忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)：被吹成"短期收益之王"，但566提領(lǐng)后差距大到離譜

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，測(cè)評(píng)過(guò)50多款港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

今天咱們用數(shù)據(jù)說(shuō)話，拆解一款最近被吹上天的產(chǎn)品——忠意「啟航創(chuàng)富(卓越版)」。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)：誰(shuí)在爭(zhēng)奪短期收益王座？

2025年港險(xiǎn)市場(chǎng)有個(gè)大變化：

香港保監(jiān)局從7月1日起實(shí)施分紅演示利率上限指引，非港元保單上限降到6.5%。

這意味著什么？

以年繳25萬(wàn)美元、持有30年的保單為例，7%與6.5%演示利率的差額可達(dá)32萬(wàn)美元。

新規(guī)后，能拿出真金白銀高收益的產(chǎn)品越來(lái)越稀缺。

就在這個(gè)節(jié)點(diǎn)，忠意「啟航創(chuàng)富(卓越版)」殺出來(lái)了，號(hào)稱"保單前25年預(yù)期收益市場(chǎng)第一"。

真有這么猛？

別被營(yíng)銷話術(shù)帶偏，咱們拉個(gè)表格一目了然。

2年繳對(duì)決：忠意 vs 九大熱門產(chǎn)品

先看2年繳的對(duì)比。

我把忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）和市場(chǎng)上九款熱門儲(chǔ)蓄險(xiǎn)放在一起，算上現(xiàn)行折扣后的收益表現(xiàn)：

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人：

• 第10年預(yù)期IRR 5.03%——在支持2年繳的產(chǎn)品中排名第一
• 第20年預(yù)期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

這個(gè)成績(jī)確實(shí)亮眼。

第10年的時(shí)候，安X盛X只有4.41%，保X信守明X更是只有2.62%，忠意直接甩開(kāi)一個(gè)身位。

到第20年，**6.24%**的IRR在整個(gè)市場(chǎng)也是頂尖水平，只有黃X富皓千X的6.23%能勉強(qiáng)接近。

但這里有個(gè)關(guān)鍵轉(zhuǎn)折——

第30年開(kāi)始，忠意的長(zhǎng)期收益基本掉出第一梯隊(duì)。

看表格最后一行，第30年忠意只有6.27%，而安X盛X已經(jīng)漲到6.38%，周大X匠X和富X登X天下都到了**6.47%**以上。

這說(shuō)明什么？

忠意的產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明：就是主打前20年高收益，后面不是它的主場(chǎng)。

前期收益優(yōu)勢(shì)非常明顯。

但你得清楚自己要的是什么。

5年繳對(duì)決：15-20年收益誰(shuí)更強(qiáng)？

再看5年繳的對(duì)比。

說(shuō)實(shí)話，我更推薦大家選擇5年繳。

原因很簡(jiǎn)單：年交保費(fèi)壓力更小，而且在大力度的保費(fèi)回贈(zèng)加持下，長(zhǎng)期收益表現(xiàn)更出色。

5年繳+現(xiàn)行折扣的情況下：

• 第15年預(yù)期IRR 6.51%——市場(chǎng)第一，比第二名友X活X的4.55%高出近2個(gè)百分點(diǎn)
• 第20年預(yù)期IRR 6.47%——繼續(xù)保持領(lǐng)先

這才是真相：

忠意在15-20年這個(gè)區(qū)間的統(tǒng)治力是碾壓級(jí)的。

算上18%的保費(fèi)回贈(zèng)后，5年繳的收益更是達(dá)到了驚人的水平——第10年預(yù)期IRR 4.25%，第20年直接飆到6.38%。

對(duì)比一下宏X宏利X，雖然第10年也有4.80%，但第15年只有6.19%，被忠意的**6.51%**甩開(kāi)。

如果你的目標(biāo)就是10-20年這個(gè)周期，忠意確實(shí)是目前市場(chǎng)上最能打的選手之一。

優(yōu)惠力度對(duì)比：忠意的保費(fèi)回贈(zèng)有多猛？

說(shuō)到保費(fèi)回贈(zèng)，忠意的優(yōu)惠政策力度確實(shí)大得離譜。

5年繳的回贈(zèng)比例：

• 年交保費(fèi)<5萬(wàn)美元：回贈(zèng)18%
• 5萬(wàn)-10萬(wàn)美元：回贈(zèng)20%
• 10萬(wàn)-20萬(wàn)美元：回贈(zèng)22%
• ≥20萬(wàn)美元：回贈(zèng)25%

注意，這是無(wú)門檻優(yōu)惠18%起步，而且是保費(fèi)次年回贈(zèng)，實(shí)打?qū)嵉恼娼鸢足y。

2年繳的回贈(zèng)比例：

• <20萬(wàn)美元：回贈(zèng)2%
• 20萬(wàn)-50萬(wàn)美元：回贈(zèng)3%
• 50萬(wàn)-100萬(wàn)美元：回贈(zèng)4%
• ≥100萬(wàn)美元：回贈(zèng)5%

雖然2年繳的回贈(zèng)比例沒(méi)那么夸張，但加上回贈(zèng)后的收益提升也很明顯：

2年繳算上2%回贈(zèng)后，第10年預(yù)期IRR從4.78%提升到4.89%，第20年從6.11%提升到6.17%。

別小看這零點(diǎn)幾個(gè)百分點(diǎn)。

放到幾十萬(wàn)美元的保單上，差的可是真金白銀。

提領(lǐng)能力對(duì)比：566演示下的差距

前面說(shuō)了這么多優(yōu)點(diǎn)，現(xiàn)在必須說(shuō)說(shuō)這款產(chǎn)品的致命短板。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）只有兩個(gè)賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關(guān)鍵問(wèn)題在于：

終期紅利只有在保單退保或終止時(shí)才支付。

這意味著什么？

如果你中途提領(lǐng)，終期紅利會(huì)被透支，保單后期的增值潛力被大大削弱。

咱們用事實(shí)說(shuō)話，看看經(jīng)典的566提領(lǐng)演示：

5年交，年交5萬(wàn)美元，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%（每年15000美元），提取后賬戶余額對(duì)比：

差距不是一般的大。

到第50年，忠意只剩53.7萬(wàn)美元，而永明萬(wàn)年青星河尊享II還有146萬(wàn)美元，萬(wàn)通富饒千秋也有137萬(wàn)美元。

差了將近3倍！

如果你是打算短期內(nèi)就開(kāi)始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬(wàn)通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）更適合的場(chǎng)景是：

到期一次性取出，中途不挪用。

保司實(shí)力對(duì)比：忠意的底牌

產(chǎn)品短板說(shuō)完了，但也不能否認(rèn)忠意的保司實(shí)力確實(shí)硬。

香港忠意是意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司，忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，是意大利第一的保險(xiǎn)集團(tuán)。

幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• 資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá)6.9萬(wàn)億港元（8630億歐元）
• 業(yè)務(wù)遍布全球超50個(gè)國(guó)家
• 2024年集團(tuán)保費(fèi)總收入超過(guò)952億歐元
• 償付能力比率210%

常年上榜全球九大、大而不能倒的保險(xiǎn)公司，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

最關(guān)鍵的是分紅實(shí)現(xiàn)率：

忠意過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率均在100%或以上。

豐S稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實(shí)現(xiàn)率102%，2022年生效保單104%。

這個(gè)數(shù)據(jù)說(shuō)明什么？

忠意給的預(yù)期收益不是畫大餅，是真能兌現(xiàn)的。

再看投資策略：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%
• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0-80%

有相當(dāng)大的動(dòng)態(tài)調(diào)整空間。

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比達(dá)到60%，保證穩(wěn)健。

保單后期，非固收類資產(chǎn)占比逐漸從40%增長(zhǎng)到80%，追求增值。

按照這個(gè)投資策略的數(shù)據(jù)回測(cè)：

目標(biāo)投資組合20年間資產(chǎn)增長(zhǎng)約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期，兼具保本+增值。

結(jié)論：不同需求選不同產(chǎn)品

拉完所有數(shù)據(jù)，結(jié)論很清晰：

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）是名副其實(shí)的"前20年收益之王"。

產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明：

• 支持2年或5年交
• 保費(fèi)回贈(zèng)力度大（5年繳無(wú)門檻18%起）
• 前25年預(yù)期收益市場(chǎng)第一
• 但只支持美元保單，沒(méi)有貨幣轉(zhuǎn)換功能
• 提領(lǐng)后收益斷崖式下跌

適合人群：

追求前20年高收益，計(jì)劃10-20年不動(dòng)本金的中產(chǎn)及以上客戶。

把它當(dāng)作純儲(chǔ)蓄的"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

對(duì)這類特定人群來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品可能是"最優(yōu)解"。

不適合人群：

打算短期內(nèi)就開(kāi)始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友。

這種情況下，永明萬(wàn)年青或萬(wàn)通富饒千秋等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

沒(méi)有完美的產(chǎn)品，只有適合的選擇。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

看完測(cè)評(píng)，你可能已經(jīng)知道這款產(chǎn)品適不適合自己了。

但怎么買、去哪買，里面的信息差可能比產(chǎn)品本身更重要。