說實(shí)話，這款青云衛(wèi)6號(hào)重疾險(xiǎn)，我看了第一反應(yīng)就是招商仁和這次有點(diǎn)“卷”過頭了。你猜怎么著？他們家直接把少兒特定疾病的賠付比例拉到220%，這數(shù)字你要是放在幾年前，簡(jiǎn)直不敢想。我跟你講，這產(chǎn)品就是沖著“剛工作年輕爸媽想給孩子最好的保障但又怕花冤枉錢”這個(gè)心理來的。當(dāng)然我這話可能得罪人，但我說句公道話，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，明顯就是讓你覺得“哇塞，白血病能賠2.2倍保額，還能再拿骨髓移植的錢”，但其實(shí)真正能省錢的點(diǎn)，往往藏在那些被忽略的小細(xì)節(jié)里。你想啊，剛參加工作，收入就那么點(diǎn)，給孩子買保險(xiǎn)最怕什么？怕保費(fèi)壓力大，怕以后交不起。所以第一件事，我跟你掏心窩子說：別一上來就選終身。青云衛(wèi)6號(hào)給了你三個(gè)選項(xiàng)：保30年、保到70歲、保終身。你按20萬(wàn)保額一年交5年算，保30年的保費(fèi)大概只有終身的三分之一。前面我說要選終身，但我再想一想，其實(shí)對(duì)于剛工作的年輕人，先保30年完全夠用。為什么？因?yàn)楹⒆?0歲后自己也有能力了，到時(shí)候再補(bǔ)充不遲。保險(xiǎn)本身就是動(dòng)態(tài)調(diào)整的，你現(xiàn)在硬撐著買終身版，把現(xiàn)金流壓得太緊，萬(wàn)一后面自己生病或者失業(yè)，反倒容易斷繳。再來說說那些花里胡哨的附加責(zé)任。我跟你講，青云衛(wèi)6號(hào)有個(gè)“首次重大疾病增長(zhǎng)保險(xiǎn)金”，18歲前確診重疾，額外賠6%保額乘以保單年度數(shù)。這個(gè)聽起來很爽對(duì)吧？但你看清楚條件：18歲前確診。說白了，這個(gè)責(zé)任就是給嬰幼兒時(shí)期的罕見病準(zhǔn)備的。你要是給孩子投保時(shí)已經(jīng)5歲了，那這個(gè)責(zé)任幾乎等于白送。真正值得勾選的是“重疾多次賠”和“惡性腫瘤多次賠”。你想想，現(xiàn)在的醫(yī)療技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，很多孩子得了白血病能治好，但以后二次癌的風(fēng)險(xiǎn)也高。所以這個(gè)多次賠，大概率能用上。至于那個(gè)“嚴(yán)重中樞性性早熟關(guān)愛金”，只針對(duì)0-3歲投保的孩子，你要是孩子已經(jīng)過了3歲就別看了，白花錢。我這么跟你說吧，我給自己侄子買的就是這款。我選的是保70歲版本，加上了惡性腫瘤多次賠，沒加重疾多次賠。為什么？因?yàn)橹丶捕啻钨r的價(jià)格不太劃算，而且間隔期1年，第一次賠完第二次得是不同病種，概率其實(shí)沒那么高。但惡性腫瘤多次賠間隔3年，而且新發(fā)復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移持續(xù)都能賠，這個(gè)才是真正的剛需。你看那個(gè)賠付規(guī)則：首次重疾如果不是癌癥，間隔180天就能賠癌癥；如果首次就是癌癥，間隔3年再賠120%。后面每3年還能再賠100%，最多4次。這種設(shè)計(jì)，說白了就是針對(duì)白血病這種高復(fù)發(fā)率的疾病量身定做的。還有一個(gè)坑你要避開：身故責(zé)任。青云衛(wèi)6號(hào)的身故/全殘是必選項(xiàng)，18歲后賠保額。這個(gè)責(zé)任其實(shí)挺貴的，占了保費(fèi)的很大一部分。但是沒辦法，這款產(chǎn)品就是綁定的。不過你可以這么想：既然已經(jīng)綁定了，那就相當(dāng)于你給孩子留了一份身價(jià)保障。而且從理賠角度看，如果孩子一輩子沒得重疾，最后身故還能拿回保額，也不算虧。但如果你是那種“只保大病不保死”的想法，那這款產(chǎn)品可能不太適合你。嘮叨了這么多，其實(shí)最核心的省錢大法是：繳費(fèi)期越長(zhǎng)越好。青云衛(wèi)6號(hào)最長(zhǎng)繳費(fèi)期我沒看到具體寫多少，但一般少兒重疾都能選20年甚至30年。你選30年繳費(fèi)，每年保費(fèi)就壓得很低。比如30萬(wàn)保額的保70歲版本，30年交，每年可能就兩三千塊錢。這點(diǎn)錢對(duì)剛工作的年輕人來說，也就是出去吃幾頓飯的事。但要是選10年交，每年壓力就大不少。而且繳費(fèi)期內(nèi)如果患了中癥或重疾，還能豁免后續(xù)保費(fèi)，這個(gè)杠桿就大了。最后說一句，這種產(chǎn)品的細(xì)節(jié)其實(shí)挺多的，比如白血病骨髓移植保險(xiǎn)金、重癥監(jiān)護(hù)病房住院津貼這些，看起來都是加分項(xiàng)，但真正理賠的時(shí)候條條框框不少。我手頭有一份各責(zé)任的使用概率對(duì)比清單，你要的話我發(fā)你。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我給你拆解一下到底哪些責(zé)任值得加，哪些純粹是營(yíng)銷噱頭。別光看宣傳頁(yè)面上那個(gè)“220%”的數(shù)字，那數(shù)字再大，用不上就是廢紙。