你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，我想跟你聊一款最近被問到最多的產品——永明萬年青星河尊享2。

先說結論再說理由：這款產品給我的感覺，就一個字——穩。

很多人不知道的是，儲蓄險的核心競爭力從來不只是賬面收益那個數字。你把錢存進去，最后能不能在你需要的時候、按你想要的節奏把錢拿出來，這才是真正的差異點。

而星河尊享2，延續著永明一貫的"提領王者"風范。不管是靜態收益、提領表現，還是保司的兌現能力，它都做到了讓我挑不出太多毛病。

下面我就一條一條給你拆解，為什么我敢下這個結論。

論據一：提領數據碾壓對手

我幫你算過了，直接上硬核數據。

以0歲男孩、年繳5萬美金、繳5年為例，我們來看566提領——也就是第6年開始，每年提領總保費的6%（15000美金）。

在這個提領模式下，保單前19年，市場上只有宏利的宏摯傳承能和它掰掰手腕。

但20年之后呢？永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金；保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

你每年都在提錢，賬戶里的錢卻越來越多——這才是復利的魅力。

再來看567提領——第6年開始，每年提領**7%**的總保費（17500美金），提領力度更大。

結果呢？567提領狀態下也是一樣很強。長期來看，永明依然是第一梯隊的存在，和周大福匠心傳承2、富衛盈聚天下基本并駕齊驅。

這個坑你別踩：很多人只看靜態收益，覺得哪家演示數字高就買哪家。

但實際上，你買儲蓄險是為了用的——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金。能不能在你需要的時候穩定提領出來，這才是關鍵。

論據二：靜態收益同樣不拉胯

有人可能會問：那如果我不提領呢？就讓錢在里面滾，收益怎么樣？

我幫你算過了。同樣是0歲男孩、年繳5萬美金、繳5年的方案：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金
• 保單第20年，預期收益68.2萬美金
• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

前30年的收益表現，能擠進市場榜單前三。這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

更有意思的是，保單第100年，預期收益12020.4萬美金，和領先第一的周大福匠心傳承2（12020.5萬美金）相差不到500美金。性價比真的挺不錯的。

很多人不知道的是，7月1號新規之后，所有港險產品的演示收益上限都是6.5%。這意味著什么？后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距也就不是很大了。

這時候，真正的差異點就出現了——看的是誰的提領更靈活、誰的功能更實用、誰的保司更靠譜。

論據三：兩大獨創功能鎖定確定性

除了收益和提領，這款產品還有兩個市場獨有首創的功能，這才是真正的差異點。

第一，歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。而且歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。不像有些產品的終期紅利，說是給你100萬，市場不好的時候可能縮水成80萬。

第二，**3.5%**利率鎖定

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率。

這意味著什么？市場好的時候，你的錢跟著賺更多；市場不景氣的時候，也能有**3.5%**的利率來兜個底。進可攻，退可守。

對比一下，2025年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期也才只能達到**1.3%左右。這3.5%**的鎖定利率，比銀行定存還要香。

論據四：130年老牌的兌現能力

保司產品的預期吹得再厲害，最后都得靠能否實現這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。財務評級都是業內標桿：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 標準普爾：AA

更重要的是，永明多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

附加價值：全球私人銀行級服務

很多人不知道的是，永明還有一個隱藏優勢——貨幣靈活性。

它支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。還可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

更厲害的是，永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這對于有海外規劃、子女留學、或者想做多幣種配置的家庭來說，真的太實用了。

背景補充：**6.5%**上限不是問題

最后回應一下最近被問得最多的問題：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限只能達到6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

這個坑你別踩：新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局此舉是為了讓大家更理性地看待預期，不要被**7%+的高收益所誤導。實際保司的投資運作并不會改變多少——香港的保司可以把資金投向全球100+**國家的股票、債券、不動產等多元資產。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%**的高位。這么來看，保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

所以，統一起跑線，產品之間真正的差異點就出現了。與其關注利率下調，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

大賀說點心里話

2025年延遲退休政策正式實施，60歲以上人口首破3億。這些數字背后，是每個人都綁不開的問題：我的養老金夠不夠？我的錢能不能跑贏通脹？

產品最終都是為我們服務的。選對了，省心省力；選錯了，可能要用幾十年來買單。

如果你也在考慮港險，但不確定怎么選、怎么買更劃算。下面這張圖里有我整理的一些"信息差"，希望對你有幫助。