你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年有銀行年內降息7次，1年期定存利率跌到0.95%。這邊國內存款收益一降再降，那邊萬通新品**「富饒萬家」剛上線，老款「富饒千秋」又要在2026年1月1日**停售——最近被問最多的問題就是：新舊產品到底該買哪個？

別廢話，直接看數據。我幫200多個客戶做過新舊產品對比，今天把結論一次性講透。

先說結論：萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"；「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

選錯產品等于白交保費，下面我用表格和數據幫你省掉踩坑的時間。

對比一：美元收益，新款完勝

先看最核心的收益對比。

「富饒萬家」美元保單的中期收益直接起飛，這個差距一目了然：

• 第10年預期IRR：4.19%
• 第20年預期IRR：6%
• 第30年預期IRR：6.5%

重點來了——舊款「富饒千秋」要到第50年才能達到6.5%的IRR。而新款提前了整整11年。

這意味著什么？同樣的本金，30年后「富饒萬家」的預期總現金價值超過640%已繳保費，比舊款多賺40%。

我用表格說話，看下面這張官方演示：

再看新舊產品的預期回報對比：

30年多賺40%是什么概念？直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2這些頂級收益產品。如果你選的是美元保單，且計劃持有20年以上，「富饒萬家」在收益維度上已經沒有對手。

對比二：人民幣收益，舊款更優

但如果你選的是人民幣保單，情況完全反過來。這是我必須坦誠告訴你的：「富饒萬家」的人民幣保單收益，比舊款明顯下降了。

以5年繳保單為例，新舊對比：

• 第10年預期收益：3.05% → 2.60%（降了0.45%）
• 第20年預期收益：5.98% → 5.54%（降了0.44%）
• 第30年預期收益：6.30% → 6.01%（降了0.29%）

更扎心的是，舊款人民幣保單IRR登頂6.5%只需要42年，新款要94年——多等了52年。

為什么會這樣？因為舊款「富饒千秋」的人民幣保單與美元保單預期收益幾乎持平，部分年份人民幣收益甚至更高。這在新產品里已經不存在了。

所以結論很清晰：選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。1月1日停售后，再想找同收益級別的人民幣儲蓄險，難上加難。

對比三：功能升級，新款加料

收益之外，功能維度「富饒萬家」做了不少加法。

1、新增「彈性提取」權益

這是全新功能。從第1個保單周年起，你就可以申請設立定期提取指示——可以選擇每月提、每年提，或者一次性提。提取順序也很合理：先提鎖定戶口和復歸紅利，再提保證現價和終期紅利。對需要靈活周轉資金的家庭來說，這個功能相當實用。

2、第二保單持有人/被保人從1人增至3人

舊款「富饒千秋」只能預設1個后備持有人和1個后備被保人。萬一這個后備人員先出意外，整個預設就失效了。新款直接升級到3人，有備無患。

3、保單分拆時可提名最多3名指定人士

在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，新款允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。這個設計對多子女家庭、家族資產傳承的需求特別友好，靈活性和定制化能力遠超舊款。

總結一句：彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性，多人提名在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

對比四：核心功能，全部保留

可能有人擔心：升級會不會砍掉原來的好功能？答案是不會。「富饒萬家」把「富饒千秋」的核心功能全部保留了：

1、10種貨幣自由轉換

保單貨幣可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。保單生效1年后可隨時轉換，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

2、12種年金轉換

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。可以設計固定領取、遞增領取，甚至夫妻共同領取。

3、其他實用功能全部保留

11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免——一個不少。

限時優惠對比：都很香

不管選新款還是舊款，現在入手的優惠力度都很大。

保費折扣（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

以5年交為例：

• 第1年保費折扣8%-10%
• 第2年保費折扣4%-18%
• 合計最高折扣8%-28%

預繳利率優惠（優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

5年繳美元保單一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年仍享有3.2%保證年利率。舉個例子：選擇2萬美元交5年，總保費10萬美元，實際只需一次性預繳91028美元。省下來的8972美元就是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免**73%**首年保費。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率，且存且珍惜。

結論：3類人選新款，2類人沖舊款

幫你省掉踩坑的時間，直接給結論：

優先入「富饒萬家」的3類人

• 選美元保單的客戶：中期收益與舊款持平，長期復利優勢更明顯，30年多賺40%。
• 能持有20年以上的客戶：第20年后新款收益差距持續擴大，長期持有越賺越多。
• 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人

• 選人民幣保單的客戶：舊款人民幣收益明顯更高，1月1日后停售就沒了。
• 短期（10年內）要用錢的客戶：舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高，資金利用率高，適合孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭。

? 時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

國內1年期定存已經跌到0.95%，港險**6.5%**IRR的差距越來越懸殊。存款利率跌成這樣，你還在糾結港險新舊產品差0.5%的收益？格局小了。不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。同樣的保單，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。