你好，我是大賀。

今天聊保誠「誠B一生」。但我不想一上來就講產(chǎn)品亮點(diǎn)。

咱們先看一組理賠數(shù)據(jù)。

香港保誠公布了最新的2025年個人壽險理賠報告。截至我寫這篇文章的2026年05月10日，這份報告里最扎眼的數(shù)字，是一筆男性住院理賠。

827萬港幣。

很多人看到這個數(shù)字，會覺得離自己很遠(yuǎn)。

我做港險9年。服務(wù)過300多個內(nèi)地中產(chǎn)家庭。我的感受很直接。

中產(chǎn)家庭真正怕的，不是小病小痛。是一次大病，把家里現(xiàn)金流打穿。

一筆827萬港幣理賠，普通家庭扛不扛得住？

保誠2025年的住院理賠里。

男性最高住院理賠金額，達(dá)到827萬港幣。

女性最高住院理賠金額，也有589萬港幣。

這不是演示數(shù)字。也不是宣傳口徑里的“可能最高”。這是已經(jīng)發(fā)生的理賠。

再看身故理賠。

男性最高身故理賠金是1,756萬港幣。平均78萬港幣。對應(yīng)客戶910人。

女性最高身故理賠金是1,726萬港幣。平均66萬港幣。對應(yīng)客戶883人。

我常跟客戶說這句話。

買保險其實是買“兜底”。

不是為了發(fā)財。也不是為了顯得配置很高級。

是當(dāng)一個家庭最差的情況發(fā)生時，賬本還能不能繼續(xù)轉(zhuǎn)。

胡潤研究院《2025中國中產(chǎn)家庭財富白皮書》里有個數(shù)據(jù)。68%的中產(chǎn)家庭最擔(dān)憂突發(fā)重疾導(dǎo)致財務(wù)崩盤。這個比例，明顯高過失業(yè)焦慮。

這事我一點(diǎn)都不意外。

因為一場大病能把一個中產(chǎn)家庭打回原形。

70億港幣賠出去，背后是香港醫(yī)療真的貴

很多人會問。

為什么能賠到幾百萬港幣？

答案不復(fù)雜。香港私家醫(yī)療價格，本來就不便宜。

香港私家醫(yī)院標(biāo)準(zhǔn)病房每日收費(fèi)，大概從600港幣到1500港幣不等。

養(yǎng)和醫(yī)院半私家病房，每日收費(fèi)最高可到2200至3000港幣。

這還只是房費(fèi)。

手術(shù)費(fèi)更直觀。

甲狀腺切除術(shù)費(fèi)用，可高達(dá)約299,608港幣。

白內(nèi)障超聲乳化術(shù)及人工晶狀體植入，費(fèi)用約73,253港幣。

保誠2025年數(shù)據(jù)顯示，入住香港私家醫(yī)院的平均理賠金額約為4萬港幣。

這個數(shù)字不夸張。它很能說明問題。

香港私家醫(yī)療的高成本，是實打?qū)嵉摹?/strong>

再看總盤子。

保誠2025年總賠償金額近70億港幣。較2024年增長4.2%。

全年總理賠個案超過14萬宗。

具體是140,307宗。

整體成功賠付率是96.6%。

住院平均理賠處理時間2.3個工作日。危疾和身故都是2.7個工作日。

理賠審核后，轉(zhuǎn)數(shù)快最快10分鐘到賬。

這類數(shù)據(jù)，我會認(rèn)真看。

但我不會只看“快”。

理賠快當(dāng)然好。真正關(guān)鍵的是，合同條款里有沒有對應(yīng)保障。保額夠不夠。除外責(zé)任有沒有看懂。健康告知有沒有如實做。

這幾個環(huán)節(jié)，少一個都不行。

14萬宗理賠里，最多的不是罕見病

保誠2025年住院理賠成功率是96.5%。

首五位住院理賠原因，很有參考價值。

不是大家想象里的極罕見疾病。

更多是高頻問題。

消化系統(tǒng)疾病，29,105宗。

腫瘤，18,459宗。

呼吸系統(tǒng)疾病，15,004宗。

損傷及后遺癥，12,299宗。

泌尿生殖系統(tǒng)疾病，11,243宗。

這里我想提醒一句。

很多家庭買醫(yī)療險，只想著“大病住院才用得上”。

其實不是。

消化系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)、泌尿系統(tǒng)。這些都很常見。體檢異常之后，進(jìn)一步檢查和治療，也經(jīng)常會接上醫(yī)療支出。

再看直付服務(wù)。

2025年選擇醫(yī)療費(fèi)用直付服務(wù)的理賠案件數(shù)量，上升了92%。

直付理賠案件總數(shù)接近12,269宗。

直付總理賠金額達(dá)到2.89億港元。

預(yù)先批核成功率是96.7%。

直付里，首五位原因也很生活化。

消化系統(tǒng)疾病4,659宗。

呼吸系統(tǒng)疾病1,402宗。

肌肉骨骼及結(jié)締組織1,361宗。

腫瘤1,173宗。

傳染病與寄生蟲病1,085宗。

我會把這件事理解成一個變化。

客戶不只是要“賠得到”。還想要“少墊錢”。也想要流程順。

對跨境就醫(yī)家庭來說，這點(diǎn)很重要。

危疾賠了32.61億，癌癥才是最該盯緊的風(fēng)險

再看危疾。

保誠2025年危疾理賠金額是32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率86%。

癌癥占危疾理賠62%。

心臟及血管疾病占13%。

原位癌占5%。

早期甲狀腺或前列腺癌占3%。

中風(fēng)占3%。

癌癥不是小概率事件。

根據(jù)《2023年香港癌癥統(tǒng)計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。

中國內(nèi)地則是每1分鐘有9人患上癌癥。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國內(nèi)地都常見的癌癥。

癌癥里面，保誠數(shù)據(jù)也拆得比較細(xì)。

乳房及女性生殖系統(tǒng)占25%。

呼吸系統(tǒng)占14%。

消化系統(tǒng)占11%。

甲狀腺占11%。

血液及免疫系統(tǒng)占4%。

女性生殖系統(tǒng)癌癥的理賠總額最高，達(dá)到7.8億港元。平均70萬港元。

年齡結(jié)構(gòu)也很值得看。

男性41-60歲理賠個案接近1,000宗。同比增加83宗。

女性41-60歲理賠個案達(dá)到1,714宗。同比增加80宗。

這就是我比較堅持的一點(diǎn)。

重疾險不要等到45歲以后再看。

那時候收入高了。責(zé)任也重了。身體指標(biāo)反而更容易出問題。

核保不一定順。保費(fèi)也不會便宜。

再補(bǔ)一個費(fèi)用細(xì)節(jié)。

切除皮膚疣，住院手術(shù)費(fèi)中位數(shù)31,463港元。日間手術(shù)10,500港元。節(jié)省67%。

胃鏡檢查日間手術(shù)費(fèi)19,600港元。節(jié)省48%。

看起來日間手術(shù)省錢。

但別忘了。省的是治療方式。不是風(fēng)險本身消失了。

對中產(chǎn)家庭來說，最穩(wěn)的做法是兩層兜底。

醫(yī)療險負(fù)責(zé)報銷治療費(fèi)用。

重疾險負(fù)責(zé)補(bǔ)收入、補(bǔ)康復(fù)、補(bǔ)家庭現(xiàn)金流。

這兩件事不能互相替代。

身故理賠率99.6%，看的是長期兌付能力

身故理賠這一塊，保誠2025年的成功率是99.6%。

身故賠付金額是12.87億港元。個案2,769宗。

主要原因里，癌癥仍然排第一。

癌癥身故1,051宗。

呼吸系統(tǒng)疾病614宗。

循環(huán)系統(tǒng)疾病549宗。

損傷及后遺癥241宗。

神經(jīng)系統(tǒng)和感覺器官疾病31宗。

身故原因占比也很清楚。

癌癥38%。

呼吸系統(tǒng)疾病22%。

循環(huán)系統(tǒng)疾病20%。

損傷9%。

神經(jīng)系統(tǒng)1%。

癌癥身故里，消化系統(tǒng)癌癥占35%。呼吸系統(tǒng)占25%。乳房及女性生殖系統(tǒng)占23%。

我看身故理賠，不只是看賠了多少錢。

我更看重兩個問題。

保司有沒有持續(xù)兌付能力。

理賠標(biāo)準(zhǔn)有沒有穩(wěn)定執(zhí)行。

身故保障不是短跑。它是幾十年的承諾。

公司底子不夠厚，我會謹(jǐn)慎。

回到保誠「誠B一生」：我最看重這三個點(diǎn)

說回保誠「誠B一生」。

它不是醫(yī)療險。它是重疾險。

它解決的不是“醫(yī)院賬單每一項怎么報”。它解決的是一旦發(fā)生重疾，家庭拿到一筆錢。錢怎么用，由家庭自己決定。

治病。康復(fù)。停工。請護(hù)工。還房貸。孩子教育。

都可以。

這就是重疾險的價值。

「誠B一生」的保障結(jié)構(gòu)比較重。

保額最高可達(dá)1100%。

覆蓋127種疾病。

其中包括56種嚴(yán)重危疾、49種早期嚴(yán)重危疾、15種嚴(yán)重兒童疾病、7種次級嚴(yán)重兒童疾病。

累計賠付次數(shù)高達(dá)10次。

我最看重的，是三件事。

第一，重疾賠完之后，還有人壽延伸保障。

很多香港重疾險在首次重疾理賠后，身故保障會明顯減少，甚至不再提供。

「誠B一生」在賠償100%重疾保額后，經(jīng)過1年等待期，繼續(xù)提供100%人壽保障。

這點(diǎn)我很認(rèn)可。

對一個有房貸、有孩子、有父母要照顧的人來說，得過一次大病之后，身故責(zé)任并不會消失。

第二，高發(fā)疾病有多次賠。

額外9次賠償里，癌癥可賠2次。心臟病或中風(fēng)可賠2次。嚴(yán)重腦退化或帕金森可賠1次。其他疾病可賠4次。

額外賠償最高可達(dá)1000%保額。

這不是每個人都一定用得上。

但癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、第二次原發(fā)，這些情況并不罕見。

我不會把多次賠當(dāng)噱頭看。

我會把它當(dāng)家庭風(fēng)險對沖的一部分。

第三，兒童和母嬰保障做得比較細(xì)。

懷孕22周以上，可以為未出生寶寶投保。

還帶市場獨(dú)有的產(chǎn)后抑郁癥保障。

首10年內(nèi)發(fā)生重疾或身故，還有額外50%保額升級保障。合計最高可到150%。

如果是給孩子做長期重疾規(guī)劃，這個設(shè)計有意義。

素材里的案例是這樣的。

1歲女孩。保額20萬美元。繳付期20年。每年保費(fèi)3,038美元。總保費(fèi)60,760美元。

演示里，30歲現(xiàn)金價值11.6萬美元，保額41萬美元。

100歲現(xiàn)金價值1,268萬美元，保額1,268萬美元。

這里我要說得直一點(diǎn)。

我不會建議你只按100歲的演示數(shù)字下決定。

長期現(xiàn)金價值有分紅和非保證部分。看著漂亮。也要看實現(xiàn)情況和時間。

買這類重疾險，核心還是保障。

如果你是想拿它當(dāng)短期理財，我不建議。

如果你是給孩子、夫妻收入主力、家里頂梁柱做長期重疾兜底，我認(rèn)為它值得認(rèn)真比較。

尤其是家庭責(zé)任重的人。

重疾保額不能太薄。

二三十萬人民幣的保額，看著有。真正遇到大病，可能只夠緩一口氣。

寫在最后：保誠的底子，是這類產(chǎn)品能不能托付的前提

最后看公司。

保誠集團(tuán)創(chuàng)立至今177年。

扎根香港超過60年。自1964年開始服務(wù)。

保誠香港標(biāo)普評級為AA。

服務(wù)亞洲及非洲超過1,800萬名客戶。

保誠保險及保誠財險，在香港為超過130萬名客戶提供服務(wù)。

2023年，保誠保險于澳門設(shè)立分行。業(yè)務(wù)覆蓋整個大灣區(qū)。

買保險，最怕投保容易，理賠很難。

保誠2025年近70億港幣賠付，**96.6%**整體理賠率，處理時效也不慢。

這份答卷，我認(rèn)為是有分量的。

不過，產(chǎn)品再好，也不是人人都適合。

身體情況復(fù)雜的人，要先看核保。

預(yù)算緊的人，不要硬上高保額。

短期資金，更別拿來交長期保費(fèi)。

咱們從家里算盤打起。

如果你家里有收入主力。有房貸。有孩子教育責(zé)任。有老人贍養(yǎng)責(zé)任。

那重疾兜底要早做。

如果已經(jīng)有內(nèi)地重疾，也可以用港險補(bǔ)足高發(fā)疾病、多次賠、美元資產(chǎn)和長期保障結(jié)構(gòu)。

我的判斷很明確。

保誠「誠B一生」適合做長期重疾底倉。

不適合當(dāng)短期理財。

也不適合預(yù)算勉強(qiáng)的家庭硬撐。

大賀說點(diǎn)心里話

保險這件事，別只看產(chǎn)品名字。也別只看演示收益。真正要看的是，你家的風(fēng)險缺口在哪里，怎么買才不浪費(fèi)錢。