萬通「富饒萬家」：被稱為"養老神器"的港險，憑什么敢承諾活多久領多久？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，國有大行第七次下調存款利率。

1年定期存款利率降至0.95%，活期存款更是只有0.05%。

10萬塊錢存銀行一年，利息950塊。

說實話，這點利息連通脹都跑不過。

你辛辛苦苦攢的養老錢，放在銀行里其實是在"慢性貶值"。

更讓人焦慮的是，這不是暫時的。

2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，遠低于1.8%的警戒水平。

低利率，是未來很長一段時間的常態。

那問題來了：銀行利率跌破1%，我的養老錢放哪里才能跑贏通脹？

今天我要聊的這款產品，可能是目前全港最適合解決這個問題的——萬通「富饒萬家」。

產品定位：全港唯一的「雙面膠」

在給客戶做養老規劃時，我常聽到一種很真實的"既要又要"：

"我現在還年輕，希望買儲蓄分紅險，因為收益高，能利滾利抗通脹。"

"但我又擔心，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，我的養老金是不是就縮水了？"

"那時候我更想要年金險那種雷打不動的安全感。"

過去，想同時滿足這兩個需求，你得買兩張保單。

前期買分紅險"進攻"，后期再買年金險"防守"。

操作復雜，成本也高。

但萬通（YF Life）推出的「富饒萬家」，把這件事變簡單了。

它有一套獨特的"年金轉換"機制：你可以在退休時，把賬戶里積累的分紅險資產，一鍵轉換成終身年金。

劃重點：這不是普通的"提取"，而是身份的轉換。

轉換之后，你的錢就從"浮動收益"變成了"保險公司剛性兌付的養老金"。

換句話說，「富饒萬家」把分紅險的爆發力和年金險的穩定性，完美縫合在了一起。

這是全港唯一一款能做到這件事的產品。

收益實力：6.5%復利的「印鈔機」

先別急著聊養老，我們先看看它作為一款儲蓄分紅險的"硬指標"。

說實話，如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

回本與增值：主打一個"快"

我幫你算過了，以40歲女性、5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極小）
• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）
• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%
• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%
• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

你可能沒想到，30年復利收益觸頂6.5%，這是市面第一梯隊的水準。

也是萬通目前增速最快的產品。

對比一下國內銀行存款利率0.95%，這個差距有多大，你自己品。

獨門絕技：45%的"落袋為安"

很多人怕分紅險是"紙上富貴"。

賬面數字好看，但萬一市場跌了，分紅縮水怎么辦？

萬通很聰明，它設計了極高的"復歸紅利"占比。

在前20年，復歸紅利（一旦公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

人話就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的。

無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這就是我見過最"穩中帶狠"的分紅險設計。

既要高收益，又要落袋為安。

核心功能：12種年金領法的「鐵飯碗」

前面聊的是它作為"印鈔機"的實力。

但這還不是它真正的殺手锏。

真正讓它被稱為"養老神器"的，是它的年金轉換功能。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提取）。

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

「富饒萬家」提供了一個名為【年金轉換】的特權：

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的領取方式，總有一款適合你：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，年金每兩年自動遞增5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。

這是我見過最動人的選項——

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生病沒人管？

自帶"重疾加倍"。

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發5年，把護工費都覆蓋了。

說實話，12種年金領法，這種高難度的產品設計，全港只有萬通能做出來。

后面我會告訴你為什么。

實戰推演：一張保單的「兩幅面孔」

光說功能太抽象，我幫你算一個真實案例。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了。

她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）
• 領到80歲：累計領取 49.96萬美元
• 領到90歲：累計領取 73.76萬美元

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值。

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

公司背書：「年金王」的底氣從何而來

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"敢承諾'終身剛兌'，萬通這家公司靠譜嗎？"

"它憑什么能設計出這么復雜的年金產品？"

說實話，在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

這個稱號不是白來的。

美式年金的血統

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

香港萬通完美繼承了這套美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

頂級資本的加持

現在的萬通背靠云鋒金融集團（馬云的公司）。

這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

更重要的是，萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？

• 成立于1762年，比美國建國還早14年
• 資產管理規模4,566億美元
• 是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一

你可能沒想到，香港強積金、澳門央積金，背后都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

此外，萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強。

在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

總結：誰最適合這款產品

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"。

而是**"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"**。

萬通這款產品，本質上是在幫你解決"長壽風險"。

它既給了你"變富"的機會（6.5%高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

如果你：

1. 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金
2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的
3. 不想買兩張保單來回折騰，希望一張單解決所有問題

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

大賀說點心里話

產品再好，買對渠道同樣重要。

同樣的保單，怎么買能省下真金白銀，這里面的信息差，比產品本身更值得你花3分鐘了解。