永明「萬年青星河傳承2」：35歲中產的養老焦慮，一份保單能解決嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我睡不著覺——2025年博鰲論壇披露，全球養老金缺口已經達到51萬億美元，而中國的養老保險替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。

說白了就是，你現在月薪3萬，退休后社保只能給你1.2萬。

剩下的缺口，誰來填？

今天我想聊一個真實案例，看看35歲的陳先生是怎么用一份保單，同時解決養老和傳承兩個難題的。

陳先生的煩惱：35歲，如何規劃養老和傳承？

陳先生是我去年服務的客戶，35歲，深圳某科技公司中層，年薪80萬左右。

他來找我的時候，開門見山問了一個問題："大賀，我現在每個月社保交滿，但我算過，退休后社保養老金替代率不到40%。我現在月開銷2萬多，到時候怎么活？"

我見過太多這樣的案例了。

35歲這個年紀，上有老下有小，房貸車貸壓著，能拿出來做長期規劃的錢其實不多。

陳先生能動用的閑錢，大概就是40萬左右。

他的需求很明確：

第一，55歲左右能開始領錢，補足養老缺口。

他算過，社保加上公積金，退休后每月大概能有1.5萬，但他希望退休后生活質量不下降，每月至少要3萬。

也就是說，他需要一個渠道，每月補1.5萬左右。

第二，萬一自己走得早，要給孩子留一筆錢。

他兒子今年5歲，他希望這筆錢能在孩子成年后慢慢給，而不是一次性給完被揮霍掉。

第三，錢要安全，不能虧本。

他之前買過基金，2022年虧了30%，心態崩過一次。

這次他明確說，寧可收益低一點，也要穩。

你想想看，這三個需求放在一起，其實挺難的。

既要收益，又要安全，還要能傳承。

市面上大多數產品，只能滿足其中一兩個。

但永明「萬年青星河傳承2」，確實把這幾件事都做到了。

咱們一步步來看。

第一步：選一款回本快的產品

陳先生第一個擔心的事情是：錢放進去，多久能回本？

這個很關鍵。

很多人買儲蓄險，最后后悔的原因就是——急用錢的時候發現還沒回本，取出來就虧了。

**永明「萬年青星河傳承2」**的回本速度，可以說是行業天花板：

• 保證回本時間只需10年
• 2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本
• 支持2年繳、5年繳兩種方案

陳先生選的是2年繳，每年交20萬美元，總共40萬美元。

按照計劃書，他35歲投保，**41歲（第6年）**就能預期回本。

這意味著什么？

意味著他41歲之后，萬一急用錢，隨時可以取出來，不會虧本。

這給了他很大的安全感。

我給他看了這張現金價值表，第10年的時候，總價值已經達到274,906美元，比總保費高出37%。

他當時就說："這個回本速度，比我預期的快多了。"

第二步：確保收益能兌現

回本快是一回事，收益能不能兌現是另一回事。

陳先生之前被基金坑過，對"預期收益"這四個字特別敏感。

他問我："計劃書上寫的這些數字，到時候真能拿到嗎？"

我跟他說，看一家保險公司靠不靠譜，最簡單的方法就是看它的分紅實現率。

永明在官網公布了2024年的最新分紅實現率：2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

這意味著什么？

意味著永明說給你多少，就真的給你多少。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但陳先生還是不放心："萬一以后市場不好，分紅會不會縮水？"

這個問題問到點子上了。

**永明「萬年青星河傳承2」**有一個市場唯一的設計——歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

你看這張對比圖，其他產品的歸原紅利只保證面值，不保證現金價值。

但永明是雙保證——一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

另外，第5個保單周年日起，陳先生還可以把**10%-50%的現金價值轉入專屬鎖定賬戶，享受3.5%**的積存利率。

陳先生聽完這個設計，明顯放心了很多："這相當于給我的錢上了雙保險，市場再怎么波動，我的收益都鎖住了。"

第三步：55歲開始領錢，領到終身

解決了回本和收益兌現的問題，接下來就是陳先生最關心的——55歲怎么開始領錢？

永明「萬年青星河傳承2」有一個經典的提領方案，叫做"2/20/21"：

• 2年供款
• 第20年一次性提領150%總保費
• 第21年開始每年提領10%至終身

咱們來算筆賬，以陳先生20萬美元x2年繳為例：

• 55歲（第20年）：一次性提領60萬美元（40萬x150%）
• 56歲起：每年提領4萬美元（40萬x10%），一直領到終身

4萬美元，按現在匯率大概是29萬人民幣，平均每月2.4萬。

加上他的社保養老金1.5萬，每月總收入接近4萬。

這完全覆蓋了他的養老缺口，甚至還有富余。

更讓陳先生驚喜的是，即使他一直領到100歲，累計提領380萬美元，保單里還剩2390萬美元可以傳給下一代。

我給他看了這張對比圖，市面上大多數產品，按這個提領方式，幾十年后保單價值就歸零了。

但永明是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

陳先生看完這張圖，說了一句話："這不就是我想要的嗎？自己夠花，還能給孩子留一筆。"

第四步：給孩子留下2390萬

陳先生的兒子今年5歲，等他100歲的時候，兒子已經70歲了。

但陳先生擔心的是：萬一自己走得早，兒子20多歲就拿到一大筆錢，會不會被揮霍掉？

這個問題，永明的**"管家式類信托"**功能可以解決。

類信托PLUS：支持56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

比如陳先生可以設定：

• 兒子25歲成年時，給20%
• 30歲結婚時，給30%
• 35歲生孩子時，給30%
• 剩下20%分10年給完

這樣就避免了一次性給完被揮霍的風險。

無縫傳承設計：保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人。

如果陳先生以后有二胎，可以把保單拆成兩份，分別傳給兩個孩子。

暫托人設計：新增3位暫托人選項。

萬一陳先生走得早，可以指定自己的父母或兄弟姐妹暫時托管保單，等兒子成年后再交給他。

陳先生聽完這些設計，說："這比我想象的周到多了。我一直擔心的問題，永明都替我想到了。"

這款產品更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標，主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

額外收獲：長期復利和貨幣靈活

除了養老和傳承，陳先生還有兩個額外收獲。

第一，長期復利高。

「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利，比孿生兄弟「萬年青星河尊享2」提前3年實現保證回本。

保單第20年后，「傳承2」的預期回報高于「尊享2」。

收益表現穩健有余還能博取更高的收益。

第二，貨幣靈活。

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

陳先生現在用美元投保，以后如果兒子去英國留學，可以轉換成英鎊。

更方便的是，SunWallet支持17種提取貨幣，還突破了只能支付給保單主權人的限制，可以直接給直系親屬打款。

陳先生說："這個功能太實用了。以后兒子在國外，我可以直接給他打錢，不用再折騰換匯了。"

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

故事講到這里，陳先生的選擇已經很清晰了。

他用40萬美元（約290萬人民幣），買了一份永明「萬年青星河傳承2」。

這份保單幫他解決了四個問題：

• 回本快：6年預期回本，10年保證回本，不用擔心急用錢的時候虧本
• 收益穩：歸原紅利雙保證，分紅實現率100%，不用擔心收益縮水
• 養老夠：55歲開始每年領4萬美元，領到終身，覆蓋養老缺口
• 傳承好：100歲時還剩2390萬美元給兒子，還能分期給付防揮霍

**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體，為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

回到開頭那個問題——全球養老金缺口51萬億美元，中國養老保險替代率只有40%。

2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

這些宏觀數據，落到每個人頭上，就是一個簡單的問題：你的養老缺口，誰來填？

陳先生用一份保單給出了他的答案。

你的答案是什么？

大賀說點心里話

陳先生的案例只是一個參考，每個人的情況不一樣，適合的方案也不一樣。

但有一點是確定的——買港險這件事，信息差真的很重要。