你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，都在問同一個問題：儲蓄險產品那么多，到底怎么選？

說實話，這個問題我太理解了。市面上港險產品琳瑯滿目，各家銷售都說自己最好，普通人根本分不清。

更何況2025年7月新規后，港元保單預期收益率上限被壓到6%，非港元保單上限6.5%。演示收益被限高了，以后看產品不能光盯著那個"預期IRR"。

那到底該看什么？今天我就拿**永明「萬年青星河傳承2」**這款產品，用4個維度給你硬核拆解。數據不會騙人，咱們拿產品說話。

港險儲蓄險怎么選？關鍵看這4個維度

很多人買儲蓄險，上來就問"收益多少"，其實這只是其中一個維度。

一款真正能打的儲蓄險，至少要在4個維度都過關：回本速度、長期收益、提領能力、確定性。

**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力，恰恰在于把這四大需求融為一體。下面我一個個拆給你看。

維度一：回本速度PK

買儲蓄險最怕什么？錢放進去，十幾二十年都回不了本。

永明「萬年青星河傳承2」保證回本時間只需10年，比它的"孿生兄弟"「萬年青星河尊享2」還要提前3年實現保證回本。

再看預期回本：2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本。

這個對比一目了然——回本速度可以說是行業天花板。

從現金價值表可以看到，0歲女寶投保，第10年保證回本，總價值達到274,906美元；到第20年，總價值已經飆到600,876美元。

和「尊享2」對比，「傳承2」的保證回本期提前了3年（10年 vs 13年）。這個差距對于追求確定性的投資者來說，意義很大。

維度二：長期收益PK

回本快只是第一步，長期能不能跑贏通脹才是關鍵。

「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利，保單第20年后預期回報就開始反超「尊享2」，主打的就是中長期收益。

更重要的是保證收益率——「傳承2」后期能達到1%，而其他產品的保證收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。

別聽銷售忽悠，看數據：綜合保證回本時間和保證收益率來看，「傳承2」的確定性更強。2年繳的收益優勢更明顯，收益表現穩健有余還能博取更高的收益。

從這張表可以看到，無論是美元、加元還是人民幣保單，預期內部回報率最終都穩定在6.50%左右，保證內部回報率后期穩定在1.00%。

維度三：提領能力PK

這是我最想重點講的一個維度，也是很多人容易忽略的。

儲蓄險不是買了就放著不動，真正的好產品要能"邊領邊傳"——既能持續提領現金流，又不影響傳承給下一代。

永明「傳承2」有個獨特的**"2/20/21"提領方案**：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領**10%**至終身。

這是什么概念？我給你掰開揉碎講清楚：

100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代。號稱"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"，真不是吹的。

看這張時間軸，第20年提領總保費150%實現"3倍回本"，第21年起每年提領10%至終身。120年末時，累積提領超10倍總保費，剩余現金價值超200倍總保費。

這張對比圖更直觀——同樣的提領規則下，永明是唯一實現持續現金價值增長的產品，第100年剩余2390萬。而某些產品第70年后就無法繼續提領了。

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

維度四：確定性PK

2024年有個數據挺扎心的：約四成港險產品未完全達成演示收益，部分產品分紅實現率僅34%-50%。

買儲蓄險最怕的就是"預期很美好，兌現很骨感"。

永明呢？2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現金價值比率為100%。永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

更硬核的是"雙重鎖定"機制：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一！

一經派發即**100%**保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

看這張對比圖，永明的歸原紅利"面值"和"現值"均為保證收益（獨特雙保證），而其他產品的歸原紅利"現值"不保證。

另外，第5個保單周年日起，可將**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，鎖定賬戶享現行3.5%**積存利率。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

加分項：貨幣靈活+傳承設計

除了4個核心維度，「傳承2」還有幾個加分項值得說說。

貨幣靈活度拉滿：支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。第3個保單周年日或之后可行使貨幣轉換，0調整費。

更香的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同——這意味著你可以根據自己的需求靈活配置貨幣，收益不打折。

SunWallet還支持17種提取貨幣，一站式完成提取、兌換、轉賬，突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

管家式類信托傳承：類信托PLUS支持**56+**種身故支付選項，可按時間/人生事件/年齡進行精準給付。比如按子女成年、畢業、結婚、生育等節點分期支付，避免揮霍風險。

保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽隨意切換，實現多子女家庭靈活分配財富。

新增3位暫托人選項，可以指定信任者在子女成年前暫時托管保單，待成年后自動變更保單主權人。

這套設計更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標，真正把"傳承"二字落到了實處。

結論：4維度全面領先，值得入手

最后幫你總結一下這次橫評的結果：

4個核心維度全面領先，再加上貨幣靈活和類信托傳承的加分項，為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

如果你正在幾款產品之間猶豫，希望今天這篇硬核橫評能幫你理清思路。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。