忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：前30年收益"吊打"同行，但有個致命短板沒人提

你好，我是大賀。

最近咨詢忠意這款產(chǎn)品的朋友突然多了起來。

說實(shí)話，之前我也沒怎么注意過忠意，畢竟市場上7%+收益率的產(chǎn)品都選不過來，忠意的產(chǎn)品實(shí)在顯得太不起眼了。

但現(xiàn)在情況不一樣了。

2025年5月，六大行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

銀行理財(cái)也好不到哪去，上半年平均年化收益率只有2.12%。

這種大環(huán)境下，港險6%+的預(yù)期收益率確實(shí)香。

但產(chǎn)品這么多，到底選哪個？

今天就把**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**拉出來，和市場上的熱門產(chǎn)品正面PK一下。

忠意啟航創(chuàng)富 vs 市場熱門產(chǎn)品

收益率限高之后，港險市場出現(xiàn)了一個很有意思的現(xiàn)象：

產(chǎn)品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這就意味著，我們現(xiàn)在要換個思路，學(xué)會往前看——看前期的收益表現(xiàn)，以及什么時候能觸及6.5%的預(yù)期收益率。

直接上數(shù)據(jù)。

我把市面上主流的2年交儲蓄險做了個橫向?qū)Ρ龋?/p>

從這張表里，**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**一下子就跳出來了。

不是因?yàn)樗L線收益有多高——2年交的長線收益率只有6.21%，連6.5%都沒摸到。

但它前期"沖"得確實(shí)猛，這才是讓我注意到它的原因。

咱們一個個來看。

回本速度對比：啟航創(chuàng)富領(lǐng)先

買儲蓄險，第一個關(guān)心的問題肯定是：多久能回本？

先看2年交：

• 保證回本：14年
• 預(yù)期回本：4年

4年預(yù)期回本是什么概念？

在目前市面上的2年交產(chǎn)品里，這是最快的。

再看5年交：

• 保證回本：14年
• 預(yù)期回本：7年

5年交7年預(yù)期回本，說實(shí)話，在5年交產(chǎn)品里沒什么優(yōu)勢。

市場上很多產(chǎn)品都能做到6年甚至更短。

我拿0歲男孩、年交5萬美元做了個收益演示表：

從表里可以看到，2年交的保證IRR從第15年起逐年遞增，從0.017%慢慢漲到0.5%。

預(yù)期IRR在15-80年持續(xù)上升，但最終也只能穩(wěn)定在**6.22%**左右。

這款產(chǎn)品的特點(diǎn)就是：前期爆發(fā)力強(qiáng)，后期后勁不足。

如果你是那種"錢放進(jìn)去就不想動、長期持有30年以上"的類型，2年交確實(shí)值得考慮。

但如果你想買5年交，那這款產(chǎn)品的回本速度就沒什么競爭力了。

前30年收益對比：穩(wěn)居第一梯隊(duì)

回本只是第一步，接下來看收益。

我分別拉了2年交和5年交的熱門產(chǎn)品，做了個全面對比。

2年交收益對比

以0歲男孩、年交5萬美元、共10萬美元為例：

分階段看：

第10年：啟航創(chuàng)富（卓越版）預(yù)期收益15萬美元，比其他產(chǎn)品同期多1-2萬美元左右，預(yù)期IRR 4.74%

第20年：預(yù)期收益31萬美元，比其他產(chǎn)品同期多0.5-2萬美元左右，預(yù)期IRR 6.09%

第25年：預(yù)期收益43萬美元，比其他產(chǎn)品同期多1-3萬美元左右

第30年：預(yù)期IRR 6.17%

雖然領(lǐng)先的幅度不算特別大，但勝在穩(wěn)。

前30年里，你還真找不著第二款產(chǎn)品能像它這樣，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)匾恢迸茉谇懊妗?/p>

5年交收益對比

5年交的情況稍微復(fù)雜一些：

預(yù)期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%

前30年收益上表現(xiàn)比較突出的有三款：宏利的宏摯傳承、忠意的啟航創(chuàng)富（卓越版）、友邦的環(huán)宇盈活。

啟航創(chuàng)富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現(xiàn)最好，其他時間也是第一梯隊(duì)的水平。

但要注意，5年交的長線收益率雖然能達(dá)到6.5%，但是要等到第85年。

說實(shí)話，85年后才能達(dá)到6.5%，這個時間跨度太長了，參考意義有限。

提領(lǐng)能力對比：明顯落后

說完了靜態(tài)收益，接下來看動態(tài)提領(lǐng)。

這是很多人容易忽略的點(diǎn)，但其實(shí)非常重要。

因?yàn)閮π铍U不只是"存錢"，很多人買港險是為了給孩子做教育金、給自己做養(yǎng)老金，這就涉及到"邊提領(lǐng)、邊增值"的問題。

這款產(chǎn)品有個致命短板：沒有復(fù)歸紅利。

從保單價值明細(xì)表可以看到，它的非保證金額只有終期紅利，沒有復(fù)歸紅利這一項(xiàng)。

這意味著什么？

提取的時候，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復(fù)利增值效果。

直接上數(shù)據(jù)驗(yàn)證。

255提領(lǐng)對比（2年交第5年起每年提取5%）

賬戶余額上表現(xiàn)比較好的產(chǎn)品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛(wèi)的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

跟萬年青星河尊享II比比看：

第30年：啟航創(chuàng)富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元

第60年：啟航創(chuàng)富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

時間越長，差距越大。

566提領(lǐng)對比（5年交第6年起每年提取6%）

表現(xiàn)最好的還是萬年青星河尊享II：

第30年：啟航創(chuàng)富（卓越版）預(yù)期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元

第60年：啟航創(chuàng)富（卓越版）預(yù)期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

依舊是時間越長，差距越大。

所以說，提領(lǐng)確實(shí)沒啥優(yōu)勢。

長線收益對比：30年后趨于平庸

前面說了，2年交的啟航創(chuàng)富（卓越版）長線收益率只有6.21%，連6.5%都沒摸到。

30年以后就沒什么優(yōu)勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。

后期收益很普通，不適合長期持有，提領(lǐng)也很弱。

這就是這款產(chǎn)品最大的問題：前期很猛，后期乏力。

公司實(shí)力對比：百年老店、評級優(yōu)秀

產(chǎn)品分析完了，再來看看忠意這家公司。

畢竟儲蓄險是幾十年的長期持有，公司靠不靠譜很重要。

背后的母公司忠意集團(tuán)成立于1831年，是全球最大的保險和資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

幾個核心數(shù)據(jù)：

• A.M.Best財(cái)務(wù)實(shí)力評級：A+
• Fitch財(cái)務(wù)實(shí)力評級：A+
• Moody's財(cái)務(wù)實(shí)力評級：A3
• 2024年保費(fèi)收入：952億歐元
• 管理資產(chǎn)規(guī)模：8,630億歐元
• 《財(cái)富》世界500強(qiáng)排名：第245位
• 全球員工：約87,000人，分布于50多個國家

公司還是靠譜的。

再看分紅表現(xiàn)：

2024年所有產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都達(dá)到了100%或以上。

拿儲蓄險來看，豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實(shí)現(xiàn)率102%，2022年生效保單104%，確實(shí)都是100%達(dá)成。

不過要說一句，參考的數(shù)據(jù)有點(diǎn)少，而且都是近兩年推出的產(chǎn)品。

歷史數(shù)據(jù)不夠長，還需要時間驗(yàn)證。

但從公司實(shí)力和目前的分紅表現(xiàn)來看，未來分紅表現(xiàn)也能期待一下。

對比總結(jié)：各有千秋，按需選擇

最后做個總結(jié)。

**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**這款產(chǎn)品的特點(diǎn)就是：

優(yōu)勢：

• 前30年收益很不錯，尤其是2年交，穩(wěn)居第一梯隊(duì)
• 2年交4年預(yù)期回本，速度最快
• 功能齊全：有更換受保人、保單分拆等基礎(chǔ)功能，也有終期紅利鎖定、保費(fèi)假期等延伸功能
• 背后公司靠譜，百年老店，評級優(yōu)秀

劣勢：

• 只支持美元保單，沒有多元貨幣選擇
• 沒有復(fù)歸紅利，提領(lǐng)能力弱
• 后期收益很普通，長線收益率只有6.21%（2年交），不適合長期持有

你要是問我怎么選？

如果你沒有提領(lǐng)的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產(chǎn)品還是不錯的。

但如果你有教育金、養(yǎng)老金這類需要"邊提領(lǐng)、邊增值"的需求，那市場上也有其他不錯的選擇。

比如萬年青星河尊享II、環(huán)宇盈活等等。

畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品對比分析只是第一步，真正省錢的關(guān)鍵在于——你從哪個渠道買。

同樣一款產(chǎn)品，普通渠道和內(nèi)部渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。