你好，我是大賀。

今天聊周大福保險(xiǎn)在2026年4月27日推出的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，周大福「匠心飛越」。

這款產(chǎn)品，我不會(huì)把它簡(jiǎn)單歸到“儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益測(cè)評(píng)”里。

它真正想打的點(diǎn)，是家族傳承。

我陪客戶(hù)做規(guī)劃，最怕的就是“人沒(méi)了保單也亂了”。受益人寫(xiě)錯(cuò)。孩子未成年。第二代不懂管理。第三代還沒(méi)出生。錢(qián)本來(lái)是想留給家人的，最后卻卡在流程和安排上。

傳承不是寫(xiě)個(gè)受益人那么簡(jiǎn)單。

說(shuō)白了，就是讓錢(qián)按你的意思走。

一份保單想傳三代，難點(diǎn)不在買(mǎi)，而在不斷

周大福「匠心飛越」的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)不復(fù)雜。

投保年齡覆蓋很寬。出生15天至80歲都能投保。整付是15天至80歲。5年繳到75歲。12年繳到70歲。

保單貨幣是美元。

保障期到受保人128歲。

這幾個(gè)基礎(chǔ)信息里，我最看重的是128歲保障期。

很多人看儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，只盯演示收益。這個(gè)習(xí)慣不太對(duì)。尤其是做傳承。

一份保單想傳三代，坑在哪咱們一個(gè)個(gè)拆。

第一代買(mǎi)。第二代接。第三代用。中間可能隔三四十年。甚至更久。

保單壽命不夠長(zhǎng)，就會(huì)卡住。

受保人年齡設(shè)計(jì)不合理，也會(huì)卡住。

貨幣配置單一，也會(huì)卡住。

這兩年高凈值家庭問(wèn)境外配置的人明顯多了。胡潤(rùn)研究院2025年發(fā)布的數(shù)據(jù)里，中國(guó)千萬(wàn)資產(chǎn)家庭數(shù)量達(dá)到211萬(wàn)戶(hù)。其中38%的高凈值人士已配置或計(jì)劃配置境外保險(xiǎn)。比2023年高了12個(gè)百分點(diǎn)。

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局的數(shù)據(jù)也能看出來(lái)。2025年前三季度，內(nèi)地訪客新單保費(fèi)628億港元。同比增長(zhǎng)11%。其中儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)占比超過(guò)85%。

這不是大家突然都愛(ài)買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了。

更真實(shí)的原因，是很多家庭開(kāi)始認(rèn)真想一件事。

資產(chǎn)要不要跨周期安排。

財(cái)富要不要提前設(shè)好規(guī)則。

這點(diǎn)上，匠心飛越的方向是清楚的。它不是短線產(chǎn)品。更不是給短期周轉(zhuǎn)資金用的。

如果你的錢(qián)三五年內(nèi)要用，我不建議碰這類(lèi)產(chǎn)品。

它適合的是長(zhǎng)期不用的錢(qián)。尤其是本來(lái)就想做傳承架構(gòu)的錢(qián)。

無(wú)限次更換受保人，是這款產(chǎn)品最核心的傳承功能

匠心飛越有一個(gè)我會(huì)重點(diǎn)看的功能。

更換受保人。

規(guī)則是從第6個(gè)保單周月日起，可以申請(qǐng)更換受保人。次數(shù)是無(wú)限次。更換后，保障期會(huì)調(diào)整到新受保人的128歲。

這個(gè)功能聽(tīng)起來(lái)像條款細(xì)節(jié)。

但在傳承里，它很關(guān)鍵。

普通保單的問(wèn)題是，保單生命跟著受保人走。受保人年齡大了，保單可增長(zhǎng)的時(shí)間也短了。家里想長(zhǎng)期留錢(qián)，容易遇到期限問(wèn)題。

可更換受保人，就不一樣。

第一代做持有人。年輕一代做受保人。未來(lái)再換到下一代。保單的時(shí)間被重新拉長(zhǎng)。

這就是官方說(shuō)的，讓保單有充足財(cái)富增值期。財(cái)富可以傳承至后代，川流不息。

這句話(huà)有點(diǎn)宣傳味。

但邏輯是對(duì)的。

我自己看傳承型港險(xiǎn)，第一眼不會(huì)只看IRR。我會(huì)先看它能不能接力。接不住，收益再好也沒(méi)用。

這一點(diǎn)，匠心飛越是有優(yōu)勢(shì)的。

尤其適合兩類(lèi)家庭。

一類(lèi)是孩子還小，但父母已經(jīng)想提前規(guī)劃。

另一類(lèi)是家里資產(chǎn)比較集中，希望未來(lái)能分層交給不同子女或?qū)O輩。

不過(guò)，這個(gè)功能也不是萬(wàn)能的。

更換受保人，意味著你要提前想清楚誰(shuí)來(lái)接。誰(shuí)適合接。家庭關(guān)系有沒(méi)有變化。未來(lái)是否需要配合遺囑、信托或家族協(xié)議。

這事兒不是有錢(qián)就能解決，得有設(shè)計(jì)。

我見(jiàn)過(guò)不少家庭。買(mǎi)保單時(shí)很痛快。填受保人和受益人時(shí)很隨意。幾年后家庭結(jié)構(gòu)變了。再回頭改，成本和溝通都不小。

匠心飛越給了你“改”的工具。

但工具不是規(guī)劃本身。

人沒(méi)了保單別亂：延續(xù)、后補(bǔ)持有人和暫托要一起看

傳承規(guī)劃里，最容易被忽略的是保單歸屬。

很多人以為身故賠錢(qián)就結(jié)束了。

不是。

對(duì)高凈值家庭來(lái)說(shuō)，問(wèn)題常常不是“賠不賠”。而是“錢(qián)給誰(shuí)”。“怎么給”。“誰(shuí)來(lái)管”。“孩子還小怎么辦”。

匠心飛越在這一塊，做了三層安排。

第一層，是保單延續(xù)。

最多可以指定2位受益人。還可以預(yù)先約定每位受益人的身故收益比例。受保人身故后，指定受益人可以成為新保單持有人和新受保人。保障期也會(huì)調(diào)整至延續(xù)新受保人的128歲。

這個(gè)安排的價(jià)值，是讓保單不一定馬上變成一筆現(xiàn)金。

它可以繼續(xù)存在。

對(duì)傳承來(lái)說(shuō)，這很重要。

有些孩子不適合一次拿太多錢(qián)。有些家庭不想資產(chǎn)一下子分散。有些保單本來(lái)就是長(zhǎng)期配置。受保人走了，保單還能接著跑。

這就是延續(xù)的意義。

第二層，是后補(bǔ)保單持有人和受益人服務(wù)。

受保人年滿(mǎn)18歲或之后，可以指定一位后補(bǔ)保單持有人。保單持有人也可以指定最多10位主要受益人，以及1位后補(bǔ)受益人。

這個(gè)功能看起來(lái)很行政。

但我會(huì)提醒客戶(hù)認(rèn)真填。

家庭越復(fù)雜，越不要靠口頭承諾。

二婚家庭。多子女家庭。企業(yè)主家庭。孩子在海外的家庭。都要把“誰(shuí)接手保單”寫(xiě)清楚。

我不建議把這類(lèi)設(shè)置拖到以后。

以后往往更難談。

第三層，是保單暫托服務(wù)。

可以預(yù)先安排信任的家庭成員，成為有限權(quán)益后補(bǔ)保單持有人。持有人身故后，由這個(gè)人代為管理及領(lǐng)取指定百分比的保單價(jià)值。直到保單承繼人達(dá)到指定年齡后，才正式轉(zhuǎn)移保單。

這個(gè)功能，特別適合未成年傳承。

比如父母想把錢(qián)留給孩子。但孩子只有幾歲。直接給不現(xiàn)實(shí)。交給誰(shuí)管，也不能只靠信任。

暫托服務(wù)就是加一道安排。

我對(duì)這組功能的評(píng)價(jià)很明確。

匠心飛越不是單純拼收益的產(chǎn)品。它的重點(diǎn)是把傳承鏈條做細(xì)。

保單延續(xù)解決“保單能不能繼續(xù)”。

后補(bǔ)持有人解決“誰(shuí)來(lái)接手”。

暫托服務(wù)解決“未成年誰(shuí)來(lái)管”。

這三個(gè)放在一起，才是它真正的傳承價(jià)值。

不過(guò)，我也要說(shuō)一句實(shí)話(huà)。

功能多，不代表你一定用得好。

你需要在投保前，把家庭結(jié)構(gòu)攤開(kāi)來(lái)想。不要只聽(tīng)一句“可以傳承三代”。要把每個(gè)節(jié)點(diǎn)都寫(xiě)清楚。

錢(qián)不是一次給完才叫傳承，關(guān)鍵是按節(jié)奏給

傳承里還有一個(gè)大問(wèn)題。

錢(qián)給嗎？

當(dāng)然給。

怎么給？

這才是重點(diǎn)。

匠心飛越的身故賠償支付方式比較細(xì)。一共有5種。

包括一筆過(guò)支付。固定分期支付。遞增分期支付。自訂支付。以及一筆過(guò)支付指定百分比加余額分期支付。

固定分期可以按每月、每半年或每年領(lǐng)取。年期可選10年、20年或30年。

遞增分期也有設(shè)計(jì)。首期金額從第2年起，每年遞增3%。

部分一筆過(guò)支付時(shí)，指定百分比要達(dá)到身故賠償?shù)?strong>5%或以上。

我喜歡分期功能。

不是因?yàn)樗鼜?fù)雜。

而是因?yàn)樗N近真實(shí)家庭。

很多父母嘴上說(shuō)“錢(qián)給孩子”。心里其實(shí)擔(dān)心三件事。

孩子太年輕。不會(huì)管錢(qián)。

婚姻變化。資產(chǎn)被外部稀釋。

家族資產(chǎn)一次性流出。很難再收回來(lái)。

分期支付可以緩沖這些問(wèn)題。

它不是絕對(duì)保護(hù)。

但能讓錢(qián)流得慢一點(diǎn)。規(guī)則清楚一點(diǎn)。

匠心飛越還加了“人生大事選項(xiàng)”。

可以在主要受益人經(jīng)歷指定年齡、結(jié)婚、患病或自選事件時(shí)，一筆過(guò)支付。每名主要受益人可以指定多于一項(xiàng)人生大事。

這個(gè)設(shè)計(jì)有點(diǎn)意思。

比如孩子30歲創(chuàng)業(yè)。結(jié)婚買(mǎi)房。患病需要資金。都可以提前寫(xiě)進(jìn)規(guī)則里。

官方說(shuō)這是市場(chǎng)首創(chuàng)的“自選人生大事”。這句話(huà)我不會(huì)過(guò)度放大。

但我認(rèn)可這個(gè)方向。

真正好的傳承，不是把錢(qián)堆給下一代。是讓錢(qián)在關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)出現(xiàn)。

這點(diǎn)，匠心飛越做得比較細(xì)。

但你要注意。

分期、遞增、自訂、人生大事，都是規(guī)則設(shè)計(jì)。設(shè)計(jì)越多，前期溝通越重要。

我不建議客戶(hù)隨便選一個(gè)模板。

家里幾個(gè)孩子。年齡差多少。誰(shuí)更需要現(xiàn)金流。誰(shuí)更適合長(zhǎng)期持有。都要具體算。

生前風(fēng)險(xiǎn)也要管，不然傳承鏈會(huì)中途斷

傳承規(guī)劃不只看身故。

人活著的時(shí)候，也會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)。

比如失去行為能力。長(zhǎng)期護(hù)理。醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)。給父母養(yǎng)老院付款。給醫(yī)院付款。

這些場(chǎng)景不大好聽(tīng)。

但很現(xiàn)實(shí)。

匠心飛越有一個(gè)預(yù)設(shè)無(wú)行為能力選項(xiàng)。被診斷為精神上無(wú)行為能力時(shí)，通過(guò)預(yù)先安排，保單及保障可以不受影響。

這個(gè)功能，我會(huì)建議年紀(jì)偏大的客戶(hù)重點(diǎn)看。

不是忌諱。

是現(xiàn)實(shí)。

如果一個(gè)人已經(jīng)不能作出有效指示，很多金融安排都會(huì)變麻煩。提前設(shè)好，能少很多扯皮。

還有定期保單價(jià)值提取服務(wù)。

除了一次性提取，也可以設(shè)定常行指示。按每年、每半年或每月支付。還可以直接支付給指定收款人。

收款人可以是家人。醫(yī)院。安老院。慈善機(jī)構(gòu)。毋須提交關(guān)系證明。

這個(gè)功能適合養(yǎng)老現(xiàn)金流。

也適合照顧特殊家庭成員。

比如家里有長(zhǎng)期醫(yī)療支出。或者父母希望固定支持孩子生活。通過(guò)保單定期給付，會(huì)比臨時(shí)轉(zhuǎn)賬更有秩序。

免費(fèi)環(huán)球緊急支援服務(wù)也有。

提供24小時(shí)服務(wù)。每一事件賠償金額高達(dá)1,000,000美元。包括緊急醫(yī)療撤離或遣返。遺體運(yùn)送等服務(wù)。

這個(gè)功能不是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的主菜。

但對(duì)經(jīng)常跨境出行的家庭，有實(shí)際意義。

尤其是孩子海外讀書(shū)。父母經(jīng)常往返。家族成員分布在不同國(guó)家。

我不會(huì)因?yàn)檫@個(gè)功能推薦一款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

但它能補(bǔ)上極端場(chǎng)景的一塊短板。

保單要活得久，還要能適應(yīng)貨幣和家庭變化

聊完傳承功能，再看保單本身。

匠心飛越的分紅賬戶(hù)包含三塊。

保證現(xiàn)金價(jià)值。復(fù)歸紅利。終期分紅。

這說(shuō)明它不是全部保證收益。分紅部分要看公司經(jīng)營(yíng)和投資表現(xiàn)。

這句話(huà)很重要。

別光看收益，傳承鏈條斷一環(huán)就全盤(pán)皆輸。反過(guò)來(lái)，也別光看功能，忽略分紅的不確定。

它有3個(gè)財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)。

增進(jìn)。均衡。保守。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶(hù)口現(xiàn)行非保證年利率為4.25%。截至2026年4月27日，公司分紅美元保單的積存年利率自2013年起一直穩(wěn)定維持在4.25%。

這個(gè)數(shù)字不錯(cuò)。

但我要提醒一句。

它是現(xiàn)行非保證年利率。不是合同承諾的長(zhǎng)期固定收益。

我自己不會(huì)只按4.25%來(lái)做決策。

更合理的做法，是看多種情境。看現(xiàn)金價(jià)值。看提取后保單還能不能撐住。看未來(lái)家庭現(xiàn)金流有沒(méi)有壓力。

貨幣轉(zhuǎn)換也值得看。

第3個(gè)保單周年日及之后，可以轉(zhuǎn)換貨幣。支持美元、人民幣、港元、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。共8種。

對(duì)跨境家庭來(lái)說(shuō)，這個(gè)功能實(shí)用。

孩子未來(lái)在哪讀書(shū)。在哪生活。家庭資產(chǎn)用什么貨幣支出。現(xiàn)在很難完全確定。

貨幣轉(zhuǎn)換不是用來(lái)炒匯的。

它更像給未來(lái)留一個(gè)接口。

保單分拆也很重要。

第3個(gè)保單年度完結(jié)，或保費(fèi)繳費(fèi)期結(jié)束后，以較遲者為準(zhǔn)，可以分拆。每個(gè)保單年度可分拆一次。原有保單的部分金額，可以分拆到一份或多份新保單。

這個(gè)功能對(duì)多子女家庭很關(guān)鍵。

一開(kāi)始買(mǎi)一張大保單。未來(lái)按孩子情況拆。再配合受保人、持有人和受益人安排。靈活度會(huì)高很多。

底層投資上，一般情況資產(chǎn)配置為固定收入類(lèi)別資產(chǎn)15%-80%，股權(quán)類(lèi)型資產(chǎn)20%-85%。穩(wěn)健資產(chǎn)戶(hù)口是固定收入類(lèi)別證券100%。

這也說(shuō)明，匠心飛越不是純債類(lèi)產(chǎn)品。

它有權(quán)益資產(chǎn)空間。長(zhǎng)期收益有想象。短期波動(dòng)和分紅變量也要接受。

基礎(chǔ)資料里還有最低保費(fèi)。

整付年繳最低10,000美元。5年繳年繳最低1,560美元。12年繳年繳最低850美元。身故賠償按兩者較高者支付。已繳保費(fèi)101%，或保證現(xiàn)金價(jià)值加相關(guān)紅利和穩(wěn)健資產(chǎn)戶(hù)口價(jià)值，再扣除欠款。

我的判斷是：

匠心飛越適合做長(zhǎng)期傳承底倉(cāng)。

但不適合拿來(lái)賭短期收益。

也不適合現(xiàn)金流緊張的家庭硬上。

寫(xiě)在最后：功能很多，但這幾條邊界別忽略

最后說(shuō)幾個(gè)容易被忽略的地方。

保費(fèi)假期。

5年繳費(fèi)期，保費(fèi)假期上限2年。12年繳費(fèi)期，上限4年。確診癌癥、嚴(yán)重心臟病發(fā)作或中風(fēng)時(shí)，可以免費(fèi)延長(zhǎng)保費(fèi)假期。

延長(zhǎng)后，5年繳總上限4年。12年繳總上限8年。

這個(gè)安排有用。

但我不會(huì)建議客戶(hù)因?yàn)橛斜ＹM(fèi)假期，就高估自己的繳費(fèi)能力。

保費(fèi)假期是緩沖。不是常規(guī)繳費(fèi)計(jì)劃。

保費(fèi)豁免也要看。

受保人18歲或以上，且為保單持有人，在75歲前確診完全永久傷殘，可豁免未來(lái)保費(fèi)。受保人17歲或以下，保單持有人在75歲前身故或確診完全永久傷殘，也可豁免未來(lái)保費(fèi)。

豁免保費(fèi)上限是350,000美元。

退保支付也有安排。

保單生效5年后可選擇全數(shù)退保。退保款項(xiàng)達(dá)到50,000美元或以上，可以選擇分期方式。定期給付可按每月、每半年或每年，分10年、20年或30年領(lǐng)取。

注意。

能退，不代表適合早退。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)前期現(xiàn)金價(jià)值通常不會(huì)是最舒服的階段。你要拿短錢(qián)買(mǎi)長(zhǎng)產(chǎn)品，后面一定難受。

還有不保事項(xiàng)。

保費(fèi)豁免保障及付款人保費(fèi)豁免保障，有明確不保范圍。包括自致受傷，含自殺或企圖自殺。非醫(yī)生處方使用麻醉劑、濫用藥物或酗酒。抵觸法律、參與打斗、拒捕。既存癥狀也不給付保費(fèi)豁免保障。

這些不是小字。

都要看。

總結(jié)一下我的看法。

周大福「匠心飛越」的優(yōu)勢(shì)，不是某一個(gè)單點(diǎn)收益數(shù)字。

它強(qiáng)在傳承鏈條完整。

能換受保人。能延續(xù)保單。能設(shè)后補(bǔ)持有人。能暫托。能分期給付。能按人生大事支付。還能做貨幣轉(zhuǎn)換和保單分拆。

如果你是高凈值家庭，目標(biāo)是三代傳承，我會(huì)認(rèn)真把它放進(jìn)備選。

但如果你只是想找一款回本快、短期靈活、隨時(shí)能取的錢(qián)袋子。

我不建議你選它。

這類(lèi)產(chǎn)品的正確打開(kāi)方式，是長(zhǎng)期設(shè)計(jì)。不是短期比較。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

如果你已經(jīng)在考慮港險(xiǎn)傳承，不要只問(wèn)哪款收益高。更要把家庭成員、持有人、受益人、未來(lái)用錢(qián)節(jié)奏一起梳理。買(mǎi)錯(cuò)渠道和買(mǎi)錯(cuò)結(jié)構(gòu)，都會(huì)讓一份好產(chǎn)品打折。