你好，我是大賀。北大碩士，做港險(xiǎn)規(guī)劃第9年。也是兩個(gè)孩子的爸爸。

前兩天有個(gè)媽媽半夜給我發(fā)消息。

她說，朋友圈里有人孩子3歲就開始存教育金。她家孩子已經(jīng)9歲了?，F(xiàn)在才想起來規(guī)劃。是不是太晚了。

我跟你說實(shí)話。這個(gè)焦慮我理解。

但8~10歲才開始，不等于沒機(jī)會。只是不能再拿錯(cuò)工具。

這個(gè)年齡段，最關(guān)鍵的不是把錢放得多遠(yuǎn)。是8~10年后，孩子要用錢時(shí)，錢能不能穩(wěn)穩(wěn)接上。

今天聊三款比較適合這個(gè)階段看的港險(xiǎn)產(chǎn)品。

中銀「薪火傳承」。忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。宏利「宏摯傳承」。

它們不是同一種打法。適合的家庭也不一樣。

孩子8歲才開始存教育金，真的不算晚

別焦慮，咱們算筆賬。

810歲的孩子。再過810年，差不多就是高中后段、本科、海外升學(xué)這些節(jié)點(diǎn)。

這時(shí)候教育金規(guī)劃，不能再做得太飄。

你不能只看30年、40年后的演示收益。孩子18歲要交學(xué)費(fèi)。學(xué)校不會等你的保單慢慢長大。

按總投入100萬來算。疊加保費(fèi)折扣和躉繳利息后。實(shí)際投入大概是93~96萬。

這筆錢如果規(guī)劃得對。它能對應(yīng)孩子18歲左右的用錢節(jié)點(diǎn)。

去年11月，QS亞洲大學(xué)排名發(fā)布后。香港留學(xué)熱度又被推了一把。港校國際生本科一年學(xué)費(fèi)，已經(jīng)從約18萬港幣漲到20萬港幣以上。再加生活費(fèi)。4年本科預(yù)算很容易到80~100萬港幣。

這個(gè)數(shù)字很現(xiàn)實(shí)。

晚規(guī)劃，不可怕。怕的是明明只剩8~10年，還去買一個(gè)20年后才發(fā)力的產(chǎn)品。

8~10歲教育金的核心，就是匹配用錢時(shí)間。

這句話你記住。后面三款產(chǎn)品，都按這個(gè)邏輯看。

這個(gè)階段最容易選錯(cuò)：把長期復(fù)利款當(dāng)教育金用

我見過很多家長。一看計(jì)劃書，眼睛直接盯著第30年、第40年的現(xiàn)金價(jià)值。

數(shù)字確實(shí)好看。

但問題是，孩子18歲用錢。你看40年后的錢，有什么用？

說白了就是。教育金不是單純拼長期復(fù)利。它拼的是用錢那幾年，現(xiàn)金價(jià)值夠不夠。能不能取。取了之后，剩下的錢還能不能繼續(xù)滾。

這篇我篩了3款適配8~10歲孩子的港險(xiǎn)產(chǎn)品。

三款都支持躉繳。也就是一次性交費(fèi)。也可以選2年交。

這個(gè)設(shè)計(jì)很重要。

8~10歲開始規(guī)劃，時(shí)間已經(jīng)不算特別長。繳費(fèi)越拖，資金進(jìn)入賬戶越慢。教育金的節(jié)奏就越容易錯(cuò)位。

我篩選時(shí)看三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

• 要適配中短期教育金需求。
• 繳費(fèi)方式要靈活。
• 品牌背景要扎實(shí)。

品牌這件事，不是為了聽起來好聽。

給孩子存教育金。你不是拿閑錢玩短線。你要看保險(xiǎn)公司長期經(jīng)營能力。也要看分紅兌現(xiàn)的歷史表現(xiàn)。

下面這張圖，是三款產(chǎn)品的基礎(chǔ)對比。里面有公司背景、保費(fèi)優(yōu)惠、年度現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)。你可以先有個(gè)整體印象。

不過我提醒一句。

表格只是入口。不是答案。

真正要看的，是你家孩子哪一年用錢。以及你能接受多少非保證收益。

怕波動的家長，中銀薪火傳承更貼近剛需

先說中銀「薪火傳承」。

這款的底色很清楚。就是穩(wěn)。

中銀人壽是中國銀行旗下的港險(xiǎn)公司。母公司是中國銀行（香港）。中銀人壽1998年開業(yè)。背景比較硬。

它還有一個(gè)很關(guān)鍵的點(diǎn)。分紅實(shí)現(xiàn)率連續(xù)多年是100%。

當(dāng)然，分紅實(shí)現(xiàn)率不代表未來一定照舊。這個(gè)話必須說清楚。

但歷史兌現(xiàn)穩(wěn)定，至少說明它過去沒有亂畫餅。

這款最打動我的地方，不是演示收益多高。是它的保證部分起來得快。

常規(guī)情況下，第9年保證部分超過本金。疊加躉繳優(yōu)惠后，第7年保證部分就超過實(shí)際投入保費(fèi)。

第7年復(fù)利是3.62%。單利是4.04%。

你把這個(gè)放在現(xiàn)在的利率環(huán)境里看。感受會更明顯。

去年11月，國有大行又降了一輪定存利率。六大行3年期定存到了1.25%。5年期是1.30%。100萬存5年，利息不到7萬。

中銀薪火這類保證回本速度快的產(chǎn)品，對8~10歲孩子很有意義。

因?yàn)楹⒆佑缅X時(shí)間近。家長最怕的不是少賺一點(diǎn)。是到點(diǎn)拿不出來。

第10年，它的現(xiàn)金價(jià)值接近1.5倍投入。

這對18歲本科節(jié)點(diǎn)很友好。

我的判斷很明確。

如果你家孩子8~10年后就剛性用錢。又不想承擔(dān)太多波動。中銀薪火傳承優(yōu)先級最高。

尤其是那種家長。錢是給孩子學(xué)費(fèi)的。不能虧。不能拖。不能指望未來分紅一定超預(yù)期。

這種家庭，我不會讓你去賭后段收益。

中銀的弱點(diǎn)也有。

它不是三款里長期拉得最猛的。10年以后，別的產(chǎn)品會慢慢追上甚至反超。

但對于8~10歲教育金，短中期確定性更重要。

你要的是孩子18歲那年，賬戶里真有錢。

這款適合很清楚。

孩子18歲要用。優(yōu)先覆蓋高中、本科。家長保守?？粗乇ＷC現(xiàn)金價(jià)值。

就看中銀。

本科后還要讀研留學(xué)，忠意啟航創(chuàng)富更適合接力

再看忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。

忠意的背景很老。1831年創(chuàng)立。是全球大型保險(xiǎn)公司和資產(chǎn)管理公司之一。分公司遍及全球60多個(gè)國家。管理資產(chǎn)規(guī)模7100億歐元。2022年世界500強(qiáng)第72位。

這款產(chǎn)品的特點(diǎn)，不是前面跑得最快。

它的優(yōu)勢在中段。

分紅實(shí)現(xiàn)率常年在100%以上。有些年份實(shí)際派發(fā)紅利，還超過計(jì)劃書演示。

這點(diǎn)不錯(cuò)。說明它過去的分紅兌現(xiàn)能力比較能打。

但你要注意。

忠意啟航創(chuàng)富的保證部分，到第14年才超過本金。

這就決定了它不適合特別保守的家長。

如果你只看保證回本。它不如中銀舒服。

但它從第10年開始，收益會反超中銀薪火傳承。10~14年這一段，中期發(fā)力很明顯。

這就很適合另一類家庭。

孩子18歲時(shí)不一定一次性把錢全部取走。本科要用一部分。后面還準(zhǔn)備讀研。或者計(jì)劃香港、新加坡、英國這些方向。

這種家庭的教育金，不是只管18歲。還要管22歲、23歲、25歲。

忠意在這個(gè)時(shí)間帶更有優(yōu)勢。

我的判斷也直接一點(diǎn)。

如果你家真正的大額支出在10年后，忠意啟航創(chuàng)富比中銀更值得看。

但前提是，你能接受非保證分紅。

你不能一邊要它中期收益爆發(fā)。又一邊要求保證部分很早超過本金。

產(chǎn)品不是這樣設(shè)計(jì)的。

我會把它放給這類家長：

孩子現(xiàn)在8~10歲。家庭現(xiàn)金流還不錯(cuò)。本科階段有其他資金兜底。真正想靠這筆錢覆蓋讀研、留學(xué)、后續(xù)深造。

那忠意是合適的。

如果你家18歲就要重度依賴這筆錢。別硬選忠意。

它不是不好。是節(jié)奏不對。

想把教育金變成長期備用金，宏利宏摯傳承更有空間

第三款，宏利「宏摯傳承」。

宏利是香港四大保險(xiǎn)公司之一。也是香港最大的強(qiáng)基金供應(yīng)商。加拿大第一大保險(xiǎn)公司。歷史有137年。背景不用展開太多。

它的保費(fèi)優(yōu)惠也比較明顯。

首年保費(fèi)折扣3%。第二年保費(fèi)回贈3%。預(yù)繳后累計(jì)優(yōu)惠65000。相當(dāng)于年繳保費(fèi)13%。

宏利這款，不是為了讓你第7年就特別舒服。

它的保證回本，要到第17年。

這點(diǎn)必須講在前面。

特別保守、18歲必須全額取錢的家庭，我不建議把宏利放第一位。

因?yàn)樗捌诒ＷC部分占比不高。你要是只看確定性，它會讓你心里不踏實(shí)。

但換一個(gè)場景。它就很有價(jià)值。

宏利宏摯傳承主打的是10~20年長期穩(wěn)增。這段表現(xiàn)，在三款里更強(qiáng)。

從第10年后，它的收益逐步攀升。

它還支持多種靈活提取方式。提取后，剩余資金還能繼續(xù)增值。

這對高凈值家庭很實(shí)用。

教育金只是第一層需求。孩子本科、研究生、海外生活，是一層。后面創(chuàng)業(yè)啟動金、結(jié)婚支持、家庭備用金，又是一層。

一筆錢不一定一次取完。

這時(shí)宏利的產(chǎn)品形態(tài)更合適。

說白了就是。它不是短跑選手。它是中長跑選手。

我的判斷是：

如果你想一筆錢管到孩子25歲以后，宏利宏摯傳承更有空間。

但你要接受它的節(jié)奏。

前10年不要老盯著保證回本。更不要中途急用錢。否則這款的優(yōu)勢發(fā)揮不出來。

適合它的家庭，通常有幾個(gè)特征。

家庭現(xiàn)金流穩(wěn)定。教育金不是唯一資金來源。家長愿意給孩子做長期安排。也信任大品牌的長期資金管理能力。

這類家庭看宏利，我覺得順。

如果你家只是想8年后交本科第一年學(xué)費(fèi)。宏利就不夠貼。

別選錯(cuò)場景。

寫在最后：起步晚不可怕，選錯(cuò)節(jié)奏才麻煩

講到這里，其實(shí)選擇已經(jīng)很清楚了。

8~10歲規(guī)劃教育金，別再問哪款“最好”。

這個(gè)問題太空。

你要問的是，孩子哪一年用錢。那一年要取多少。后面還要不要繼續(xù)留錢增值。

三款產(chǎn)品的品牌背景都扎實(shí)。沒有必要在品牌上糾結(jié)太久。

真正要分的是時(shí)間。

8~10年剛需用錢。選中銀薪火傳承。

它的核心是確定性。疊加躉繳優(yōu)惠后，第7年保證部分超實(shí)際投入保費(fèi)。8~10年收益拔尖。適合保守家長。

10年后大額用錢?？粗乙鈫⒑絼?chuàng)富。

它前期保證回本慢。第14年保證部分才超過本金。但第10年起收益反超中銀。適合讀研、留學(xué)這類中期支出。

10~20年長期規(guī)劃?？春昀険磦鞒小?/strong>

它保證回本要到第17年。前期別急。但長期穩(wěn)增空間更好。適合教育金加未來備用金一起規(guī)劃。

我再強(qiáng)調(diào)兩句。

第一，8~10歲開始，真的不算廢了。

很多家長焦慮，是被朋友圈帶節(jié)奏了。別人3歲開始存，當(dāng)然更從容。你現(xiàn)在開始，也不是沒機(jī)會。只是不能再買錯(cuò)方向。

第二，別選長期復(fù)利款來解決短期教育金。

這事兒我自己也經(jīng)歷過。給孩子規(guī)劃錢，不能只看收益截圖。要看用錢年份。要看保證現(xiàn)金價(jià)值。要看提取之后還能不能繼續(xù)增值。

還有一點(diǎn)很關(guān)鍵。

別提前支取。

教育金產(chǎn)品最怕中途打斷。你原本規(guī)劃10年后用。第5年、第6年突然拿出來。體驗(yàn)一定不好。

港險(xiǎn)教育金不是活期賬戶。它更適合提前規(guī)劃好的錢。

如果你現(xiàn)在手里這筆錢，未來3年可能買房、周轉(zhuǎn)、做生意要用。別放進(jìn)來。

短期資金別碰。

如果這筆錢本來就是給孩子的。8年、10年不準(zhǔn)備動。那才適合討論中銀、忠意、宏利誰更匹配。

最后給你一個(gè)很實(shí)用的判斷方式。

你家孩子18歲這年，需要大筆錢。你又很保守。選中銀。

你家孩子本科后還要深造。你能接受分紅波動。選忠意。

你想把這筆錢留到孩子25歲以后。教育、創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚都想兼顧。選宏利。

別被單一收益數(shù)字帶著走。

教育金最重要的，不是看起來賺最多。是該用錢的時(shí)候，錢在。該繼續(xù)增值的時(shí)候，產(chǎn)品還能跑。

你踏實(shí)了我才踏實(shí)。

大賀說點(diǎn)心里話

教育金這件事，越晚開始，越要把產(chǎn)品節(jié)奏算清楚。你如果拿不準(zhǔn)自家到底該選中銀、忠意還是宏利，可以把孩子年齡和預(yù)計(jì)用錢時(shí)間發(fā)我，我?guī)湍惆凑鎸?shí)節(jié)點(diǎn)看一遍。