反而讓你虧錢

還有一種坑，不是產(chǎn)品本身有問題，而是你買錯(cuò)了。

太平的頤年樂享珍藏版，長(zhǎng)期預(yù)期收益確實(shí)出色，但回本時(shí)間尤其是保證回本時(shí)間很長(zhǎng)。

友邦的盈御3，長(zhǎng)期收益也很不錯(cuò)，但如果你想做早期提領(lǐng)，保單的收益就會(huì)受到很大影響。

如果你有短期現(xiàn)金流的需求，卻買了一個(gè)長(zhǎng)期收益很高但不適合短期提領(lǐng)的產(chǎn)品，就會(huì)承受不必要的損失。

比如你計(jì)劃5年后用這筆錢給孩子出國留學(xué)，結(jié)果買了個(gè)10年才能回本的產(chǎn)品。

5年后急用錢，只能虧本退保。收益再高，跟你有什么關(guān)系？

如何避免成為下一個(gè)受害者

別光看收益，要看實(shí)現(xiàn)率。

分紅實(shí)現(xiàn)率是判斷香港保險(xiǎn)未來分紅表現(xiàn)最重要的依據(jù)。但很多人不知道，香港保險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率不代表當(dāng)年數(shù)據(jù)，而是從產(chǎn)品開始分紅以來的累計(jì)實(shí)現(xiàn)率。

所以最好能看到過往10年及以上保單的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)，公布的時(shí)間越早越有參考性。

如果公司連續(xù)10年及以上的分紅表現(xiàn)都非常優(yōu)秀，那未來有不錯(cuò)分紅的可信度也會(huì)更高。

還有一點(diǎn)特別重要：相比于分紅實(shí)現(xiàn)率的平均值，更應(yīng)該關(guān)注它的波動(dòng)區(qū)間。

某保險(xiǎn)公司分紅實(shí)現(xiàn)率波動(dòng)區(qū)間：最高1044%，最低3%，平均值93.8%。

看平均值好像還行，但實(shí)際上實(shí)現(xiàn)率超過80%的產(chǎn)品只占3成左右。

你買到的是1044%那款，還是3%那款？這就是賭運(yùn)氣了。

看懂投資策略，預(yù)判產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

分紅實(shí)現(xiàn)率代表產(chǎn)品的分紅意愿，投資策略決定產(chǎn)品的分紅能力。

不同產(chǎn)品的投資策略差異很大。

頤年樂享珍藏版，固收類投資占比最少30%，最高100%，投資策略相對(duì)穩(wěn)健。

匠心傳承2優(yōu)越版，股權(quán)類投資占比最低50%，最高75%。投資策略很激進(jìn)，但帶來的預(yù)期收益也會(huì)更高。

穩(wěn)健還是激進(jìn)，沒有對(duì)錯(cuò)，關(guān)鍵是要跟你的風(fēng)險(xiǎn)偏好匹配。

真正靠譜的產(chǎn)品長(zhǎng)什么樣

也有一些保險(xiǎn)公司，過往所有分紅實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上。

如果公司連續(xù)10年及以上的分紅表現(xiàn)都非常優(yōu)秀，那未來有不錯(cuò)分紅的可信度也會(huì)更高。

收益只是產(chǎn)品的其中一個(gè)分析維度，關(guān)鍵還是得看你的偏好和用錢的需求。

想要買港險(xiǎn)不踩坑，一定要明確好自己的需求，關(guān)注產(chǎn)品更深層的數(shù)據(jù)。

大賀說點(diǎn)心里話

避坑只是第一步，怎么買到真正適合自己的產(chǎn)品，里面還有不少門道。如果你正在考慮港險(xiǎn)，下面這張圖可能會(huì)幫你省下一筆不小的錢。