永明萬年青星河尊享2：被吹上天的"提領(lǐng)王者"，我用8款產(chǎn)品實(shí)測后發(fā)現(xiàn)真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近后臺(tái)收到太多類似的問題：

"新規(guī)后港險(xiǎn)收益都一樣了，還有必要挑產(chǎn)品嗎？"

"永明這款被吹得那么厲害，到底是不是真的？"

咱們拿數(shù)據(jù)說話。

今天我把市面上8款主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)拉出來做了個(gè)硬核對比，實(shí)測結(jié)果在這兒，看完你就懂了。

新規(guī)后的港險(xiǎn)江湖：誰能脫穎而出？

先說個(gè)大背景。

7月1號(hào)后，港險(xiǎn)美元保單的演示收益上限統(tǒng)一為6.5%。

很多人一聽就慌了：這是不是意味著以后收益就鎖死了？

之前看好的產(chǎn)品還值不值得買？

別被營銷話術(shù)忽悠了。

新規(guī)限制的是保司演示的收益，并不是限制實(shí)際收益。

香港保監(jiān)局這么做，是為了讓大家更理性地看待預(yù)期，不要被7%+的高收益所誤導(dǎo)。

實(shí)際上，保司的投資運(yùn)作并不會(huì)改變多少。

香港的保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)等多元資產(chǎn)。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩(wěn)定在**4%-5%**的高位。

保司實(shí)現(xiàn)6.5%的收益率，其實(shí)還是很容易的。

所以我反而覺得，所有港險(xiǎn)產(chǎn)品演示收益率全部統(tǒng)一是件好事。

統(tǒng)一起跑線，這時(shí)產(chǎn)品之間真正的差異點(diǎn)就出現(xiàn)了——比如提領(lǐng)能力、附加功能、保司背書，這些才是真正拉開差距的地方。

靜態(tài)收益PK：前30年穩(wěn)居前三

先來看靜態(tài)收益，也就是不提領(lǐng)狀態(tài)下的收益表現(xiàn)。

以0歲男孩，總保費(fèi)25萬美金，年繳5萬美金為例，我把目前市場上主流的8款產(chǎn)品放在一起測了一遍。

這個(gè)對比一目了然：

• 保單第10年，永明星河尊享2預(yù)期收益31.9萬美金
• 保單第20年，預(yù)期收益68.2萬美金
• 保單第30年，預(yù)期收益139.2萬美金

整體看下來，前30年的收益表現(xiàn)都能擠進(jìn)榜單前三。

這款產(chǎn)品算一個(gè)中規(guī)中矩的產(chǎn)品，整個(gè)保單周期收益表現(xiàn)都不拉胯。

當(dāng)然，后期各家產(chǎn)品的收益率都達(dá)到6.5%后，產(chǎn)品之間的收益差距也就不是很大了。

保單第100年，它和領(lǐng)先第一的周大福匠心傳承相差不到500美金。

但問題來了：

靜態(tài)收益只是一方面，真正買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的人，誰會(huì)放著錢一直不動(dòng)？

566提領(lǐng)PK：20年后無對手

接下來才是重頭戲——提領(lǐng)能力。

這也是永明這款產(chǎn)品被稱為"提領(lǐng)王者"的核心原因。

咱們先看566提領(lǐng)場景：5年繳費(fèi)，第6年開始，每年提領(lǐng)6%的總保費(fèi)，也就是每年15000美金。

實(shí)測結(jié)果：

保單前19年，也就只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

保單第15年，宏摯傳承提領(lǐng)后賬戶余額還剩30.8萬美金，而星河尊享還剩28.3萬美金，確實(shí)稍微落后一點(diǎn)。

但是，20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩(wěn)居榜一。

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金
• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

什么概念？

每年提領(lǐng)1.5萬美金，提了幾十年，賬戶里的錢不但沒少，反而越來越多。

這才是復(fù)利的威力。

長期來看，保單100年時(shí)，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋這四款產(chǎn)品的賬戶余額都是一樣多的。

但問題是，誰能等到100年？

在你真正需要用錢的那幾十年里，誰能給你更多的保障，這才是關(guān)鍵。

567提領(lǐng)PK：高提領(lǐng)同樣強(qiáng)勢

有人可能會(huì)問：566提領(lǐng)強(qiáng)，那如果我想多提一點(diǎn)呢？

咱們再看567提領(lǐng)場景：5年繳費(fèi)，第6年開始，每年提領(lǐng)7%的總保費(fèi)，也就是每年17500美金。

567提領(lǐng)狀態(tài)下也是一樣很強(qiáng)。

提領(lǐng)比例提高了，但永明星河尊享2依然保持著長期領(lǐng)先的優(yōu)勢。

這說明什么？

它的提領(lǐng)能力不是靠某個(gè)特定場景撐起來的，而是全場景都能打。

無論你選擇早提領(lǐng)還是晚提領(lǐng)，低比例還是高比例，它都能給你一個(gè)不錯(cuò)的答案。

功能PK：兩大市場獨(dú)創(chuàng)

收益和提領(lǐng)之外，這款產(chǎn)品還有兩個(gè)市場獨(dú)有的首創(chuàng)功能，這是很多人忽略的地方。

第一，歸原紅利鎖定。

歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價(jià)值就是保證的，永不回撤。

而且歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會(huì)給你多少錢，以后就不會(huì)變了。

這和終期紅利完全不同——終期紅利每年公布，但只是一次性的，隨時(shí)可能調(diào)整。

第二，利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現(xiàn)金總價(jià)值**50%的資金，鎖定就可以享受3.5%**的利率。

這個(gè)功能有多香？

2025年5月20日，國有幾大行剛剛完成第七次降息，五年期定存利率降到了1.30%，活期更是只有0.05%。

而這款產(chǎn)品能給你鎖定**3.5%**的利率，比銀行定存還要香得多。

進(jìn)可攻，退可守。

市場好的時(shí)候能賺更多，市場不景氣的時(shí)候也能有3.5%的利率來兜個(gè)底。

保司PK：財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)業(yè)內(nèi)標(biāo)桿

產(chǎn)品的預(yù)期吹得再厲害，最后都得靠能否兌現(xiàn)這個(gè)硬實(shí)力來說話。

永明金融是香港保險(xiǎn)公司的第一梯隊(duì)，是在香港開展業(yè)務(wù)最早的保司，在香港穩(wěn)穩(wěn)扎根超130年。

看看這個(gè)評(píng)級(jí)對比：

A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標(biāo)準(zhǔn)普爾AA。

財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)都是業(yè)內(nèi)標(biāo)桿，在幾家頭部保司里也是名列前茅。

更重要的是分紅實(shí)現(xiàn)率。

多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在97%~103%，王牌儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品萬年青系列分紅實(shí)現(xiàn)率超過100%。

這比任何演示的數(shù)字都更能說明，它能兌現(xiàn)自己承諾的能力。

畢竟，演示收益再好看，最后拿不到手也是白搭。

服務(wù)PK：全球私人銀行級(jí)體驗(yàn)

除了產(chǎn)品本身，永明在服務(wù)層面也做到了行業(yè)領(lǐng)先。

支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉(zhuǎn)換，還不收手續(xù)費(fèi)。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領(lǐng)貨幣，都是完全免費(fèi)的。

無論身處世界哪個(gè)角落，都能用當(dāng)?shù)氐呢泿胖苯又Ц?/strong>，這就相當(dāng)于給客戶提供一個(gè)覆蓋全球的私人銀行服務(wù)。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)很多人不知道：

永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報(bào)收益、回本期、保證/預(yù)期收益完全一致的保險(xiǎn)公司。

這意味著什么？

不管你選哪種貨幣，享受的都是同等待遇，不會(huì)因?yàn)閹欧N不同而被區(qū)別對待。

對比結(jié)論：誰適合選它

說到底，我們絕大多數(shù)人配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，買的都是未來確定時(shí)間點(diǎn)需要用的錢——孩子的學(xué)費(fèi)、自己的養(yǎng)老金、家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備金。

產(chǎn)品的演示收益數(shù)字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領(lǐng)出來用到生活的實(shí)處，往往更重要。

綜合看下來，升級(jí)后的星河尊享2給我的感覺，就一個(gè)字：穩(wěn)。

如果你未來幾年，或者幾十年內(nèi)都會(huì)有明確的用錢計(jì)劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時(shí)候能提取出來，看重、需要保單的附加功能價(jià)值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

與其關(guān)注利率下調(diào)，天花板以后只有6.5%，不如多花點(diǎn)時(shí)間看看那些真的能解決你需求的產(chǎn)品。

畢竟，產(chǎn)品最終都是為我們服務(wù)的。

大賀說點(diǎn)心里話

看完這篇對比，你應(yīng)該對產(chǎn)品有了更清晰的判斷。

但說實(shí)話，選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身還重要。