永明萬年青星河尊享2：銀行利率跌破1%的今天，這款"提領王者"憑什么穩坐港險第一梯隊？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，最近咨詢我的朋友，開口第一句話幾乎都一樣：

"大賀，銀行存款利率又降了，錢放哪兒才能不虧？"

這個問題太扎心了。

2025年開年到現在，六大行已經第七次下調存款利率，五年期定存從2.25%一路跌到1.3%，一年期更是跌破1%，只剩0.95%。

10萬塊存5年，利息從7750塊縮水到6500塊，少了1250塊。

錢越存越不值錢，這不是危言聳聽，是正在發生的事。

今天我要拆解的這款產品——永明「萬年青星河尊享2」，恰好有一個功能能鎖定3.5%的利率，是銀行五年期定存的近3倍。

咱們來算一筆賬，看看它到底值不值得買。

新規落地，港險格局重塑

先說一個很多人都在問的問題：

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限只能達到6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

之前看好的產品還值得買嗎？

我跟你講，這里面有個很大的誤解。

新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性地看待預期，不要被7%+的高收益數字誤導。

實際上，保司的投資運作并不會因為這個規定改變多少。

香港的保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產，投資范圍非常廣。

從這張圖你能看到，港險的資金不只是買債券，還會配置全球股票、房地產、私募股權、基礎設施等多元資產。

就拿30年期美國國債來說，常年能穩定在4%-5%的高位，保司實現6.5%的收益率其實并不難。

所以，所有港險產品演示收益率全部統一，我覺得反而是件好事。

為什么這么說？

因為以前各家保司都在演示收益上"卷"，7%、7.5%的數字滿天飛，普通人根本分不清誰是真材實料，誰是畫餅充饑。

現在統一起跑線，產品之間真正的差異點就出現了——不是比誰演示的數字高，而是比誰的提領能力強、誰的功能更實用、誰的分紅更能兌現。

這就是我今天要重點拆解星河尊享2的原因。

靜態收益：中規中矩的穩健派

咱們先來看這款產品的靜態收益，也就是不提領狀態下的收益情況。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例，我把市場上主流的幾款產品放在一起做了對比。

這個數據你看一下：

• 保單第10年，預期收益31.9萬美金
• 保單第20年，預期收益68.2萬美金
• 保單第30年，預期收益139.2萬美金

從這張對比表能看出來，前30年的收益表現，星河尊享2都能擠進榜單前三。

這款產品算一個中規中矩的穩健派，整個保單周期收益表現都不拉胯。

有人可能會問：那長期呢？

畢竟儲蓄險是要放幾十年的。

說實話，后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距就不是很大了。

保單第100年，星河尊享2的預期收益是12020.4萬美金，和領先第一的周大福匠心傳承2相比，也就相差不到500美金。

另外還有一個細節值得注意：

它在保單第80年就能做到保證IRR達到1%。

什么意思？

就是市場再差，你也不用擔心它能不能回本。

綜合來看，性價比真的挺不錯的。

提領方案：靈活匹配你的人生規劃

靜態收益只是基本功，這款產品真正的核心競爭力在于提領，也就是動態收益。

我跟你講，無論是兩年交還是五年交，它提供的提領方案都非常靈活。

早提領方案（適合教育金、養老金規劃）：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身
• 2/3/6：兩年繳費，從第3年開始，每年提領總保費的6%
• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費

這就很適合規劃子女的教育金，或者提前準備自己的退休養老金。

錢交進去沒多久就能開始領，現金流非常穩定。

晚提領方案（適合長遠財務安排）：

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%
• 5/21/22：五年繳費，第21年一次性領取150%，從第22年起每年提領8%

這種晚提領的方案，前期給保單足夠的時間慢慢積累，適合用來做長遠的財務安排，比如傳承規劃。

最關鍵的是，這些提領方案都可以根據自己的需求自行定制調整。

保司給的只是參考案例，你完全可以根據自己的現金流需求，設計最適合自己的提領節奏。

這款產品延續著"提領王者"的風范，這一點我待會兒用數據給你證明。

提領實測：566與567的硬核對比

光說提領方案靈活還不夠，咱們來算一筆賬，用真實數據說話。

566提領對比

5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

這張表信息量很大，我幫你劃重點：

保單前19年，能和星河尊享2競爭的，只有宏利的宏摯傳承。

保單第15年，宏摯傳承提領后賬戶余額還剩30.8萬美金，星河尊享2還剩28.3萬美金，差距不大。

但是，20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金
• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

這就是差距。

每年領著錢，賬戶里的錢還在不斷增長，這才是儲蓄險應該有的樣子。

長期來看，保單100年時，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋這四款產品的賬戶余額都趨于一致。

但在中期（20-60年）這個最關鍵的使用階段，星河尊享2的優勢非常明顯。

567提領對比

再來看567提領，5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費，17500美金。

567提領狀態下也是一樣很強。

提領比例更高了，但賬戶余額依然能保持穩健增長，這說明產品的"造血能力"非常扎實。

兩大獨創功能：進可攻退可守

除了提領能力強，這款產品還有兩個市場獨有的首創功能，這也是我特別想跟你聊的。

歸原紅利鎖定：只增不減

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。

什么意思？

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

歸原紅利只增不減，不會因為市場波動而縮水。

這張圖清楚地展示了歸原紅利和終期紅利的區別。

歸原紅利每年公布派發，一經公布就變成保證收益，積存在保單內。

而終期紅利雖然也每年公布，但只是一次性紅利，中間可能會波動。

2025年銀行理財產品收益持續下滑，2月份固收類理財年化收益率降到了2.27%，創2023年以來單月最低，部分投資者甚至出現本金虧損。

對比之下，歸原紅利永不回撤的保證機制，安全感拉滿。

利率鎖定：3.5%兜底

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。

這個功能太實用了。

市場好的時候，你可以不鎖定，讓錢跟著市場賺更多。

市場不景氣的時候，鎖定50%的資金，至少有3.5%的利率來兜底。

進可攻，退可守。

咱們再來算一筆賬：

2025年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期也才只能達到**1.3%**左右。

部分中小銀行年內降息7次，華瑞銀行3年期存款利率從2.8%降到2.15%，有些銀行5年期存款產品直接下架了。

而這款產品的3.5%鎖定利率，是銀行五年期定存的近3倍。

說實話，這個鎖定利率比銀行定存還要香。

保司實力：130年老牌的兌現能力

產品預期吹得再厲害，最后都得靠能否兌現來說話。

我服務過300+家庭的資產配置，見過太多"演示很美、兌現很慘"的案例。

所以我選產品，一定會看保司的硬實力。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪 Aa3
• 標準普爾 AA

從這張對比表能看到，永明金融在四大評級機構的評分都非常高，和宏利并列第一梯隊。

更重要的是分紅實現率。

多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

還有一個細節值得一提：

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，都是完全免費的。

無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

永明還是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這個細節很多人不知道，但對于有多幣種需求的家庭來說，非常重要。

總結：誰適合這款產品

說到底，我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢。

孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金，這些都需要在特定時間點能拿出來用。

產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小。

提領狀態下，20年后穩居榜一，長期優勢明顯。

兩大獨創功能——歸原紅利鎖定和3.5%利率鎖定，讓你進可攻退可守。

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調，天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

產品最終都是為我們服務的嘛~

大賀說點心里話

今天這篇文章幫你把產品拆透了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有更大的信息差。