友邦「盈御3」連續3次加息，但有個真相99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多私信問我：

港險儲蓄產品這么多，到底怎么選？

「盈御3」和「環宇盈活」買哪個？

已經買了「盈御3」要不要換新品？

說實話，這些問題我太理解了。

市面上港險產品多到眼花，每家保司都說自己最好，普通人根本沒法判斷。

所以我花了兩周時間，把主流產品全部拉出來做了個橫評。

結果發現**友邦「盈御3」**有個特點很少人注意到——它可能不是收益最高的，但絕對是最"抗揍"的。

今天這篇文章，我就用數據說話，帶你看清這款產品到底值不值得買。

港險儲蓄產品這么多，怎么選？

先說個背景。

2025年8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」逆市上調預期分紅。

注意，是逆市。

什么叫逆市？

你看看國內銀行存款利率，2025年5月20日六大國有銀行同步下調。

1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

有些中小銀行更夸張，年內降了7次息，2%以上的定存產品已經成了稀缺品。

在這種大環境下，友邦不降反升。

這已經是自2023年以來的第三次上調了。

市場波動加劇，別人都在收縮，友邦「盈御3」卻敢逆勢加息。

這背后到底有什么底氣？

別急著下單，先看完下面幾個對比再說。

收益對比：「盈御3」vs 市場主流產品

很多人踩坑就是因為沒做功課。

選產品不能只看宣傳頁上的數字，要拉到一起橫向對比才能看出真實水平。

我以5萬美金×5年交為例，直接上「盈御3」的預期收益數據：

• 第20年：總現價66.8萬美金，IRR 5.6%，是本金的2.6倍
• 第30年：總現價130萬美金，IRR 6.05%，是本金的5.2倍
• 第47年：達到6.5%的收益峰值，并持續穩定

說實話，這個數字放在港險市場里，前10年確實不算亮眼。

市面上有些產品第10年IRR就能到3%以上，「盈御3」只有2.64%。

但數據不會騙人，我們拿表格說話。

來看"5/20/16"提領演示——5萬美金×5年交，第20年開始每年提取總保費的16%（即4萬美元）。

看看各家產品在持續提領后的賬戶余額表現：

你會發現一個有意思的現象：

• 第30年：友邦「盈御3」賬戶余額70萬，在6款產品中排中下游
• 第50年：余額119萬，開始追上來了
• 第70年：余額351萬，已經和保誠、永明金融持平
• 第80年以后：基本和頭部產品收益趨同

這就是「盈御3」的特點：前期不冒尖，但越往后韌勁越足。

友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，越往后，韌勁就越凸顯。

更專注長線收益。

如果你的投資視野是20年甚至30年以上，這種"后勁型選手"反而更穩。

很多人只看前10年收益就下結論，這是典型的短視。

港險儲蓄本來就是長期持有的產品，比的是誰能跑完全程，不是誰起跑快。

投資策略對比：為什么「盈御3」更穩？

收益穩不穩，歸根結底要看錢投到哪里去了。

我仔細扒了友邦「盈御3」的投資策略，發現它的底層配置非常保守：

• 債券及固收類：不低于25%
• 增長型資產：不超過75%

這樣的穩健性在市場上確實少有。

很多產品為了追求高收益，增長型資產比例拉到80%甚至90%。

短期看數字好看，但遇到市場波動就容易"翻車"。

再看友邦集團層面的投資數據：

• 截至2025年6月30日，總投資規模2733億美元
• 其中69%投向固收類資產
• 固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年

什么概念？

友邦把大部分錢都投在了長期政府債和優質公司債上。

這些資產雖然收益不爆炸，但勝在穩定、可預期。

逆勢加息這一舉措背后，體現的正是友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

它不是靠激進投資博高收益，而是靠長期穩健的資產配置來保障分紅的可持續性。

選產品不是選最好的，是選最適合你的。

如果你追求的是"睡得著覺"的安心感，這種投資策略反而比高收益更重要。

分紅實現率對比：友邦的真實兌現力

說到港險，繞不開一個核心問題：

預期收益能不能兌現？

很多產品宣傳頁上寫得天花亂墜，IRR 7%、8%。

結果分紅實現率只有60%、70%，那不就是畫餅嗎？

所以我特別看重分紅實現率這個指標。

它代表的是保險公司過去的真實兌現能力。

來看友邦2024年最新數據：

熱銷產品總現金價值比率全部達100%，波動非常小。

其中「盈御多元貨幣計劃」更是連續3年達100%！

這個數據意味著什么？

意味著友邦承諾給你的預期收益，過去三年都100%兌現了，一分不少。

再看更長周期的數據：

• 運作超過十年以上的分紅險高達57款
• 這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

57款產品、10年以上運作、97.6%的終期紅利實現率——這不是一兩年的運氣，是長期積累的信用。

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

市面上有些產品成立才兩三年，分紅實現率100%不奇怪。

因為時間太短，還沒經歷過真正的市場考驗。

但友邦這種"老牌選手"，10年、20年的數據都擺在那里，你可以自己去查、去驗證。

數據不會騙人，我們拿表格說話。

選港險，分紅實現率是硬指標。

這個數據過不了關，其他說得再好聽都是空話。

功能對比：傳承與靈活性

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

很多人只盯著IRR看，卻忽略了一個問題：

這張保單你可能要持有30年、50年甚至更久。

中間會遇到各種情況——孩子要留學、自己要養老、資產要傳承、匯率要對沖……

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

1、9種貨幣轉換

美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元——9個幣種隨時轉換。

對于有海外定居、旅行、留學甚至全球資產配置需求的家庭來說，這個功能非常實用。

2、財富傳承功能

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值
• 新增**"精神無行為能力代領人"功能**：萬一發生特殊情況，資金仍可提取

3、保單拆分

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

比如你有100萬保單價值，可以拆成：

• 35%給小女兒做教育金
• 40%留給自己養老
• 25%給大兒子海外生活

拆分后還可以更改持有人、受保人、受益人，真正做到"零損耗傳承"。

這些功能看起來不起眼，但關鍵時刻能幫你省很多麻煩。

「盈御3」vs「環宇盈活」：如何搭配？

很多人問我：

友邦出了新品「環宇盈活」，我是買新的還是繼續買「盈御3」？

已經買了「盈御3」要不要退保換新品？

這個問題我直接給結論：

大家不用糾結"買新還是守舊"。

「盈御3」和「環宇盈活」其實是互補關系：

• 「盈御3」：長線收益韌性強，越往后表現越好，適合20年以上的長期持有
• 「環宇盈活」：中期收益更亮眼，適合10-20年有提領需求的場景

已投「盈御3」的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算。

你想想，「盈御3」自2023年以來已經第三次上調分紅了。

說明友邦對這款產品的長期收益是有信心的。

想兼顧短期提領的，也可以**"盈御3 + 環宇盈活"搭配**。

既有長期壓艙石，又有中期靈活度。

選產品不是選最好的，是選最適合你的。

根據自己的資金使用規劃來配置，比盲目追新品更重要。

結論：選「盈御3」的三類人

說了這么多，最后給個明確的結論。

**友邦「盈御3」**最適合以下三類人：

1、穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全
• 偏好穩定可預期的收益
• 能夠長期持有，不追求短期高收益

2、友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量
• 已有其他友邦產品，希望統一管理
• 看重保險公司的長期穩定性

3、長期財富規劃者

• 投資視野20年以上
• 以財富保值增值為主要目標
• 不急需中期使用資金

如果你屬于以上任何一類，「盈御3」絕對值得重點考慮。

最后提醒一點：

10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

想投保的朋友，時間節點要把握好。

大賀說點心里話

今天這篇文章數據量很大，能看到這里的都是認真做功課的人。

但說實話，選產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更多。