你好，我是大賀。

今天聊的是多家保司港險(xiǎn)4月優(yōu)惠匯總。

我寫這篇時(shí)，是2026年05月10日。有些4月活動已經(jīng)截止。有些還在窗口期。咱們不把它當(dāng)“搶時(shí)間”的文章看。更適合當(dāng)成一次市場復(fù)盤。

很多朋友一看優(yōu)惠表，第一反應(yīng)是：安盛有12%。萬通有8%。宏利能到5%。那是不是數(shù)字越高越好？

我不這么看。

利率是表面，鎖定期才是真相。

4月港險(xiǎn)優(yōu)惠太多，先按需求分流

這次4月港險(xiǎn)優(yōu)惠，信息量很大。

友邦、宏利、保誠、安盛、永明、富衛(wèi)、周大福人壽、萬通、太平人壽香港。基本都在推預(yù)繳、回贈、折扣。

表里最夸張的，是宏利5年繳宏摯家傳承最高累計(jì)優(yōu)惠達(dá)87.2%。

這個(gè)數(shù)字很抓眼。

不過我會提醒一句。別被“高達(dá)”兩個(gè)字帶著走。它通常有保費(fèi)門檻。有產(chǎn)品搭配。有繳費(fèi)期要求。還可能只適合某類資金安排。

我會把這類優(yōu)惠分成五類看。

第一類，是給孩子做教育金。或者給自己做退休儲蓄。重點(diǎn)看5年繳長期儲蓄。

第二類，是手上有一筆大額美元。短期不用。重點(diǎn)看2年繳、3年繳的預(yù)繳高息。

第三類，是家庭保障。重點(diǎn)看危疾險(xiǎn)回贈。別拿儲蓄險(xiǎn)邏輯去看保障險(xiǎn)。

第四類，是高凈值客戶。重點(diǎn)看整付折扣。

第五類，是養(yǎng)老規(guī)劃。重點(diǎn)看太平這類養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益。這個(gè)不是單純算利率。

我的判斷很直接。

普通家庭最該看5年繳。大額短錢才看2年繳高息。保障缺口沒補(bǔ)齊的人，先別急著買儲蓄。

長期儲蓄主力，友邦、宏利、保誠怎么選

咱不聊概念，直接上數(shù)字。

友邦這邊，盈御3/環(huán)宇盈活5年繳，預(yù)繳1年保費(fèi)享4.3%保證利率。預(yù)繳4年保費(fèi)，每年最高4.0%保證利率。

年繳30000美元。預(yù)繳4年。按4.0%算。保證利息是12291美元。約等于40.9%首年保費(fèi)。

友邦的優(yōu)勢，不是利率最高。

它勝在體系成熟。產(chǎn)品線穩(wěn)定。適合不想折騰的人。

如果你只是想給孩子放一筆教育金。又不想研究太多細(xì)節(jié)。友邦可以放進(jìn)備選。

但我不會說它最便宜。

它的回贈最高也能到21%。盈御3也有類似階梯回贈。

宏利這次更激進(jìn)。

5年繳預(yù)繳5年保費(fèi)。年度化保費(fèi)低于80000美元，基礎(chǔ)利率4.0%。達(dá)到80000美元或以上，基礎(chǔ)利率4.5%。同時(shí)投保指定危疾或人壽，還能額外加0.5%。最高到5%。

年繳30000美元的例子，4年總利息12989美元。約43.3%首年保費(fèi)。

年繳80000美元并搭配指定計(jì)劃。5%利率下，4年總利息44152美元。約55.2%首年保費(fèi)。

宏利我會重點(diǎn)看。

尤其是預(yù)算在8萬美元年繳以上的人。它的優(yōu)惠力度明顯更強(qiáng)。

不過這里有個(gè)前提。你得接受搭配邏輯。你也得確認(rèn)自己真的需要危疾或人壽。不要為了多0.5%，硬買一份不合適的保障。

宏利5年繳折扣也很猛。首年保費(fèi)折扣3%-8%，第二年最高20%。10年繳、15年繳也有較高折扣。

保誠這邊，主打信守明天和啟耀未來。

信守明天5年繳。年度保費(fèi)低于10萬美元，預(yù)繳利率3.8%，相當(dāng)于35%首年保費(fèi)。年度保費(fèi)達(dá)到10萬美元或以上，利率4.5%，相當(dāng)于41%首年保費(fèi)。

年繳20000美元，5年一次預(yù)繳，可少付7059美元。年繳100000美元，可少付41247美元。

信守明天5年繳回贈最高29%。同時(shí)投保啟耀未來，額外2%，合計(jì)最高31%。

這三家里，我的排序很清楚。

要穩(wěn)，友邦。要優(yōu)惠強(qiáng)度，宏利。預(yù)算10萬美元以上，又偏好多元貨幣儲蓄，可以看保誠。

還有一個(gè)背景要放進(jìn)去。

2025年10月，美聯(lián)儲再次降息25個(gè)基點(diǎn)。聯(lián)邦基金利率區(qū)間降到3.75%-4.00%。香港銀行美元定存掛牌利率也跌到大約**3.5%-3.8%**區(qū)間。

這個(gè)背景下，港險(xiǎn)4%-5%預(yù)繳保證利率，確實(shí)有相對吸引力。

但別忘了。預(yù)繳不是活期存款。錢進(jìn)去以后，就進(jìn)入保單節(jié)奏了。

頭部之外，安盛、永明、富衛(wèi)、周大福、萬通、太平看什么

頭部三家之外，也不是沒有好東西。

安盛這次最吸睛。

盛利II/摯匯5年繳，首次年繳低于120000美元，預(yù)繳利率3.8%。達(dá)到120000美元或以上，預(yù)繳利率4.5%。

摯匯有個(gè)例子。年繳150000美元。5年繳。總利息73782美元，約49.19%首年保費(fèi)。

安盛的回贈也不弱。摯匯5年繳和10年繳，回贈最高21%/23%。盛利II至盛、至尊，5年繳最高28%，10年繳最高30%。

永明的萬年青·星河尊享II/傳承II，5年繳首年5%，第2至第4年4.3%。整體相當(dāng)于42%首年年度化保費(fèi)。

5年繳首年保費(fèi)回贈最高30%。上限840000美元。

富衛(wèi)盈聚·天下2，2年、3年、5年繳預(yù)繳都可享4.5%保證利率。

年繳500000美元的5年繳案例。扣除折扣后總預(yù)繳2355000美元。總保證利息241063美元。約48.2%年繳保費(fèi)。合計(jì)優(yōu)惠最高可到77%年繳保費(fèi)。

周大福人壽匠心·傳承2，5年繳美元保單。年繳低于80000美元，利率4.0%。達(dá)到80000美元或以上，利率4.5%。

年繳100000美元，5年繳預(yù)繳。總利息41252.73美元。實(shí)繳458811.57美元。

首兩年保費(fèi)折扣最高24%。

萬通富饒萬家BIS，5年繳首年加次年折扣最高26%。10年繳最高28%。

它的預(yù)繳很容易被誤讀。5年繳美元達(dá)到50000美元年繳，首年預(yù)繳利率8%。其余年份是3.2%。

不是每一年都8%。

年繳50000美元，5年預(yù)繳總利息23251美元。約47%首年保費(fèi)。

太平人壽香港頤年樂享2，5年繳預(yù)繳享4.5%保證利率。保費(fèi)回贈最高30%。

這一組里，我會這么選。

看強(qiáng)回贈，安盛和永明更值得細(xì)算。看大額案例，富衛(wèi)有競爭力。看養(yǎng)老權(quán)益，太平單獨(dú)看。萬通要特別注意8%的適用年限。

2年繳、3年繳高息，適合大額短期資金

短期高息這一塊，數(shù)字很好看。

但我不建議普通家庭盲目追。

這類更適合兩種人。

手上已經(jīng)有一筆美元。未來幾年不急用。或者本來就準(zhǔn)備做保單。只是想順手把預(yù)繳利息吃到。

宏利2年期宏摯傳承/宏摯家傳承/宏浚傳承，預(yù)繳第2年保費(fèi)利率10%。申請指定計(jì)劃額外**+1%**。

年繳120000美元，預(yù)繳120000美元。按11%，首年利息13200美元。約11%首年保費(fèi)。

3年繳也有例子。年繳150000美元，預(yù)繳300000美元。按6.5%，總利息30517.5美元。約20.34%首年保費(fèi)。

宏利2年繳折扣也有。首年1%-3%，第二年3%。

安盛這邊，盛利II至尊2年繳最吸睛。

年繳低于200000美元，首90天6%，之后4%。年繳達(dá)到200000美元或以上，首90天12%，后續(xù)8%。

年繳200000美元的案例。兩段計(jì)息合計(jì)17973美元。約8.99%首年保費(fèi)。

永明2年繳也有5%保證利率。首年回贈最高4.5%。

永明優(yōu)月儲蓄計(jì)劃，2年繳達(dá)到條件，有2%保費(fèi)回贈。

富衛(wèi)2年繳首年折扣最高3.25%。

萬通富饒盈家IEW3，2年繳一次性預(yù)繳，首兩年合計(jì)折扣最高12%。預(yù)繳保費(fèi)利率4.5%。

我的態(tài)度很明確。

2年繳高息可以看。短期周轉(zhuǎn)錢別碰。

你把錢提前放進(jìn)去。換來的是預(yù)繳利息。代價(jià)是資金流動性變差。這個(gè)優(yōu)惠值不值，算一筆就知道。

全家危疾保障，不要只盯回贈月數(shù)

危疾險(xiǎn)的優(yōu)惠，不能只看回贈多少個(gè)月。

保障責(zé)任更重要。核保也更重要。家庭病史、體況、既往檢查，都可能影響結(jié)果。

友邦這邊，人壽活然人生，保費(fèi)回贈最高35%。

指定定期壽險(xiǎn)附加契約，每個(gè)相關(guān)保單周年可獲15%保費(fèi)回贈。

愛伴航2單獨(dú)投保，最高9個(gè)月保費(fèi)回贈。組合優(yōu)惠最高21個(gè)月保費(fèi)回贈。前提是同時(shí)繳付定期保費(fèi)及額外保費(fèi)。

宏利危疾計(jì)劃，10-19年繳折扣3%-4%。20-24年繳5%-8%。25年以上最高10%。首年和第二年都有。

保誠誠保一生/危疾加護(hù)保3，保費(fèi)回贈最高20%。18歲以下，首10年內(nèi)保額最高250%。

永明萬家康系列，基本回贈1個(gè)月。疊加指定附加、指定醫(yī)療或儲蓄、家庭優(yōu)惠，合計(jì)最高4個(gè)月保費(fèi)回贈。

周大福人壽守護(hù)家倍198，最高4個(gè)月首年保費(fèi)回贈。

安盛愛唯守/愛唯守升級版，10/15年繳回贈2個(gè)月，20/25年繳回贈3個(gè)月。

萬通危疾，10/15年繳基本折扣合計(jì)15%。20/25年繳合計(jì)20%。

首15年額外保障最高80%。

危疾加儲蓄組合，10/15年總優(yōu)惠30%。20/25年總優(yōu)惠50%。

太平危疾，基本4個(gè)月首年保費(fèi)回贈。兒童、準(zhǔn)媽媽及親友投保，15年或以上繳費(fèi)期，第2-3個(gè)保單年度每年4個(gè)月。合計(jì)最高8個(gè)月保費(fèi)回贈。

這一章我的判斷最強(qiáng)。

家庭保障沒配齊的人，優(yōu)先看危疾。不要為了儲蓄險(xiǎn)高回贈，把保障預(yù)算擠沒了。

孩子年齡小，保誠的250%特級保障可以重點(diǎn)看。家庭一起配置，友邦和太平的回贈有優(yōu)勢。體況復(fù)雜的人，先看核保友好度。別先看優(yōu)惠。

高凈值整付和養(yǎng)老規(guī)劃，別只拿利率比較

高凈值客戶看整付，邏輯不一樣。

重點(diǎn)不是每年多0.5%。而是大額資金的折扣、幣種、傳承結(jié)構(gòu)、保單控制權(quán)。

友邦一次性繳費(fèi)，100000美元起，折扣2%-7%。達(dá)到3500000美元或以上，折扣可到7%。

宏利整付保費(fèi)折扣3%-4%。宏摯家傳承也有類似整付折扣。

保誠世譽(yù)財(cái)富，整付折扣0.5%-3%。

安盛尊尚盈家II，整付保費(fèi)折扣1%-3%。

養(yǎng)老規(guī)劃里，太平的養(yǎng)老頤積分值得單獨(dú)說。

投保合資格產(chǎn)品，總保費(fèi)180萬港幣，可獲養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益。港澳永久居民低至144萬港幣。每1000港元保費(fèi)1分。港澳永久居民有25%積分加成。1800分兌換入住資格。

我的建議是。

高凈值整付，別只比折扣。要看后續(xù)傳承安排。養(yǎng)老權(quán)益，也別當(dāng)免費(fèi)贈品。要看自己未來會不會真的用。

不用的權(quán)益，再漂亮也只是紙面價(jià)值。

寫在最后：4月優(yōu)惠怎么落到你自己身上

這次4月港險(xiǎn)優(yōu)惠，我不會簡單說哪一家最好。

但我會給你一個(gè)明確選擇路徑。

如果你做長期教育金、養(yǎng)老金。優(yōu)先看5年繳儲蓄。友邦穩(wěn)。宏利優(yōu)惠強(qiáng)。保誠適合預(yù)算較高、看重多元貨幣的人。

如果你手上有大額美元，未來兩三年不動。可以看宏利、安盛這類2年繳高息。短期要用的錢，不合適。

如果你家庭保障不足。先看危疾。別把儲蓄排在保障前面。

如果你是高凈值整付。折扣只是入口。傳承結(jié)構(gòu)更關(guān)鍵。

如果你看養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益。太平可以研究。但別只為了權(quán)益買保單。

最后再提醒一句。

港險(xiǎn)優(yōu)惠經(jīng)常寫“高達(dá)”。這個(gè)詞不等于你一定拿得到。要看保費(fèi)檔位。繳費(fèi)期。幣種。產(chǎn)品搭配。活動截止日。還要看保單本身長期現(xiàn)金價(jià)值。

我不建議只看預(yù)繳利率下決定。

利率能幫你省一段錢。保單結(jié)構(gòu)才決定你后面幾十年舒不舒服。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)有明確預(yù)算，別只問哪家優(yōu)惠最高。把年齡、保費(fèi)、用途和資金周期放一起算，答案會清楚很多。想少走彎路，可以先把信息差補(bǔ)齊。