儲蓄險還是人壽險？99%的人不知道：友邦這套「王炸組合」讓你兩個都要

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過500+中產家庭。

最近有個問題被問到煩了：

"大賀，我手上有筆錢，到底該買儲蓄險還是人壽險？"

說實話，這事兒我見多了。

很多人糾結半天，最后要么只買了儲蓄險，覺得"反正能增值"；要么只買了人壽險，覺得"保障最重要"。

結果呢？

要么資產增值了但家庭裸奔，要么保障有了但錢躺著不動。

今天我就把這個問題徹底講透——友邦「活然人生」+「環宇盈活」這套組合，為什么能讓你"兩個都要"，還能1+1>2？

儲蓄險 vs 人壽險：你真的只需要一種嗎？

先問你一個問題：

如果手上有10萬美元，你會怎么安排？

• A. 全存銀行，穩當
• B. 全買儲蓄險，追求增值
• C. 全買人壽險，保障家人
• D. 兩個都買，但不知道怎么配比

我猜大多數人選D。

這不是選擇困難癥，是真的難選。

因為儲蓄險和人壽險，本質上解決的是兩個完全不同的問題：

儲蓄險解決的是"錢怎么變多"。

你把錢交給保險公司，它幫你投資，長期下來給你一個相對穩定的回報。

核心是增值。

人壽險解決的是"人沒了錢怎么辦"。

萬一你走了，家人能拿到一筆錢，不至于生活質量斷崖式下跌。

核心是保障杠桿。

如果說友邦「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。

問題來了：

你家里是只需要盾，還是只需要引擎？

答案很明顯——兩個都需要。

但怎么配？配多少？

這才是真正的技術活。

別急，我先把這兩款產品的核心能力拆開給你看。

你就知道為什么它們能組成"王炸"了。

增值能力PK：「環宇盈活」的長期收益有多強？

先說儲蓄險。

很多人對儲蓄險的印象還停留在"收益一般般，不如炒股"。

我跟你講，這是對港險儲蓄險最大的誤解。

給你算筆賬。

以友邦「環宇盈活」為例，年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元：

看到沒？

預期7年回本，18年保證回本，第30年現價翻5.8倍，預期IRR達到6.5%。

**6.5%**是什么概念？

2025年銀行存款利率第七次下調了。

六大國有銀行一年期定存利率已經跌破1%，只有0.95%。

五年期定存也才1.3%。

你存10萬在銀行，5年利息6500塊。

你買「環宇盈活」，30年后變成58萬美元。

這差距，不用我多說了吧？

而且「環宇盈活」的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。

前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

它不追求短期暴漲，但長期收益穩穩站在市場第一梯隊。

想長期持有、追求穩健高收益？

「環宇盈活」的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。

但這里有個問題——

儲蓄險再能賺錢，也解決不了一個核心焦慮：

萬一人沒了，這錢還在"增值期"，家人怎么辦？

這就是為什么你還需要人壽險。

保障杠桿PK：「活然人生」的保障有多厚？

人壽險的核心邏輯是"以小博大"。

用相對少的保費，撬動一個大額的身故保障。

友邦「活然人生」是2026年開年新品，定位是終身分紅保險計劃。

說白了，它既是人壽險，也帶一點儲蓄屬性，但核心還是保障。

先看基礎保障：

身故賠償 = 基本保額 或 已付保費總和的101%（取高者）+ 非保證終期紅利

這意味著什么？

你交的錢，至少能全拿回來還多1%，再加上分紅。

不會虧。

但真正讓「活然人生」脫穎而出的，是它的附加契約：

1. 意外身故賠償附加契約——保障直接翻3倍

附加這個契約后，在第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），如果因意外身故，額外賠付200%基本保額。

總保障 = 基本保額 × 300%

單受保人累計限額100萬美元。

舉個例子：

你買了50萬美元保額，附加意外身故契約后，萬一出意外，家人能拿到150萬美元。

這個杠桿率，在人壽險里算相當能打的。

2. 免付保費附加契約——殘疾了也不用擔心保費

60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，后續保費全免，保障繼續有效。

這個設計太實用了。

很多人買保險最怕的就是"交到一半交不起了"。

這個契約直接堵上這個漏洞。

3. 身故賠償結構清晰

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠。

適合注重安全感的家庭。

說實話，很多人買人壽險，買的就是一個"安心"。

「活然人生」這套保障設計，確實能讓你睡得踏實。

靈活性PK：誰的資金使用更自由？

光有收益和保障還不夠，還得看資金靈活性。

畢竟錢是用來花的，不是用來看的。

「環宇盈活」的靈活性

作為儲蓄險，「環宇盈活」的靈活性在市場上屬于第一梯隊：

• 部分退保：保證現金價值+終期紅利，隨時可以取
• 保單貸款：額度不超過保證現金價值，急用錢可以貸出來周轉
• 定期提取：第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可以設置定期提取

「活然人生」的靈活性

作為人壽險，「活然人生」的靈活性也不差：

• 繳費靈活：可選5年繳或30年繳
• 5年繳投保年齡：15日至75歲
• 30年繳投保年齡：15日至55歲
• 保單貨幣：美元，最低保額10,000美元
• 分紅享受：保單生效滿3年后可享非保證終期紅利
• 定期提取：第10個保單年度結束后或繳費期完結后可申請定期提取保單價值

更厲害的是，「活然人生」的靈活調配安排，可以直接把錢定期支付給配偶、父母、子女、甚至慈善機構。

可以用于生活費、醫療費、養老院費用等場景。

這個設計，專為長期財務規劃需求打造。

資產配置方面，「活然人生」采用穩健策略：

債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

延續友邦一貫的"穩健"風格。

資金使用靈活，人生階段隨意切換。

無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

傳承能力PK：市場首創的受益人靈活選項

傳承，是很多高凈值家庭買保險的核心訴求。

「活然人生」在這方面做了一個市場首創的設計——受益人靈活選項。

先看一個案例：

47歲男士Jeremy，高級財務總監，投保「活然人生」，5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。

受益人是兩個孩子Connie和Steven，身故賠償金額平分。

關鍵來了：

Jeremy可以為兩個孩子設置不同的支付方式。

• Connie：一筆過收取，即時應付
• Steven：分期每月定額支付3,000美元，直至付清；并且設定26歲為收取年齡，26歲前按月收取

為什么要這么設計？

因為Jeremy擔心Steven年紀太小，一次性拿到大筆錢會亂花。

所以設置了"26歲前按月領"，既保證孩子有錢用，又避免揮霍。

這就是「身故賠償支付辦法」的威力：

• 一筆過支付
• 定額分期支付
• 定額遞增百分比分期支付
• 一筆過支付部分金額，余額以分期支付
• 首次領取日期選項
• 最后一期領取日期選項

更厲害的是市場首創的「受益人靈活選項」：

當受益人達到指定年齡，或者罹患指定疾病（癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭），可以按自己選擇的支付方式收取款項。

這意味著什么？

你不僅能決定"給誰"，還能決定"怎么給"、"什么時候給"、"給多少"。

資金流向完全由你掌控，財富傳承不再是"一錘子買賣"。

終極答案：70%+30%組合，兩全其美

好了，前面鋪墊了這么多，現在進入正題——

怎么把這兩款產品組合起來？

我給你看一個真實案例：

35歲女性，家有新生兒，年度預算10萬美元。

采用70%儲蓄險+30%人壽險的組合：

這套組合能實現什么效果？

階段一：子女教育金（50歲后）

保單第15年，投保人50歲后，每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書，還是出國留學，這筆錢都足夠使用。

階段二：退休現金流（60歲-100歲）

60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。

按2025年安聯《全球養老金報告》的數據，全球養老金儲蓄缺口達51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

這套組合，直接幫你把養老金鎖死了。

階段三：終極保障（80歲）

80歲時：

• 儲蓄險總現金價值：1335萬美元
• 人壽險總身故賠償：185萬美元
• 綜合總收益：319萬美元

總價值：59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

為什么這個組合值得你認真考慮？

? 現金價值更高更穩

儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健，長期回報潛力優于單一產品。

? 性價比超高，一套滿足兩需求

不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。

? 全方位覆蓋

保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

無論是快退休、考慮未來醫療/長期生活開支，還是想提前布局，都能找到適合自己的用法。

? 保障全面，安全感滿滿

既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

2025年《中國家庭風險保障體系白皮書》顯示，商業保險配置比例已達71.2%，房產占比從70%降至36.4%。

家庭資產配置正在從"存款+房產"轉向"保險+多元配置"。

這套組合，正好踩在趨勢上。

大賀說點心里話

說實話，儲蓄險和人壽險的選擇題，困擾了太多家庭。

但真正的答案從來不是"二選一"，而是"怎么配"。

如果你也在糾結怎么配置，或者想知道像你這樣的情況，到底能省多少錢、賺多少錢——

我這邊有個信息差，可能對你有用。