2025港險收益大橫評：13款產品IRR全拆解，結果有點意外

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，專注用數據拆解產品。

今天這篇文章，我準備了很久——把市面上13款熱門港險的IRR全拉出來對比了一遍，結果有點意外。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期也才1.30%。

銀行理財產品平均收益率更是跌到2.12%。

在這個背景下，港險動輒**30年IRR 6.5%**的數據，確實讓人眼前一亮。

但問題來了：

產品這么多，到底誰的收益最能打？

誰更適合保守型投資者？

誰又是激進派的菜？

數據不會騙人，咱們拿表格說話。

2025年港險產品大橫評：誰是收益王？

別被宣傳忽悠了，關鍵看這幾個指標：

保證回本時間、預期回本時間、多少年達到6.5%、以及各階段的IRR表現。

我幫你算過了，直接上硬核數據：

先說結論，前20年收益表現最好的兩款產品：

宏利「宏望傳承」：

• 保證回本18年，預期回本僅6年（全場最快）
• 10年IRR達到4.29%，20年IRR 6.00%
• 47年達到6.5%的峰值
• 保證峰值IRR 0.64%

忠意「啟航創富(卓越版)」：

• 保證回本14年，預期回本7年
• 20年IRR高達6.15%（全場最高）
• 保證峰值IRR 0.60%

如果你看重中短期收益，這兩款產品確實是第一梯隊。

再看幾款主流大廠產品的表現：

友邦「環宇盈浩」：

• 保證回本18年，預期回本7年
• 30年就能達到6.5%（全場并列最快）
• 30年IRR 6.50%，之后持續保持

友邦「盈御3」：

• 保證回本18年，預期回本8年
• 47年達到6.5%
• 30年IRR 6.09%，相對「環宇盈浩」略遜一籌

保誠「信守明天」：

• 保證回本18年，預期回本8年
• 53年達到6.5%，時間較長
• 但升級后版本28年就能達到6.5%，30年IRR直接拉到6.50%

安盛「盛利II」：

• 保證回本時間較長，需要25年
• 但預期回本7年，30年達到6.5%
• 30年IRR 6.50%，長期收益躋身第一梯隊

看到這里，你可能會問：

那到底買哪個？

別急，這要看你是什么類型的投資者。

保守型 vs 進取型：不同人群怎么選？

選產品不必糾結"誰最好"。

香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。

如果你是保守型投資者，最在意"確定性"：

重點看保證回本時間和保證峰值IRR這兩個指標。

永明「星河傳承II」：

• 保證回本僅需10年（全場最短）
• 保證峰值IRR 1.00%（全場最高）
• 35年達到6.5%

永明「星河尊享II」：

• 保證回本13年
• 保證峰值IRR同樣是1.00%
• 50年達到6.5%

從保證回本時間和保證收益率來看，永明這兩款產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

說白了，就算分紅一分錢都沒實現，你的保證收益也是最高的。

這對于風險厭惡型的朋友來說，心里更踏實。

如果你是進取型投資者，追求長期高收益：

拉長時間線看，**友邦「環宇盈浩」、保誠「信守明天」、安盛「盛利II」**等產品更快達到6.5%，躋身第一梯隊。

**安盛「盛利II」**雖然保證回本時間長達25年，但預期回本7年，30年IRR 6.50%。

如果你相信保司的分紅實現能力，愿意用時間換空間，這款產品的長期復利優勢確實明顯。

另外，**萬通「富饒千秋」、周大福「匠心傳承2」**這些產品，保證回本13年，預期回本7年，長期也能躋身第一梯隊。

我的建議是：

• 保守型：優先考慮永明系列，確定性強
• 均衡型：宏利「宏望傳承」中短期表現亮眼，長期也不差
• 進取型：友邦「環宇盈浩」、安盛「盛利II」，長期收益天花板高

看中了產品，但港險合法嗎？

這是我被問得最多的問題之一。

直接說結論：

內地居民赴港投保是合法的。

香港保險銷售范圍面向全世界，只要通過正規渠道、本人親自到香港簽署合同，就符合香港保險的「屬地原則」。

保單簽署后受香港保監局監管。

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效。

香港《基本法》第41章保險公司條例寫得很清楚：

港險可以合理合法地賣給全球人士，前提是本人必須親自到香港咨詢及購買。

但有一點必須強調：

在內地簽署的是"地下保單"，不受香港保監局承認，沒有任何法律效力。

所以，一定要本人親自赴港簽約。

保險公司會倒閉嗎？我的錢安全嗎？

這是另一個高頻問題。

香港保險公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的一切保障都不會斷。

根據**《香港保險業條例》41章46條**規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經過法庭批準，并通知保監局。

極端情況下（如2008年雷曼事件），香港政府可動用外匯基金保障保單持有人權益。

保監局也會出面找到更有實力的保司來接管，把原來的保單都兼并，你的保障不會斷。

另外，保險公司通過與國際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將95%以上風險轉移。

說白了，這套監管體系已經非常成熟了。

香港作為國際金融中心，保險業監管水平是全球頂尖的。

決定買了，怎么去香港簽約？

赴港投保前，最關鍵的是"材料備齊 + 提前預約"。

這直接決定當天流程是否順暢。

必備材料清單：

• 港澳通行證/護照
• 身份證
• 過境小白條（入境時會給，一定要保留好）

特殊情況補充材料：

• 如為配偶投保，需提供結婚證明
• 如為子女投保，需提供出生證明，未成年人無需赴港

關于預約：

建議提前3-4天預約保險經紀。

簽約和銀行開戶都需要提前預約，臨時去可能約不上。

一個小提醒：

根據香港保險監管規定，投保人通常需親自赴港簽署保單。

但直系家屬（如配偶、父母、子女、祖父母等）可代為投保，后續通過合法流程變更保單持有人即可。

不過我還是建議，如果條件允許，本人親自去一趟。

畢竟是大額資產配置，親自了解一下更放心。

買完之后：續費和提領怎么操作？

很多人擔心：

買完之后，是不是每年都要跑香港交保費？

完全不用。

首次赴港投保、交首期保費時，可同步開設香港銀行賬戶。

之后續費可直接用保司APP繳費或銀行APP轉賬繳費，非常方便。

建議每位考慮投保香港保險的投保人在香港當地開設一個銀行賬戶。

不僅有助于輕松續交保費，也為未來的理賠/提取流程提供了極大的便利。

關于提領：

大部分操作可通過保險公司APP線上操作。

建議下載保險公司APP，后續各種服務基本都可以線上操作，不用太擔心。

資金轉回內地的方式有很多：

• 跨境支付通：0手續費，秒到賬，最推薦
• 跨境匯款：網上銀行每筆20港幣或3美元手續費，手機銀行免手續費，通常當天到賬
• 微信支付：單筆≤200元免手續費，>200元收3%手續費
• 國內ATM取現：手續費2.9%，最低3港幣/美元/歐元，最高100港幣/美元/歐元
• 還有銀聯POS機刷卡、人工攜帶等方式

總之，錢要用的時候，取出來一點都不麻煩。

大賀說點心里話

數據拆解完了，產品對比也做了。

但說實話，選產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。