你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說句掏心窩子的話，今天這篇文章，我是帶著"過來人"的心情寫的。

買港險最怕的三個坑

我當時也糾結過。

2022年第一次接觸香港儲蓄險的時候，身邊朋友跟我說了三個"血淚教訓"：

第一個坑：回本慢。有人買了產品，15年才回本，中間急用錢只能割肉退保，虧了好幾萬。

第二個坑：提領難。有人想邊領錢邊留資產給孩子，結果一提領，保單直接斷了，傳承計劃泡湯。

第三個坑：傳承僵。有人等了幾十年，收益卻沒跑贏市場平均水平，分紅實現率不達預期，年結報告一看，現金價值還回撤了。

這三個坑，我當時研究了大半年，差點被勸退。

不過后來才明白，不是港險不好，是沒選對產品。

破局者登場：10年回本的"時間刺客"

直到我看到永明「萬年青星河傳承2」。

這款產品被業內稱為"時間刺客"——10年就能回本，直接把"回本慢"這個痛點給顛覆了。

如果當時有人告訴我，有一款產品能做到10年保證回本、中長期收益穩、還能邊提領邊傳承，我可能早就下手了。

今天就用真實數據，把這款產品拆透了給你看。

痛點一破解：回本快到什么程度？

先說最核心的——回本速度。

我當時最怕的就是"錢放進去，十幾年拿不出來"。

永明「萬年青星河傳承2」怎么解決這個問題？

三個關鍵數據：

• 10年保證回本：不是"預期"，是"保證"，白紙黑字寫在合同里
• 保證峰值IRR達1.00%：這個數字看著不高，但在保證收益里已經是市場頂尖水平
• 第10年預期IRR 2.55%：老版本同期只有1.84%，升級后直接拉開差距

過來人的經驗：買儲蓄險，別只盯著幾十年后的"演示收益"，要先看保證回本時間和保證收益率。

綜合這兩個指標來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強——10年保證回本，市場上能做到的產品屈指可數。

說句掏心窩子的話，中短期收益的全面升級，正好覆蓋了大多數人持有保單的關鍵周期。

畢竟誰也不知道10年后會不會急用錢，對吧？

痛點二破解：提領不斷單的秘密

第二個痛點：提領難。

我見過太多人，買了港險想邊領錢邊傳承，結果發現一提領，保單就斷了，或者提完就沒剩多少了。

永明「萬年青星河傳承2」怎么解決？

核心機制："2/20/21"提領方式

• 2年供款
• 第20年一次性提領150%總保費
• 第21年開始每年提領**10%**至終身

舉個真實案例：

35歲的陳先生，20萬×2年繳，用"2/20/21"方式提領：

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬，作為退休基金
• 56歲起：每年提領4萬，作為養老金補充，直至終身

最終結果呢？

100年總共提領380萬，保單內還剩2390萬可以傳給下一代。

看這張對比表就知道了——同樣的提領方案，其他產品要么"無法提領"，要么提完就剩不了多少。

永明「萬年青星河傳承2」號稱"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"，不是吹的。

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

痛點三破解：傳承不僵化的底層邏輯

第三個痛點：傳承僵。

2025年6月，證券時報報道了一個扎心的事實——2023年四成港險產品分紅實現率未達預期，部分客戶年結報告顯示現金價值回撤。

這就是為什么我說"選產品不能只看演示收益"。

永明「萬年青星河傳承2」的底層邏輯是什么？

三個關鍵機制：

1. 歸原紅利一經派發100%保證：不存在變動性，派發了就是你的
2. 復歸紅利份額和現金價值都鎖定：永明是市場上唯一做到這點的，派發即確定
3. 日常提取優先扣減非保證紅利：提領的是收益，不傷本金

說白了，保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

這個機制有多重要？

2025年7月1日起，香港保監局新規落地——非港元保單演示利率上限6.5%，此前部分產品演示利率超7%。

新規落地前的"搶購潮"說明一個道理：好產品要趁早鎖定。

永明「萬年青星河傳承2」35年達到6.5%收益率，而且紅利一經派發100%保證，不會因為市場波動而縮水。

限時優惠：現在入手多省74%

說完產品本身，再說一個現實問題——什么時候買最劃算？

答案是：現在。

永明「萬年青星河傳承2」正在做限時優惠，綜合優惠至高74%首年保費。

優惠構成：

① 基本回贈：最高28%首年保費

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%——這是市場最高水平。

具體回贈比例看保費區間：

• 20萬美元及以上：28%
• 10-20萬美元：26%
• 5-10萬美元：24%
• 3-5萬美元：18%
• 1-3萬美元：12%

② 永續優惠：相當于抵扣46%首年保費

預繳保費可享至高5.5%預繳保證利率優惠：

• 首年保證預繳息率：每年5.5%
• 第二至第四年保證預繳息率：每年4.8%

這個預繳利率優惠，折算下來相當于抵扣46%首年保費。

28% + 46% = 74%，限時優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）

說句掏心窩子的話，一旦活動結束，就再也享受不到了。

現在入手，相當于用更低的成本，買到一款回本快、提領靈活、收益穩的產品，性價比直接拉滿。

我當時買港險的時候，沒趕上這么大的優惠力度，現在想想還是有點遺憾。

總結：誰最適合這款產品

寫到這里，做個總結。

永明「萬年青星河傳承2」的核心優勢：回本快、收益穩、提領靈活、傳承無憂。

這正是大多數人買儲蓄險的真實需求。

如果你符合以下情況，這款產品值得重點考慮：

1. 曾被"回本慢"勸退：10年保證回本，市場頂尖水平
2. 想邊提領邊傳承：2/20/21提領方式，100年提領380萬，還剩2390萬傳承
3. 擔心分紅不確定：復歸紅利一經派發100%保證，派發即確定
4. 想趁優惠鎖定：綜合優惠74%首年保費，限時至9月30日

如果當時有人告訴我這些，我可能會少走很多彎路。

過來人的經驗：選對產品，比什么都重要。

大賀說點心里話

產品分析到這里，但怎么買、怎么省錢，還有更關鍵的信息差沒說完。