周大福榮耀世代：我先把這款躉交新品的3個硬傷說清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到不少私信問我周大福新出的榮耀世代怎么樣，說是"首日保證回本83%"、"7年保證回本"，看起來很誘人。

我先把丑話說前頭：

這款產品不適合所有人。

今天這篇文章，我不打算像其他測評那樣先吹一通優點，而是先把榮耀世代的硬傷攤開來講。

你看完這些"不夠好"的地方，再決定它到底值不值得買。

開門見山：榮耀世代的三個「不夠好」

說實話，這產品有硬傷。

我研究了市場上主流的躉交產品后發現，榮耀世代放到市場里比，雖然也能實現收益率達到6.5%，但真的不算拔尖。

第一個不夠好：長期收益被友邦環宇盈活碾壓。

10年后，友邦環宇盈活的收益表現是最好的。

保單第30年，環宇盈活就可以實現**6.5%**的收益率天花板，而榮耀世代在這個時間段的表現只能說是"中規中矩"。

你看這張圖就明白了。

躉交的產品里，榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年了。

單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

第二個不夠好：提領場景下，18年后被富衛盈聚天下甩開。

如果你買躉交是為了長期提領養老，那富衛盈聚天下在保單18年后有絕對性優勢。

榮耀世代在提領賽道上，只能算"前半程選手"。

第三個不夠好：保證部分占比下降了。

相比周大福自家的老款閃耀傳承，榮耀世代的保證現金價值占比反而降低了。

也就是說，它把更多收益押在了分紅上，確定性沒有老款高。

我寧可你不買，也不想你買錯。

這三個硬傷，你得先心里有數。

但它也有獨特價值：首日83%的安全墊

咱們得把賬算清楚。

2025年銀行存款利率第七次下調，1年期定存跌破1%，活期更是只有0.05%。

很多人開始把目光投向港險，但又擔心一個問題：

萬一剛投進去就急用錢怎么辦？

這恰恰是榮耀世代最亮眼的地方——首日保證回本83%。

什么意思？

就是你把錢一次性繳進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是你已交保費的83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

再看回本時間：

• 預期4年回本
• 保證7年回本

2025年3月銀行理財產品頻繁跌破初始凈值，個別投資者單周虧損超千元。

理財產品不再保本的時代，榮耀世代首日**83%**保證回本提供的確定性，確實是它的獨特價值。

市場上躉交產品回本時間大多集中在三到四年左右，榮耀世代的表現算是主流水平。

但首日83%這個數字，在躉交產品里確實算高的——周大福自家老款閃耀傳承也只有78%。

前10年的收益窗口期

雖然長期收益不算拔尖，但榮耀世代在前10年確實有優勢。

以總保費30萬美金躉交為例，我把榮耀世代和自家老款閃耀傳承做了個對比：

新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。

老款閃耀傳承有個問題——明明是美式分紅產品，卻走了英式分紅的市場定位，側重于保單的長期積累而不是早期派息。

想早點拿點錢用的話，它就不太合適。

榮耀世代在這方面做了改進，前10年的收益表現更好，更適合那些希望中短期內看到回報的人。

但話說回來，如果你的持有時間超過10年，那這個優勢就逐漸被抹平了。

10年后，友邦環宇盈活的收益曲線會開始反超。

提領表現：前18年不拉胯

很多人買躉交不只是為了存錢，還想著每年能提一點出來用。

我用常見的125提領方案做了個測試——保單第2年起，每年提領保單的5%，也就是15000美金（以30萬美金躉交為例）。

結果顯示：

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現較好。

但18年之后，富衛盈聚天下開始遙遙領先。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后的余額還剩76.4萬美金。

保單第50年，余額還剩217.2萬美金。

這里有個小亮點值得一提：

榮耀世代支持115提領——躉交從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

誰適合買？誰不適合？

這款產品不適合所有人，咱們得把適用人群說清楚。

適合榮耀世代的人：

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

它的核心價值是：

• 首日保證回本83%，容錯率高
• 前10年收益有優勢
• 前18年的提領表現不算差
• 中途真有急事退保，損失也不大

不適合榮耀世代的人：

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

如果你想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

市場上躉交產品回本時間大多集中在三到四年左右，榮耀世代在這方面并沒有明顯優勢。

它的核心競爭力是"首日83%的安全墊"和"前10年的收益窗口"。

如果這兩點正好符合你的需求，那它值得考慮。

如果不符合，市場上有更好的選擇。

大賀說點心里話

躉交產品怎么選，其實背后還有不少門道。

同樣的產品，通過不同渠道買，成本可能差出一大截。