萬通富饒萬家：20年復利6%的"全能選手"，有個功能全市場獨家

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過300多個家庭的港險配置。

就在上個月，六大國有銀行完成了第七次存款利率下調。

1年期定存利率跌到0.95%，5年期也只有1.3%。

10萬塊存5年定期，利息從7750元降到6500元，一年少了1250塊——還不夠請朋友吃頓像樣的火鍋。

今天我要測一款產品，20年復利能做到6%，還有個全市場獨家的年金轉換功能。

它就是萬通剛升級的「富饒萬家」——可以說是富饒千秋進化后的完善版本。

這次升級很實在：

在不改變保證收益的前提下，直接上調了復歸紅利和終期紅利。

收益、功能都做了優化，幾乎沒有短板。

我們來看看數據。

靜態收益：前中期穩健，后期發力

說實話，富饒萬家的前10年表現比較一般。

10年復利只有3.05%。

這個數字放在市場里，頂多算中等偏下。

如果你追求的是短期高收益，這款產品可能不太適合你。

但這點很關鍵——20年開始，富饒萬家就開始發力了。

20年復利達到6%，市場排名前三。

給你算筆賬：

2025年上半年銀行理財產品平均年化收益率只有2.12%，比2024年的2.65%還降了0.53個百分點。

富饒萬家20年6%的復利，是銀行理財的近3倍。

更關鍵的是，它比盛利2、環宇盈活這些王牌產品表現得都要好。

到第30年，復利直接觸頂6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

這意味著什么？

如果你今年30歲，給自己或孩子配置一份，到60歲時賬戶里的錢會翻好幾倍。

而銀行定存5年期1.3%，30年下來差距是巨大的。

從我服務過的客戶來看，買儲蓄險的人很少會10年內就取出來。

大多數是給孩子存教育金、給自己存養老金，持有周期普遍在20年以上。

從這個角度看，富饒萬家的收益曲線其實非常契合實際需求。

動態收益：提領模式靈活多樣

靜態收益只是賬面數字，真正用錢的時候表現怎么樣？

我們來看566提領模式：5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單第30年，換算成復利是6.32%。

這個數據跟盛利2、星河尊享這些"提領王者"比，確實稍低一點。

但比起老款富饒千秋表現更好，屬于目前市場一流水平。

現金管理類理財產品收益率已經降到1.4%左右，富饒萬家566模式下6.32%的復利，差距一目了然。

但最關鍵的是，富饒萬家保留了萬通最獨特的369提領模式——全市場僅此一家支持。

什么是369？

5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個設計非常巧妙。

年輕時用錢少，提取比例低；中年時孩子教育、父母養老開支增加，提取比例提高；退休后需要穩定現金流，提取比例最高。

從我服務過的客戶來看，這種"階梯式提領"特別適合兩類人：

• 一是現金流需求逐漸增多的家庭
• 二是想用保單對沖通脹的人

年金轉換：市場獨家的養老利器

接下來要講的這個功能，是富饒萬家最大的殺手锏——年金轉換，市場獨家。

保單滿10年并且被保人滿55歲，就可以把保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。

轉換之后，不再受分紅波動影響，活多久領多久。

給你算筆賬：

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

老款富饒千秋：60歲時現金價值漲到278萬美金，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金。

新款富饒萬家：60歲時現金價值漲到292.7萬美金，每年固定能領18.8萬美金。

比富饒千秋每年多領9000多美金，是市面上普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活。

你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇。

可以選每月固定領，或者遞增領取；也可以選保證回本領法；還有夫妻聯合領——一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3，特別適合丁克家庭；重疾加倍領——確診特定重疾，養老金連續5年翻倍。

每一種方式都非常實用。

傳承控制權：動態管理財富流轉

除了年金轉換，富饒萬家這次在傳承控制權方面下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

精神上無行為能力預設指示：可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

彈性提取權益：第1個保單周年起，可以設立指示從保單提取并指定收款人。

比如直接設定每月1號給某個賬戶打5000美元，也可以觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人，隱私性很強。

第二受保人：最多可設3個第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單繼續利滾利增值，代代相傳。

保單利益延續：可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

身故賠償：有10種賠付方式可選，一次性給付、按月發放、發到指定年齡都可以。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司背書：170年老牌+頂級資管

產品再好，也要看公司靠不靠譜。

萬通這家公司最初源自美國萬通——成立超170年的老牌保險公司。

2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：

美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱在債券投資領域屬于全球排名非常靠前的機構。

一句話概括它的戰績：

霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

是非常罕見的、同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮。

平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%，非常穩。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

總結：幾乎沒有短板的全能選手

總的來說，富饒萬家是富饒千秋進化后的完善版本。

收益上：20年復利6%，30年觸頂6.5%，566提領下6.32%，369提領全市場獨家。

功能上：年金轉換市場獨家，12種領取方式；傳承控制權全面，失能預設、彈性提取、第二受保人、保單拆分、10種身故賠付方式。

公司上：170年老牌背書，霸菱頂級資管，分紅實現率97%。

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板，適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

如果你在考慮港險儲蓄險，富饒萬家值得認真看看。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，差距可能比你想象的大得多。