100萬存5年，銀行賺6.5萬，港險保證賺23.73%：立橋「智選儲蓄保」憑什么碾壓？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過資產配置。

今天咱們不聊虛的，就算一筆賬。

100萬存哪里？三種選擇大PK

2025年，國有大行第七次下調存款利率。

5年期定存利率降到1.30%，活期更是低到0.05%。

10萬塊存1年，利息從1100塊降到950塊，少了150塊——夠吃兩頓火鍋。

100萬存銀行一年，利息1.2萬，平均每月1000塊。

在北上廣深，這錢連房租都不夠付。

但錢總得有個去處。

銀行存款、內地儲蓄險、香港儲蓄險，這三條路擺在面前。

既要資金安全，又想收益可觀，到底選哪個？

咱們一個一個拆。

選項A：銀行定存——安全但收益"躺平"

先看銀行存款。

中國銀行大額存單，20萬起存，1年期利率1.2%。

100萬存一年，到手1.2萬，5年下來連復利都懶得算了，大概6.5萬左右。

你可能想：那我找中小銀行，利率高點？

別想了。

2025年有銀行全年降息7次，華瑞銀行3年期從2.8%降到2.15%。

部分中小銀行的3年期、5年期利率已經跌到"1字頭"，比國有大行還低。

銀行存款"安全"的代價，是收益隱形縮水。

你的錢躺在那兒，看起來沒少，但購買力在一點點蒸發。

選項B：內地儲蓄險——回本太慢

那內地儲蓄險呢？

831降息后，內地普通型人身險預定利率跌破2%，分紅險保證利率上限低到1.75%。

整個行業的收益天花板被按下去了。

拿中意一生中意（福享版）舉例，30歲女性躉交10萬，4年預期回本，7年才保證回本。

分紅100%兌現的情況下，第5年預期收益才剛剛超過銀行存款。

數字不會騙人：內地儲蓄險產品的競爭力大打折扣。

如果你想通過買內地增額壽實現中短期儲蓄目標，5年內用錢，基本沒戲。

錢鎖得久，收益還不高，這賬算不過來。

選項C：香港儲蓄險——高收益+快回本

銀行躺平，內地險鎖太久，還有別的選擇嗎？

有。

香港中短期儲蓄險，正成為低息時代的"收益王炸"。

立橋「智選儲蓄保」就是這類產品的王牌之一。

咱們看看它的基本面：

• 整付保單，一次交清
• 投保年齡放寬到80歲
• 保單貨幣支持港元和美元
• 保障年期可選20年或25年
• 最低門檻12,500美元（約9萬人民幣）

2025年美元理財平均收益3.89%，比人民幣理財高出1.5個百分點。

中美1年期國債利差持續超過250BP。

美元資產的優勢，不用我多說。

而立橋這款產品，保證年化收益4.75%，比市面上大多數美元理財都高，還是白紙黑字寫進合同的。

收益實測：立橋完勝銀行和內地險

別光聽銷售吹，自己算一遍。

方案一：整付25萬美元

總保費25萬美元，享6%折扣后，實際投入23.5萬美元。

• 第2年保證回本
• 第5年保證拿回290,758美元
• 5年保證總收益：23.73%
• 保證年化收益（單利）：4.75%

方案二：整付10萬美元

總保費10萬美元，享5%折扣后，實際投入9.5萬美元。

• 第2年保證回本
• 第5年保證拿回11.63萬美元
• 5年保證總收益：22.42%
• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%
• 第15年預期現價達19.66萬美元，翻了一倍多

重點來了：前5年收益100%保證。

不管分紅實現率如何，這筆錢是確定能拿到的。

白紙黑字寫進合同的才叫保證，其他都是預期。

咱們算筆賬：同樣100萬，存銀行5年賺6.5萬，買立橋保證賺23.73%。差了17萬。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

限時優惠：最高再省6%

現在投保還有額外福利。

即日起至2025年10月31日，立橋「智選儲蓄保」享保費折扣：

• 10萬美元以下：4%折扣
• 10萬-25萬美元：5%折扣
• 25萬美元及以上：6%折扣

折扣直接從保費里扣，相當于起點就比別人高。

前面算的23.73%收益，已經是折扣后的數字了。

說實話，這類高保證產品額度有限，部分渠道已經出現"限購"現象。

能買的時候別猶豫。

選香港險的注意事項

當然，任何產品都有兩面性。

立橋「智選儲蓄保」有幾個點要提前知道：

1. 不能減保提領

這款產品不允許"減少保額"，意思是中途不能部分取出。

至少做好2年內錢不能挪用的準備。

2. 保單架構不能改

不允許修改投保人或被保人。

一開始就敲定好，當作5年期定存來用。

3. 必須本人赴港簽約

這是香港保險的硬性規定，必須在香港本地購買、簽約才合法合規。

產品條款其實很簡單，了解清楚身故保障、退保風險和紅利風險就夠了。

適合什么人？

• 5年內有明確用錢目標，不想長期鎖死，又想比銀行多賺
• 嫌銀行收益低、嫌內地增額壽回本慢，想要"高收益+靈活退出"
• 保守型投資者，不敢碰基金股票，想找"保本+比銀行高"的儲蓄方式

大賀說點心里話

算完這筆賬，結論很清楚：同樣的錢，放對地方，5年能多賺十幾萬。

但怎么買、找誰買、有沒有更省錢的渠道，這里面門道不少。