30/40/50歲選錯(cuò)港險(xiǎn)，50歲躺平計(jì)劃直接泡湯——3個(gè)年齡段的致命選擇

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天這篇，我不想繞彎子。

30歲、40歲、50歲，三個(gè)年齡段，三款完全不同的產(chǎn)品，一個(gè)共同目標(biāo)——50歲開始每年有穩(wěn)定被動收入進(jìn)賬，不再為工作奔波。

這個(gè)目標(biāo)，用香港保險(xiǎn)規(guī)劃完全可以做到。

但關(guān)鍵點(diǎn)在于：選錯(cuò)產(chǎn)品，計(jì)劃直接泡湯。

我見過太多這種情況了——35歲的客戶買了適合50歲的產(chǎn)品，結(jié)果前20年收益拉胯，50歲想躺平時(shí)發(fā)現(xiàn)賬戶里的錢根本不夠花。

說白了就是：不同年齡，選取的產(chǎn)品和規(guī)劃方式截然不同。

先給結(jié)論，后面逐一論證：

• 30歲選友邦盈御多元計(jì)劃3——保司常年香港銷冠，前20年收益第一梯隊(duì)
• 40歲選安盛盛利——10年靜態(tài)IRR 4.41%冠絕香港，中期收益無敵
• 50歲選萬通富饒千秋——最快第2年開始領(lǐng)錢，確定性終身現(xiàn)金流

為什么是這三款？

咱們算筆賬。

2025年銀行存款利率再下調(diào)，六大國有銀行五年期大額存單已經(jīng)不顯示了，三年期利率普遍降到1.5%-1.75%。

存款收益持續(xù)走低，倒逼中產(chǎn)尋找更高收益的儲蓄替代方案。

而延遲退休政策今年正式實(shí)施，男職工退休年齡延遲到63歲，女職工延遲到55/58歲。

退休年齡延后意味著工作更久、領(lǐng)養(yǎng)老金更晚，50歲躺平需要更早準(zhǔn)備。

這才是關(guān)鍵——時(shí)間窗口不等人。

為什么30歲選友邦盈御？

30歲年齡段，即使收入比較高，存款可能也沒那么多，大額繳費(fèi)會有壓力。

但這個(gè)年紀(jì)開始規(guī)劃，優(yōu)勢在于保單有長達(dá)20年的黃金增值期。

所以策略很清晰：

拉長繳費(fèi)期選擇5年交，優(yōu)先選擇20年收益表現(xiàn)好、公司實(shí)力雄厚、分紅實(shí)現(xiàn)率優(yōu)異的產(chǎn)品。

友邦盈御多元計(jì)劃3，產(chǎn)品前20年收益位列香港第一梯隊(duì)，分紅實(shí)現(xiàn)率非常優(yōu)秀。

以30歲女性、5年繳費(fèi)、每年繳費(fèi)5萬美金測算：

到保單第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，換算成IRR已超過5.6%。

從50歲開始，每年可領(lǐng)取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當(dāng)于每月2.7萬。

為什么40歲選安盛盛利？

40歲年齡段一般有一定財(cái)富累積了，繳費(fèi)壓力相對小。

但一般也是上有老下有小的時(shí)期，可能隨時(shí)有用錢需求。

挑選產(chǎn)品主要聚焦前10年靜態(tài)收益高且適合提領(lǐng)的產(chǎn)品。

別被忽悠了，這個(gè)年齡段沒有20年等待期，安盛盛利是目前最佳的選擇——10年靜態(tài)IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到90%以上。

以40歲、兩年交、每年交20萬美金測算：

第9年（49歲）賬戶增值到53萬美金，是總保費(fèi)的1.3倍。

從第10年（50歲）開始每年領(lǐng)取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當(dāng)于每月2.4萬，可終身領(lǐng)取。

領(lǐng)到100歲累計(jì)領(lǐng)取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

為什么50歲選萬通富饒？

50歲年齡段，手里資金一般比較充裕。

但幾乎沒有時(shí)間等待增值。

近在眼前的問題是養(yǎng)老，更看重穩(wěn)定性和確定性終身現(xiàn)金流。

挑選產(chǎn)品優(yōu)先考慮能快速領(lǐng)取且能提供穩(wěn)定現(xiàn)金流的產(chǎn)品。

萬通富饒千秋，最快第2年開始領(lǐng)錢，10年以后可以把保單現(xiàn)金價(jià)值全部轉(zhuǎn)換為確定的養(yǎng)老年金，公司分紅實(shí)現(xiàn)率位列市場第一梯隊(duì)。

以50歲、兩年交、每年交30萬美金測算：

第2年（51歲）開始可以每年領(lǐng)3萬美金。

領(lǐng)到59歲累計(jì)領(lǐng)取27萬美金，賬戶剩余47萬現(xiàn)金價(jià)值。

這時(shí)可全部或部分轉(zhuǎn)換為確定的定額終身年金，每年固定領(lǐng)取3.25萬美金。

一旦轉(zhuǎn)換，領(lǐng)取金額固定派發(fā)，不會因分紅波動，活多久領(lǐng)多久。

非常適合想要快速領(lǐng)取同時(shí)又想安穩(wěn)養(yǎng)老的朋友。

長期持有的驚人回報(bào)

很多人問我：這些數(shù)字看著挺美，但長期持有真的靠譜嗎？

咱們繼續(xù)算筆賬。

30歲方案：

領(lǐng)到第6年（55歲）累計(jì)領(lǐng)取27萬美金，已把本金全部領(lǐng)回，賬戶剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。

領(lǐng)到100歲累計(jì)229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金。

40歲方案：

領(lǐng)到第19年（59歲）共領(lǐng)40萬美金，已領(lǐng)回本金，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍。

這個(gè)收入無論在哪個(gè)城市生活都可以過得非常滋潤。

剩余的錢還可以傳承給下一代。

期間如果急用錢可以隨時(shí)支取，非常靈活。

對號入座，即刻行動

說白了就是：

每個(gè)年齡的人群對資產(chǎn)的收益、現(xiàn)金流期待不同，適合的產(chǎn)品也不一樣。

• 30歲要的是長期增值
• 40歲要的是中期收益+靈活提領(lǐng)
• 50歲要的是快速領(lǐng)取+確定性終身現(xiàn)金流

公司實(shí)力和分紅實(shí)現(xiàn)率都很關(guān)鍵——別只看演示數(shù)字，要看保司能不能兌現(xiàn)。

2024年前三季度內(nèi)地訪客赴港投保保費(fèi)466億港元，同比增長21%，分紅業(yè)務(wù)占比83.37%。

市場已經(jīng)用腳投票了。

你是30、40還是50？

對號入座，別選錯(cuò)了。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差距可能比你想象的大得多。