你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款在中產圈子里口碑炸裂的產品——永明**「星河尊享2」**。

教育金、養老金，你最怕什么？

前幾天，一位40歲的企業主找我咨詢。

他說了一句話，讓我印象很深："大賀，我不怕賺不到錢，我怕守不住錢。"

這幾年，他眼睜睜看著身邊朋友的房子縮水、理財暴雷、股票腰斬。他開始慌了——兒子還有8年要出國讀書，自己再過15年就想退休，這兩筆錢，容不得半點閃失。

這不是個例。

2025年《中國家庭風險保障體系白皮書》有個數據很扎心：中國家庭的風險認知正在發生轉變——傳統生存型風險焦慮在下降，但財富風險感知明顯提升。

說白了，中產最焦慮的不再是"病了怎么辦"，而是"錢沒了怎么辦"。

更殘酷的是，《2025年中產生存指南報告》顯示：過去三年通過投資理財獲得收益的新中產家庭，從55%暴跌到16%。

上有老下有小，錢還在縮水，誰能不慌？

這也是為什么越來越多中產家庭，開始把目光投向香港儲蓄險——不是為了暴富，而是為了穩住基本盤。

而永明**「星河尊享2」**，恰恰是這個賽道里最適合做現金流規劃的產品。不管是子女教育儲備、創業資金規劃，還是提前規劃養老生活，它都能派上用場。

現金流規劃的三大核心訴求

在聊產品之前，我想先厘清一個問題：什么樣的產品，才能真正解決中產的現金流焦慮？

我總結下來，無非三點：

• 第一，穩定。 錢放進去，不能今天漲明天跌，心臟受不了。尤其是教育金、養老金這種"剛需"，必須確定能拿到。
• 第二，靈活。 孩子什么時候出國、自己什么時候退休，計劃趕不上變化。產品得能適應我的節奏，而不是我去適應產品。
• 第三，可持續。 不能提幾年就提空了。最好是"越提越多"，提領的同時，賬戶余額還在漲。

這三點，說起來簡單，做到很難。

市面上大多數儲蓄險，要么收益高但提領后賬戶余額斷崖式下跌，要么穩定但靈活度不夠。

而永明「星河尊享2」，在現金流規劃的穩定性與靈活性上，至今沒被超越，全港獨一份。

它特別適合注重資金安全與確定性的人，說白了就是——保守型投資者的福音。

接下來，我就從"靈活、可持續、穩定"這三個維度，拆解這款產品到底強在哪。

提領能力：7大密碼，靈活適配

先說靈活性。

永明**「星河尊享2」支持7大提領密碼**：

225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)

這串數字看著復雜，其實邏輯很簡單——不同的繳費年限、不同的提領時點、不同的提領比例，排列組合出多種方案，幾乎能適配任何用錢場景。

舉個實際例子：

5年交，年交5萬美元，總保費25萬美元。第6年起，每年提取總保費的6%，也就是每年提1.5萬美元（566提領方案）。

這筆錢能干嘛？

• 孩子每年的國際學校學費，夠了
• 自己每年的旅游基金，夠了
• 父母每年的養老補貼，夠了

關鍵是，這種提領方式不會"提斷"——賬戶余額不僅不會歸零，反而還在漲。

真正實現了"提領不斷單，靈活又安心"。

從圖里可以看到，同樣的提領方案，永明**「星河尊享2」在第30年、第50年、甚至第100年**的賬戶余額，都穩居前列。

這就是靈活的底氣——不是讓你隨便提，而是讓你怎么提都不慌。

提領后余額：越提越多的秘密

很多人會問：憑什么永明能做到"越提越多"？

秘密在于一個關鍵指標：歸原紅利占比。

永明**「星河尊享2」的歸原紅利占比高達22.76%**，在主流產品中屬于第一梯隊。

歸原紅利是什么？簡單說，就是"已經裝進口袋的錢"。一旦派發，就變成保證利益，不會再波動。

占比越高，意味著你的收益越早"落袋為安"，提領時有更多確定性資金可用。

這也是為什么永明**「星河尊享2」**被香港儲蓄險圈公認為"提領天花板"——在提取后的收益全面領先市場同類產品，隨著時間拉長，差距還會越來越大。

對比一下就知道了：

• 友邦盈御多元貨幣3的歸原紅利占比只有 3.71%
• 安盛摯匯是 10.12%
• 永明星河尊享2是 22.76%

差距肉眼可見。

對于需要長期穩定提領的家庭來說，這個指標直接決定了你的現金流能不能"細水長流"。

穩定性：保證收益+條款雙保障

靈活和可持續都有了，穩定性呢？

這恰恰是永明**「星河尊享2」**最硬的護城河。

先看保證收益

5年繳產品中，永明**「萬年青星河尊享2」第7年**預期回本，第13年保證回本。

保證IRR從第10年起一路領先所有競品，后期甚至能達到1%。

1%聽起來不多？對比一下就知道了——其他產品的保證收益率峰值大多在**0.2%-0.7%**之間。

保證收益率優勢很明顯，幾乎可以說是同類高收益英式分紅的天花板。

再看條款保障

這里有個很多人不知道的細節。

永明**「星河尊享2」是全港唯一一個**在條款上明確——歸原紅利一經派發，面值和現金價值即為保證的產品。

其他產品的歸原紅利，雖然面值保證，但現金價值可能會波動。

而永明是**"雙保證"**，白紙黑字寫進合同。紅利一經派發，就是你的，不會縮水，不會撤回。

對于中產家庭來說，這種確定性太重要了。別把雞蛋放一個籃子里是對的，但放進去的那個籃子，必須足夠穩。

壓力測試：最壞情況下的表現

有人可能會說：計劃書上的數字都是"預期"，萬一市場不好呢？

這個問題問得好。

永明的計劃書里，除了基本演示，還有悲觀演示和樂觀演示——相當于一次全面的"壓力測試"。

我們直接看悲觀情景：

5年交，年交6萬美金，共30萬美金。

即便在市場極端悲觀的情況下，第30年，總現金價值仍有106.6萬美金，復利IRR 4.63%。

**4.63%**是什么概念？比大多數銀行理財、債券基金都要高，而且這還是"最壞情況"。

這樣的表現，無疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。

中產最怕的不是沒錢，是錢變少。而永明**「星河尊享2」**的悲觀情景表現，恰恰證明了它的抗壓能力。

穩住基本盤，再談增長——這款產品完美詮釋了這個理念。

保司實力：130年老店的底氣

產品再好，也得看背后是誰在兜底。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年就進入了香港，扎根香港130多年，是毋庸置疑的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元（約為8.88萬億港元）。

這是什么概念？全球TOP25資產管理公司。

業內有句話：永明被稱作"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險最厲害的"。

這不是吹的。永明旗下有5大專業資管公司，投資團隊過千人，多元化的高品質投資遍布全球。

再看分紅實現率。

永明一共公布了28款產品，分紅時間超過10年及以上的有12款產品。

10年+保單分紅實現率：最低值為62%，最高值為105%，平均值為86%。

雖然產品數量略少，但分紅波動區間比較穩定，黑馬潛質足。

對于追求長期穩健的中產家庭來說，保司實力就是最后一道防線。永明這道防線，夠硬。

你的現金流規劃，值得更好的選擇

說了這么多，最后回到開頭那個問題：中產家庭如何守住財富基本盤？

答案其實很簡單——財富保值比增值更重要。

永明**「星河尊享2」**不是那種能讓你一夜暴富的產品，但它能讓你睡得著覺。

• 7大提領密碼，靈活適配各種用錢場景
• 歸原紅利占比22.76%，提領后賬戶余額持續增長
• 保證收益率天花板，條款雙保證全港唯一
• 悲觀情景IRR 4.63%，抗壓能力經得起考驗
• 130年老店背書，分紅實現率穩定

另外，它還支持4種貨幣保單回報相同，方便兌換使用。

如果你有海外留學或置業需求，這個功能很實用。

如果你正在為教育、養老、生意周轉規劃一筆安全、穩定、靈活的現金流，那么這款港險產品值得你重點考慮。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但還有一件事我想告訴你。

很多人買港險，其實多花了冤枉錢——不是產品選錯了，而是渠道沒選對。