永明萬年青星河傳承2：10年保證回本+6.5%復(fù)利，但有個前提99%的人沒搞懂

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率——1年期定存跌破1%，只剩0.95%；5年期定存也只有1.3%。

10萬塊存銀行一年，利息從1100塊降到950塊。

很多人問我：錢還能往哪放？

今天聊一款我最近研究比較多的產(chǎn)品——永明「萬年青星河傳承2」。

先看數(shù)據(jù)再說話：10年保證回本，35年復(fù)利能到6.5%。

回本速度可以說是行業(yè)天花板。

但這產(chǎn)品到底適不適合你，得看你的需求。

我給你拆開了講。

收益拆解：回本快+長期高復(fù)利

先說大家最關(guān)心的：回本要多久？收益到底怎么樣？

回本快不快，直接看表。

永明「萬年青星河傳承2」比它的孿生兄弟「萬年青星河尊享2」提前3年實現(xiàn)保證回本——尊享2要13年，傳承2只要10年。

如果算預(yù)期回本，2年繳只要6年，5年繳也只要7年。

再看長期收益。

保單第20年之后，「傳承2」的預(yù)期回報開始反超「尊享2」，主打的就是中長期收益。

2年繳的收益優(yōu)勢更明顯。

還有一點很多人忽略了：保證收益率。

傳承2后期能達到1%，而市面上其他產(chǎn)品的保證收益率峰值普遍在0.2%-0.7%之間。

現(xiàn)在銀行5年定存才1.3%，而且還在往下走。

傳承2光保證部分就能到1%，非保證部分還能博取更高收益。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，確定性更強。

分紅實現(xiàn)率：歷史兌現(xiàn)能力驗證

收益表上寫得再好看，能不能兌現(xiàn)才是關(guān)鍵。

別被營銷話術(shù)忽悠，得看歷史數(shù)據(jù)。

永明在官網(wǎng)公布了2024年最新分紅實現(xiàn)率。

2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現(xiàn)金價值比率為100%。

永明的分紅實現(xiàn)率一直比較穩(wěn)健，這跟它深厚的歷史底蘊和穩(wěn)健的投資策略有關(guān)。

綜合來看，永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

當(dāng)然，過往分紅不代表未來，但至少能說明這家公司的兌現(xiàn)能力和態(tài)度。

提領(lǐng)設(shè)計：邊領(lǐng)錢邊傳富

這款產(chǎn)品最讓我眼前一亮的，是它的提領(lǐng)設(shè)計。

我給你算一筆賬。

以35歲的陳先生為例，20萬美元×2年繳，總保費40萬美元：

• 第20年（55歲）：一次性提領(lǐng)60萬美元（150%總保費）
• 第21年起（56歲開始）：每年提領(lǐng)4萬美元（10%總保費），一直領(lǐng)到終身

這就是永明主打的「2/20/21」提領(lǐng)方案——2年供款，第20年一次性提領(lǐng)150%總保費，第21年開始每年提領(lǐng)10%至終身。

更關(guān)鍵的是，這樣持續(xù)提領(lǐng)到100年，累計提領(lǐng)380萬美元，保單內(nèi)還剩2390萬美元可以傳給下一代。

我對比了市面上幾款主流產(chǎn)品，在同樣的提領(lǐng)規(guī)則下，很多產(chǎn)品到后期就提不動了，現(xiàn)金價值被掏空。

而傳承2是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。

主打一個邊提領(lǐng)、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

這款產(chǎn)品更側(cè)重于長期的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流生成和巨額的財富傳承目標(biāo)。

類信托功能：管家式傳承設(shè)計

如果你不只是想給自己攢錢，還想把錢有規(guī)劃地傳給下一代，傳承2的類信托功能值得細看。

類信托PLUS

永明獨創(chuàng)56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

比如，子女成年時一次性給20%，畢業(yè)后10年分期給20%，結(jié)婚生育再分三筆給20%——錢不是一股腦給，而是按節(jié)點分批給，避免揮霍風(fēng)險。

無縫傳承設(shè)計

保單可以按比例分拆，支持新設(shè)3位后補主權(quán)人，個人/聯(lián)合人壽可隨意切換。

多子女家庭可以按比例分配財富，不用擔(dān)心一刀切。

暫托人設(shè)計

新增3位暫托人選項。

如果子女還未成年，可以指定信任的人暫時托管保單，等子女成年后自動變更為保單主權(quán)人。

這套設(shè)計的核心邏輯是：錢是你的，但怎么給、什么時候給、給多少，你說了算。

多元貨幣：6幣種+17種提取

現(xiàn)在很多人配置港險，不只是看收益，還看貨幣靈活性。

永明「萬年青星河傳承2」支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日或之后可以行使貨幣轉(zhuǎn)換，而且0調(diào)整費。

更實用的是，加元、人民幣及澳元保單的預(yù)期回報與美元保單相同。

不用糾結(jié)選哪個幣種收益更高，選你用得上的就行。

提取的時候更方便。

SunWallet支持17種提取貨幣，覆蓋港元、美元、人民幣、日元、歐元、英鎊等主流貨幣，還支持全球支付。

最關(guān)鍵的是，收件人可以指定直系親屬，突破了只能支付給保單主權(quán)人的限制，打開更多使用場景。

比如直接給在海外讀書的孩子打生活費，不用再轉(zhuǎn)一道手。

雙重鎖定：穩(wěn)健再升級

2025年一季度，商業(yè)銀行凈息差收窄至1.43%，創(chuàng)歷史新低。

銀行盈利空間被壓縮，存款收益持續(xù)下行幾乎成定局。

這時候，能鎖定長期收益的產(chǎn)品就變得稀缺。

永明「萬年青星河傳承2」有一個市場唯一的設(shè)計：歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時鎖定面值和現(xiàn)金價值。

什么意思？

一經(jīng)派發(fā)即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔(dān)心其變動或撤回的可能性。

還有一個「價值鎖定選項」：第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現(xiàn)價、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入專屬鎖定賬戶，享現(xiàn)行3.5%積存利率。

每個保單年度累計鎖定百分比最高50%。

市場波動下仍可穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香。

雙重鎖定使產(chǎn)品在低息環(huán)境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩(wěn)健增值的投資者。

總結(jié)：四大需求融為一體

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力，在于把「回本速度、長期收益、靈活提領(lǐng)、穩(wěn)健傳承」四大需求融為一體。

四大核心優(yōu)勢：

• 10年保證回本，行業(yè)天花板
• 35年6.5%復(fù)利，中長期收益能打
• 邊提領(lǐng)邊傳承，現(xiàn)金流和財富傳承兩不誤
• 雙重鎖定+類信托，確定性和靈活性拉滿

這個產(chǎn)品適不適合你，得看你的需求。

如果你追求的是短期高流動性，它不適合你；如果你想的是中長期穩(wěn)健增值+給下一代留點東西，它是目前市場上為數(shù)不多能同時滿足這兩個需求的選擇。

為中長期財富規(guī)劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優(yōu)質(zhì)選擇。

大賀說點心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大。

同樣的產(chǎn)品，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。