你好，我是大賀。

最近后臺問得最多的，不是“哪款港險收益最高”。

而是另一個更現實的問題。

這筆錢，什么時候能拿？

能拿多少？

能不能一直拿？

我見過太多這樣的情況。

40出頭的朋友，想給自己留一條提前退休的現金流。

50多歲的朋友，更擔心養老金不夠用。

他們問的問題不一樣。

本質都一樣。

就是未來幾十年，手里要有一筆能用的錢。

今天這篇，我們聊兩款產品。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「萬年青·星河尊享2」。

我會用很接地氣的方式講。

你更像哪一類人。

這兩款分別適合誰。

哪里值得看。

哪里我會有保留。

買港險的人，大致分成兩類

這篇聊的是港險里的高提取榜單。

它和高保底榜單不一樣。

也和高收益榜單不一樣。

高收益榜單看的是長期賬戶價值。

高保底榜單看的是確定性。

高提取榜單看的，是你未來能不能把錢拿出來用。

這個差別很大。

很多人買香港保險，一開始都盯著收益率。

這很正常。

但真正到用錢的時候，你會發現一個問題。

賬戶里有多少錢，沒那么重要。

你每年能拿多少錢，才重要。

站在你的角度想。

買港險的人，大致可以分成兩類。

第一類，想早點用錢。

比如孩子未來留學。

比如自己想提前退休。

比如不想等到法定退休之后，才開始有現金流。

這類人要的不是“放到100年很漂亮”。

而是第5年、第6年、第10年，就能不能開始拿。

第二類，想留著養老。

這類人不著急用。

更在意長期穩定。

尤其是到了60歲、70歲、80歲以后。

還能不能每年有錢拿。

還能不能越拿越安心。

說實話，這個問題沒有標準答案。

因為用錢方式，本質不是產品差異。

是你的人生選擇。

常見有三種。

早點開始，每年拿一點。

像工資。

優點是穩定。

缺點是單次金額不高。

前期不拿，后面越拿越多。

長期更厚。

缺點是需要耐心。

短時間內拿很多錢。

前期現金流很爽。

但后勁容易不足。

我不建議你一上來就問哪款最好。

先想清楚你要解決什么問題。

是想早點拿？

還是想老了以后拿？

是每年拿一點？

還是某幾年拿很多？

這個問題不問清楚，后面看產品很容易跑偏。

終身現金流，真正要看三個問題

所謂終身現金流。

說白了，就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

聽起來簡單。

但大多數產品，就是卡在這里。

有的前期提取很猛。

后面賬戶撐不住。

有的后期數字很好看。

前面十幾年不太好用。

有的演示收益漂亮。

一旦開始提錢，賬戶增長就慢下來。

這也是為什么這次我不拉很長的名單。

真正能在高提取場景下，還能長期穩定給錢的港險產品，非常少。

最后能入選的，就兩款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「萬年青·星河尊享2」。

這張圖里也能看出來。

安盛盛利Ⅱ的特點，是早提取能力很強。

永明星河尊享2的特點，是保底和穩定性更突出。

這不是誰全面碾壓誰。

而是兩種用法。

如果你想早點用錢。

我會優先看盛利Ⅱ。

如果你更在意養老階段的確定性。

我會優先看星河尊享2。

這里也順帶說一個大背景。

2025年延遲退休已經正式落地。

男性法定退休年齡逐步延至63歲。

女職工逐步延至55歲/58歲。

節奏是每4個月延遲1個月。

這件事對普通家庭影響不小。

社保領取時間往后挪。

中間的現金流空檔，得自己想辦法。

2025年前三季度，內地訪客赴港新單保費約465億港元。

儲蓄壽險占比超過65%。

很多人買港險，不是為了炫收益。

就是為了補養老金。

或者給自己留一條靈活用錢的路。

這個趨勢很清楚。

但我也提醒一句。

港險不是短期周轉工具。

更不是拿來賭一年兩年收益的東西。

它適合長期錢。

適合提前規劃的錢。

想早點用錢，盛利Ⅱ更對路

如果你已經很明確。

未來一定會用這筆錢。

比如孩子留學。

比如提前退休。

比如想早點有一筆穩定現金流。

那我會更關注安盛「盛利Ⅱ」。

它最大的特點很直接。

提得早。

提得多。

傳統高提取里，常見是“5/6/7”。

意思是交5年錢。

第6年開始。

每年拿總保費的7%。

盛利Ⅱ把這個節奏往前推了。

可以做到“5/5/7”。

也就是第5年就開始拿錢。

這個設計很激進。

對想早點形成現金流的人，很有吸引力。

它還支持其他提取節奏。

比如“5/10/9”。

比如“5/15/13”。

還有“2/5/8”。

這些數字不用被嚇到。

本質就是繳費幾年。

第幾年開始拿。

每年拿總保費的多少比例。

你只要理解這個邏輯就行。

盛利Ⅱ幾乎把“提取”這件事做到了極致。

這是它最強的地方。

而且它的收益節奏也不慢。

大約7年回本。

30年左右進入6.5%的復利區間。

在市場上，這已經很靠前。

你會看到一個很直觀的體驗。

錢回來得更快。

現金流形成得更早。

我對盛利Ⅱ的判斷很明確。

如果你要的是終身工資流，盛利Ⅱ更適合。

它不是只能拿錢。

也不是只能放著漲。

有現金流需求，可以取。

暫時不需要錢，也可以繼續滾復利。

這種靈活性很強。

對40歲左右的人尤其友好。

因為你可能還沒到真正養老。

但已經想給未來留一條后路。

比如50歲后少工作一點。

比如孩子教育金有支撐。

比如家庭收入出現波動時，不至于太被動。

不過，盛利Ⅱ不是沒有問題。

它的問題也很明顯。

保底收益比較低。

保證回本時間偏長。

5年交的情況下，保證回本需要25年。

2年交的情況下，保證回本需要18年。

這點不能忽略。

說白了。

盛利Ⅱ更依賴分紅表現。

演示里的長期數字漂亮。

但分紅險的非保證部分，本來就不是寫死的。

如果你特別在意確定性。

或者一聽到“萬一不達預期”就很難接受。

我不建議你只看盛利Ⅱ的高提取能力。

這款適合能接受分紅波動的人。

適合長期資金。

適合有明確現金流規劃的人。

短期錢別碰。

特別保守的人，也要慎重。

想留著養老，星河尊享2更穩

另一類人，思路完全不同。

他們不著急用錢。

或者說，用錢這件事要更晚發生。

比如60歲以后。

比如退休之后。

比如給自己留一份養老補充。

這類人看產品，我會更重視兩個東西。

一個是保證部分。

一個是提取之后，賬戶還穩不穩。

這時候，**永明「萬年青·星河尊享2」**更對路。

它沒有盛利Ⅱ那么強的早提能力。

這一點要講清楚。

但它在穩定性上，很有特點。

它的保證收益可以做到接近1%。

大約13年就能保證回本。

在分紅險里，這個數據不常見。

更關鍵的是第80年的保證IRR。

星河尊享2第80年保證IRR達到1.000%。

在對比產品里最高。

這張圖，我建議你重點看保證部分。

很多人看分紅險，只看演示總收益。

我不太贊成。

演示收益當然要看。

但保證部分，才是底線。

底線越厚，你心里越有數。

星河尊享2的另一個特點，是收益結構。

它的復歸紅利占比更高。

而且永明是全港唯一一款，把“面值+現金價值雙保證”的歸原紅利模式寫進合同里的公司。

領錢沒有手續費。

也沒有折損。

這句話聽著有點專業。

我換個說法。

你拿的錢，更像是長出來的部分。

不是一直在挖本金的根。

這對養老場景很重要。

因為養老不是拿三五年就結束。

可能要拿二十年。

甚至三十年。

賬戶一旦被提取傷得太厲害。

后面就會越來越薄。

星河尊享2的設計，是盡量讓收益更早沉淀。

再進入復利。

提取這件事，盡量不傷后面的增長。

我對它的判斷也很明確。

如果你更看重長期養老，星河尊享2更適合。

它不是最猛的。

但它更穩。

這類產品，適合不想頻繁折騰的人。

適合對保證回本敏感的人。

適合想把一筆錢放成長期養老金的人。

不過它也不是所有人都適合。

如果你第5年、第6年就想高比例拿錢。

那它不如盛利Ⅱ順手。

如果你的目標是早點形成現金流。

我不會優先推它。

適合的才是最好的。

穩，不代表適合所有人。

五種提取節奏，最后還是看賬戶撐不撐

前面講的是人群畫像。

現在看統一測試。

不然容易只聽產品故事。

這次測試條件是一樣的。

年繳6萬美元。

交5年。

總保費30萬美元。

參與對比的產品包括：

宏利宏摯傳承。

宏摯家傳承。

友邦環宇盈活。

保誠信守明天多元貨幣。

安盛盛利II-至尊。

永明萬年青星河尊享II。

這里有個詞叫“提領密碼”。

別被它勸退。

比如“5/6/7”。

就是交5年錢。

第6年開始。

每年拿總保費的7%。

一直拿下去。

持續終身。

這次看五種場景。

第一個，5/6/6。

第6年起，每年提18000美元。

也就是總保費的6%。

第二個，5/6/7。

第6年起，每年提21000美元。

也就是總保費的7%。

這個場景很有代表性。

到第100年，安盛盛利II-至尊和永明萬年青星河尊享II賬戶余額達到16478024美元左右。

宏利宏摯家傳承只剩898308美元。

差距非常大。

第三個，5/10/8。

第10年起，每年提24000美元。

也就是總保費的8%。

第四個，5/15/12。

第15年起，每年提36000美元。

也就是總保費的12%。

在這個場景第40年。

保誠、安盛、永明賬戶余額同為1003309美元。

友邦環宇盈活為812366美元。

第五個，5/20/16。

第20年起，每年提48000美元。

也就是總保費的16%。

看完這些表，我的感受很直接。

真正能做到提得動、提得久、提完還能漲的，還是安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2。

很多產品不是不好。

只是放到高提取場景里，短板會被放大。

有的適合放著不動。

有的適合看長期演示。

但一旦你每年都要拿錢。

賬戶的承壓能力就不一樣了。

這也是高提取榜單的價值。

它不是看誰PPT漂亮。

而是看你真的開始拿錢后，賬戶還能不能撐住。

寫在最后：別只選產品，要先選生活節奏

如果你沒有復雜的資產配置。

選擇可以簡單一點。

想要靈活用錢，選盛利Ⅱ。

它更像終身工資流。

早點拿。

靈活拿。

適合未來有明確用錢需求的人。

更看重長期養老，選星河尊享2。

它更像養老金引擎。

不追求最早拿。

更追求穩。

更追求后半程安心。

但我還是想提醒一句。

這不是單純選產品。

這是在設計你未來幾十年的現金流節奏。

什么時候開始用錢？

每年希望有多少現金流？

這筆錢要用多久？

中途會不會有大額支出？

這些問題，比任何榜單都關鍵。

同一款產品，用法不同，結果可能完全不一樣。

你要是短期就要周轉。

別把港險當活期賬戶。

你要是特別在意保證。

別只盯演示收益。

你要是想做長期現金流。

那就認真算提取節奏。

說實話，買港險最怕的不是選錯公司。

而是沒想清楚自己要什么。

先想清楚你要解決什么問題。

后面才談得上選對產品。

大賀說點心里話

如果你正在糾結盛利Ⅱ和星河尊享2，我建議先把自己的用錢時間表列出來。產品只是工具，真正省錢、省心的地方，往往在前期方案設計里。