你好，我是大賀。

最近咨詢忠意產品的朋友突然多了起來，問得最多的就是這款忠意啟航創富（卓越版）。說實話，之前我也沒怎么注意過忠意——畢竟那會兒市場上**7%+**收益率的產品都選不過來，忠意實在太不起眼了。

但現在不一樣了。

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。銀行理財更慘，上半年平均年化收益率只有2.12%。

這種環境下，港險**6%+**的預期收益率確實香，但問題是——產品這么多，到底選哪個？

今天咱們就來做個橫向對比，看看忠意啟航創富和市場熱門產品到底誰更值得買。

忠意啟航創富 vs 市場熱門產品

收益率限高之后，各家產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。這時候就要換個思路——往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

直接上數據，看看2年交熱門產品的預期收益對比：

一眼就能看到，**忠意啟航創富（卓越版）**在前期的表現確實亮眼。咱們一個個來看。

回本速度對比：啟航創富領先

先看大家最關心的回本速度。

以0歲男孩、年交5萬美元為例：

• 2年交：保證14年回本，預期4年回本
• 5年交：保證14年回本，預期7年回本

2年交4年預期回本，速度最快，這款產品前期"沖"得確實猛。

但5年交就沒這么驚艷了——7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢，屬于中規中矩的水平。

所以如果你看重回本速度，2年交是更好的選擇。

前30年收益對比：穩居第一梯隊

回本快是一回事，收益高不高又是另一回事。咱們再看看收益表現。

2年交預期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 長線：6.22%

5年交預期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 長線：6.5%

放到市場上對比看看。2年交，第10年預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右；第20年預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右。

雖然不算多，但勝在穩。前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交也不差：

前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、忠意啟航創富（卓越版）和環宇盈活。啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

提領能力對比：明顯落后

說到這里，你可能覺得這款產品挺香的。但別急，重點來了——這款產品有個致命短板。

它沒有復歸紅利。

什么意思呢？提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

驗證一下。以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

跟萬年青星河尊享II比比看：

• 第30年：啟航創富24萬美元 vs 萬年青32萬美元
• 第60年：啟航創富109萬美元 vs 萬年青170萬美元

時間越長，差距越大。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是一樣的結果：

• 第30年：啟航創富33萬美元 vs 萬年青57萬美元
• 第60年：啟航創富78萬美元 vs 萬年青254萬美元

差距更夸張了，萬年青是啟航創富的3倍多。

說實話，如果你有長期提領需求，比如用來補充養老金、給孩子做教育金提取，這款產品真的不太適合。

長線收益對比：30年后趨于平庸

除了提領弱，長線收益也是個問題。

2年交的忠意啟航創富（卓越版）長線收益率只有6.21%，連6.5%都沒"跑"到。5年交雖然能達到6.5%，但要等到第85年——說實話，這個時間點對大多數人來說沒什么參考意義。

30年以后就沒什么優勢了，后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱。

這款產品的特點就是：前期猛，后期平。

公司實力對比：百年老店、評級優秀

產品有短板，但公司還是靠譜的。

忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• A.M.Best財務實力評級：A+
• Fitch財務實力評級：A+
• 管理資產規模：8,630億歐元

分紅表現也不錯。2024年所有產品的分紅實現率都達到了**100%**或以上。

不過說實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。但公司底子在這兒，未來分紅表現也能期待一下。

對比總結：各有千秋，按需選擇

最后幫大家總結一下。

啟航創富（卓越版）的優勢：

• 前30年收益領先，尤其是2年交
• 2年交 4年預期回本，速度最快
• 功能齊全：有更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期等
• 公司靠譜，分紅實現率100%

啟航創富（卓越版）的劣勢：

• 沒有復歸紅利，提領能力弱
• 長線收益平庸，2年交只有6.21%
• 只支持美元保單，沒有多元貨幣

你要是問我怎么選：

如果沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

但如果你需要長期提領，或者看重后期收益，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品對比只是第一步，真正省錢的關鍵在于怎么買。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能比產品之間的收益差距還大。