你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年開年，人民幣匯率一度跌破7.35，中美利差擴大到300基點的歷史高位。很多客戶問我：現在該不該配置美元資產？

我的回答是：雞蛋不能放一個籃子里，籃子也不能放一張桌上。

今天要聊的忠意啟航創富（卓越版），就是一款美元計價的港險儲蓄產品。但在說它有多好之前，我必須先告訴你——這款產品不適合誰。

先說缺點：這款產品不適合誰？

做了9年港險，我見過太多人買錯產品后悔的案例。所以我習慣先把丑話說在前頭。

忠意啟航創富（卓越版）有三個明顯的局限性：

第一，結構簡單，不適合做提領。

這款產品只有"保證收益+終期紅利"兩個賬戶，沒有復歸紅利。什么意思？復歸紅利是鎖定的、可以提取的收益。而終期紅利必須等到退保或身故時才能拿到。

如果你買港險是為了每年提取現金流，比如補充養老金、支付孩子學費，這款產品不是最優選擇。

第二，長期收益掉隊。

我對比了市面上主流的儲蓄險產品，忠意啟航創富（卓越版）在第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。如果你的投資周期是30年以上，想要追求極致的長期復利，可能需要考慮其他選項。

第三，產品定位非常鮮明——主打前20年高收益。

這不是缺點，而是特點。但如果你的需求和產品定位不匹配，買了就是錯的。

所以，如果你追求的是"長期持有、每年提領"，現在可以關掉這篇文章了。

但如果你追求的是中短期快速積累財富、資金靈活性高、10-20年的投資周期，請繼續往下看。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

篩掉不適合的人之后，我們來看看這款產品到底有多強。

先上數據，以2年繳費+現行折扣為例：

• 第10年預期IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）
• 第20年預期IRR：6.24%（收益直接翻3倍+）
• 保單前25年預期收益：市場第一

再看5年繳費的表現：

• 第15-20年：預期收益市場第一
• 第10年和第25年：預期收益保持前三名

可以看到，忠意啟航創富（卓越版）在前20年展現出了絕對的統治力。

為什么我說"人民幣資產之外，你需要一個Plan B"？因為當你的資產全部是人民幣計價時，匯率波動就是單邊風險。而這款產品支持美元保單，在人民幣貶值周期里，美元資產本身就是一層保護。

回本速度：3年回本破行業紀錄

買儲蓄險最怕什么？錢放進去，十年八年才能回本，中間急用錢只能割肉。

**忠意啟航創富（卓越版）**的回本速度，我只能用"閃電級"來形容：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比市面上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，忠意直接破行業紀錄。

更關鍵的是保費優惠政策。5年繳費的優惠力度非常大：

• 無門檻優惠18%起步
• 保費≥5萬美元：優惠20%
• 保費≥10萬美元：優惠22%
• 保費≥20萬美元：優惠25%

而且是保費次年回贈，相當于變相降低了你的投入成本。

資金靈活性更勝一籌，這對于做全球資產配置的人來說非常重要——你永遠不知道什么時候需要調倉。

收益背后：動態投資策略解密

很多人問我：忠意的中短期收益為什么這么強？是不是激進投資、承擔了更高風險？

答案恰恰相反。

忠意的投資策略有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

具體怎么調？保單初始期：固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%——先求穩保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%——再求增

如果說回本快是**忠意啟航創富（卓越版）**的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

忠意還做了一個數據回測：根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本與增值。這也是為什么我說"匯率波動是風險，也是機會"。

傳承功能：一張保單三代受益

買港險不只是買收益，更是買一個資產配置工具。**忠意啟航創富（卓越版）**在傳承功能上做了三個重要升級：

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

你可以委任一名臨時保單持有人（比如配偶）暫時管理保單，等子女達到指定年齡后再交接。臨時持有人每年提取不超過50%的金額。舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。比如將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

可選擇一次性支付、分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。比如為18歲受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景。

香港保險=美元資產+保險保障+傳承功能，這三重價值在這款產品上體現得淋漓盡致。

公司背景：忠意集團2025半年報

聊完產品，必須聊聊公司。

根據胡潤百富白皮書，2025年已有45%高凈值人群配置了境外資產，境外資產平均占總資產20%。其中，香港以52%占比成為首選目的地。

截至2024年底，香港管理資產總值按年增長13%，達到35萬億港元。全球資金涌入香港，印證了香港作為財富管理中心的地位。

而忠意集團，作為歐洲最大的保險公司之一，2025上半年財務業績報告錄得穩健增長：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入達63億歐元（+25.2%）
• 經營業績上升至40億歐元（+8.7%）
• 調整后凈利潤上升至22億歐元（+10.4%）
• 償付能力比率212%——遠超監管要求

除了業績，香港忠意保險還斬獲了三項重量級大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

財務數據與行業榮譽，共同構成忠意"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。配置美元資產不是崇洋媚外，是分散風險——而選擇一家靠譜的保險公司，是分散風險的前提。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：忠意啟航創富（卓越版）適合誰？

核心數據回顧：

• 2年繳費：3年回本，10年IRR 5.03%，20年IRR 6.24%
• 保單前25年預期收益：市場第一
• 保證回本期：14年

適配人群：

1. 追求快速積累財富的投資者：3年回本、中短期收益TOP1，資金靈活性極高
2. 投資周期10-20年的穩健派：在這個區間內，忠意展現出絕對的統治力
3. 有復雜財富傳承需求的家庭：保單托管、分拆、組合支付，一張保單覆蓋三代
4. 想配置美元資產對沖匯率風險的人：人民幣資產之外，你確實需要一個Plan B

不適合的人群：

• 需要每年提取現金流的人（沒有復歸紅利）
• 投資周期超過30年、追求極致長期復利的人

產品沒有完美的，只有適合的。希望這篇文章能幫你做出正確的選擇。

大賀說點心里話

看完產品分析，你可能還想知道：同樣的保額，怎么買能省下一大筆錢？