你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我印象深刻的產品——友邦**「盈御3」**。

為什么說印象深刻？

因為在2025年這個市場環境下，大多數保險公司都在收緊收益預期，而友邦卻反其道而行，逆勢上調分紅。

這背后到底是底氣還是噱頭？我花了兩周時間，把這款產品扒了個底朝天。

結論先行：「盈御3」憑什么被稱為"穩健之王"？

先說結論：在港險新品迭出的市場環境下，「盈御3」通過逆勢加息再次證明其"穩健之王"的地位。

這不是我說的，是市場用真金白銀投票的結果。

8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。

注意，這已是自2023年以來的第三次上調。

三次上調意味著什么？意味著友邦不是在喊口號，而是在用實際行動告訴市場：我們有這個底氣。

說實話，胡潤最新發布的《2025中國高凈值人群金融投資白皮書》里有個數據讓我印象很深：

56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險占比57%居首位。

為什么聰明錢都在往這個方向流？

因為高凈值客戶都在這樣做——把一部分資產配置到境外，用保險這種確定性極強的工具來做財富的壓艙石。

如果您正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得重點考慮。

但光聽我說沒用，接下來我用四個硬核論據，逐一拆解這款產品的"穩健"到底穩在哪里。

論據一：分紅實現率連續3年100%，這不是吹的

很多人買分紅險最擔心什么？怕保險公司畫餅。

計劃書上寫得天花亂墜，真到兌現的時候打個七折八折，那感覺就像被割了韭菜。

但友邦的分紅實現率，是真的穩。先看最新數據：

• 熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%
• 「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%
• 運作超過十年以上的分紅險高達57款
• 這些產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

什么叫分紅實現率100%？簡單說，就是計劃書承諾給你多少，實際就兌現多少，一分不少。

這在行業里是什么水平？

坦白講，能做到連續3年100%的產品，屈指可數。很多產品第一年100%，第二年95%，第三年就開始打折扣了。

但「盈御3」不一樣，它的分紅實現率穩且真實，這已經成為多數客戶對友邦的共同認知。

有人可能會問：過去穩，不代表未來穩??？這就要看第二個論據了——友邦的資產實力。

論據二：3280億美元資產護航，這才是逆勢加息的底氣

分紅能不能兌現，歸根結底看一件事：保險公司有沒有錢，會不會投資。

友邦的答案是：有，而且很會。

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。

這是什么概念？相當于一個中等國家的GDP。

更重要的是投資策略：

• 總投資2733億美元，其中69%投向固收類資產
• 固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年

這說明什么？

說明友邦的投資風格是長期主義——不追短期熱點，不玩高風險投機，而是用時間換空間，用穩健換確定性。

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。這不是一時興起，而是有真金白銀托底的承諾。

論據三：長期收益韌性十足，越往后越"抗打"

先說實話：「盈御3」的前期收益表現，確實不算驚艷。

不過如果你是做長期財富規劃的人，這款產品會越看越順眼。

我們以5萬美金×5年交為例，看看實際收益：

• 預期8年回本，18年保證回本
• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 保單第47年，能達到6.5%的收益峰值

再看投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

坦白講，這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩——前期表現一般，但長線收益韌性強，穩健增值。

什么叫"韌性"？就是不管市場怎么波動，它的收益曲線始終往上走，而且越往后增速越穩。

從提領對比圖可以看到，「盈御3」在第70年、第80年之后，賬戶余額反超很多前期收益更高的產品。

這就是長期主義的力量——不爭一時，爭的是一世。

財富傳承是門學問，高凈值客戶看的從來不是眼前三五年，而是二十年、三十年甚至更長。

胡潤報告也印證了這一點：68%的高凈值人群配置保險用于長期財富規劃，51%用于財富傳承。

「盈御3」的收益曲線，恰恰匹配了這種需求。

論據四：功能設計讓人安心，每一項都戳中痛點

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

很多人忽略了這一點，結果買了之后發現：想換幣種換不了，想分給孩子分不了，想提領還各種限制。

「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

1、9種貨幣轉換

支持美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元等9個幣種轉換。

對于有對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學甚至全球配置需求的人來說，這是一個不錯的選擇。

不要把雞蛋放一個籃子——這是資產配置的基本常識，多幣種轉換功能就是為此而生的。

2、財富傳承功能：一張保單富三代

這是我最看重的部分：

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅
• 新增**"精神無行為能力代領人"功能**：確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性
• 支持保單分拆：自第3個保單周年日起或繳費期滿后，每年可申請分拆一次

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

這意味著什么？

意味著你可以把一張保單，按比例分給不同的家庭成員：35%給小女兒做教育基金，40%留給自己養老，25%給大兒子海外生活。

真正實現"零損耗傳承"。

「盈御3」的產品特性與功能，都給保單收益帶來更多確定性加持，也讓保單持有人更加安心。

這才是"省心"的真正含義——不是買完就不管，而是無論未來發生什么變化，你都有靈活調整的空間。

適合誰？三類人最該考慮

說了這么多，「盈御3」到底適合誰？

第一類：穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全
• 偏好穩定可預期的收益
• 能夠長期持有，不追求短期高收益

第二類：友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量
• 已有其他友邦產品，希望統一管理
• 看重保險公司的長期穩定性

第三類：長期財富規劃者

• 投資視野20年以上
• 以財富保值增值為主要目標
• 不急需中期使用資金

如果你符合以上任意一類，「盈御3」值得你認真考慮。

最后提醒一點：10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

這是趨勢不是選擇——早一步行動，就多一分收益。

大賀說點心里話

聊了這么多產品細節，但我知道你最關心的可能不是這些。

你真正想知道的是：怎么買最劃算？有沒有渠道能省錢？

這事兒我還真能幫上忙。